Studiefinanciering en hypotheek

Wat zijn de gevolgen van het leenstelsel studiefinanciering 2022-2023 voor het afsluiten van een hypotheek. Wat zijn de gevolgen voor de woningmarkt? Wat merkt een student van dit leenstelsel als die later een hypotheek wil afsluiten? Hoeveel kan nog maximaal worden afgesloten? Wellicht verrassend, maar de maximale hypotheek voor een eigen woning gaat in het leenstelsel van studiefinanciering omhoog en niet verder omlaag. Veel lenen bij DUO wordt in het nieuwe leenstelsel erg voordelig, omdat u vaak lang niet alles hoeft af te lossen. Gratis lenen in 2022 en 2023 dus? Ja, maar niet in 2023.

Leenstelsel studiefinanciering betekent als student toch meer geld lenen?

Kenmerk van het studievoorschot in het stelsel van studiefinanciering, het leenstelsel, is dat u als student meer geld gaat lenen. Daar is geen enkele student blij mee, want een gift is toch veel prettiger. Bovendien worden leningen meegenomen in de beoordeling van de maximale hypotheek. Sommigen wijzen erop dat het leenstelsel slecht zal uitpakken voor de woningmarkt, maar dat hoeft niet zo te zijn.

Studiefinanciering is gratis lenen bij DUO in leenstelsel?

Eerst de lening bij DUO, het studievoorschot. Exclusief rente kan na zes jaar studie de totale schuld oplopen tot € 70.000 euro en als u korter studeert zal dat navenant minder zijn. In het leenstelsel krijgt u 35 jaar de tijd om af te lossen, waarbij u maximaal 4% van uw inkomen per jaar terugbetaalt. En dan is het meteen duidelijk: wie geen of weinig inkomen heeft kan zo nooit alles terugbetalen en krijgt de rest kwijtgescholden. Langzaam studeren en weinig verdienen kunnen lonen in het leenstelsel, afhankelijk van uw toekomstige baan en inkomen. Dan zijn er nog de voordelen voor uw hypotheek.

Hypotheek en studiefinanciering in 2022 en 2023, hoe zit dat?

Wie studiefinanciering ontvangt en daarin een schuld opbouwt via de aanvullende beurs, leent voordelig bij de overheid. De rente op een studielening is relatief laag, in 2019, 2020, 2021 en 2022 zelfs 0. Een nulrente dus? Neen, niet meer in 2023. Deze rente is de afgelopen jaren zowel hoger als lager geweest, maar is altijd relatief laag ten opzichte van een persoonlijke lening bij de bank. U kunt andersom ook een studieschuld aflossen met hogere hypotheek. Deze rente zal echter hoger zijn. Bij deze lage rente en de aflossingsperiode van 15 jaar vermindert uw leencapaciteit met factor anderhalf. Met andere woorden, als u een studieschuld hebt in het bestaande stelsel van studiefinanciering ter waarde van 20.000 euro kunt u 30.000 euro minder lenen. Uw maximaal haalbare hypotheek wordt door de schuld 30.000 euro lager. Nu het leenstelsel met studievoorschotten.

Leenstelsel en maximale hypotheek starter

Met het sociaal leenstelsel verandert er veel. De rente wordt iets hoger zo is de verwachting, maar ook de aflossingstermijn verandert. De periode waarin u uw opgebouwde studieschuld mag aflossen wordt verhoogd naar 35 jaar. Dit was 15 jaar. Deze verlengde aflossingsduur heeft een groot effect op uw maandelijkse lasten:


Met andere woorden, als u onder het nieuwe stelsel een studieschuld opbouwt van 24.000 euro en dat was onder het oude stelsel van studiefinanciering nog 14.500 euro, dan nog daalt in de berekening van de maximale hypotheek uw maandlast, waardoor u meer kunt lenen. Het Centraal Planbureau schat de gemiddelde studieschuld onder het oude studiestelsel op € 14.500 en denkt dat die in het nieuwe leenstelsel maximaal € 24.000 zal bedragen. De grote truc is dus de verlenging van de aflossingsduur: de verlenging van 15 jaar naar 35 jaar is een factor 2 1/3 en dat is dus ruim het dubbele van onder het bestaande stelsel van studiefinanciering. De studieschuld betekent nog steeds dat u minder kunt lenen dan zonder studieschuld, maar het nieuwe leenstelsel maakt dat niet erger maar juist minder erg. De bank kijkt naar uw totaal opgebouwde schuld na uw studie en als er al een deel is afgelost, kan ook met deze aflossingen rekening kunnen worden gehouden.

Gevolgen leenstelsel studiefinanciering voor hypotheek en woningmarkt

De conclusie kan dan ook zijn dat als de komende jaren de rente niet fors gaat stijgen, de omschakeling van het stelsel van studiefinanciering naar het sociaal leenstelsel geen gevolgen hoeft te hebben voor de toekomstige woningmarkt. Gaan de rente en de hypotheekrente de komen de jaren fors omhoog, dan wordt studieschuld wel een enorme last voor het verkrijgen van een hypotheek. Hiervoor zijn in 2022 al aanwijzingen, eens gaat die rente natuurlijk wel omhoog. Waarschijnlijk al in 2023 naar 0,46%.

Lees verder

• Student verdient geld met lenen en sparen bij DUO
• Rente studielening 2020 en 2021 (studiefinanciering)