Is tweede hypotheek duur: enkele alternatieven

Een tweede hypotheek hoeft niet duur te zijn, maar is niet altijd de beste oplossing als u extra geld nodig hebt. Wat zijn de alternatieven? U kunt bijvoorbeeld ook een persoonlijke lening afsluiten die per saldo goedkoper uitpakt. Bovendien is voor een goede vergelijking belangrijk of u het extra krediet gaat gebruiken om de woning te verbeteren of dat u de lening ook voor andere uitgaven nodig hebt. Hoe zit dat eigenlijk? Maatwerk is geboden.

Een tweede hypotheek afsluiten

• U hebt geld nodig
• U gaat uw woning verbeteren
• Tweede hypotheek of persoonlijke lening afsluiten
• Geld lenen is maatwerk
• Alternatieven voor een tweede hypotheek

U hebt geld nodig

U zoekt een manier om aan geld te komen en dat kan vele redenen hebben. Misschien wilt u een verbouwing aan de eigen woning financieren, wilt u op vakantie of een andere auto kopen, of wilt u bijvoorbeeld uw ouders of kinderen financieel helpen. In tijden dat de woningmarkt het goed doet, wordt op vele woningen een overwaarde opgebouwd, de WOZ-waarde stijgt. Die overwaarde maakt het mogelijk om een extra hypotheek op uw woning af te sluiten, maar er zijn ook andere mogelijkheden om een lening af te sluiten.

U gaat uw woning verbeteren

Wanneer u uw eigen woning gaat verbeteren, duurzamer maken, een dakkapel erop of een andere renovatie, dan ligt het voor de hand om te kijken of u een hypotheek kunt afsluiten. De verbetering van de woning genereert een meerwaarde en dan lijkt een financiering met een extra hypotheek logisch. Toch zijn daar een paar kanttekeningen bij te plaatsen. Een bank zal eerst en vooral kijken of uw inkomen hoog genoeg is om een extra hypotheek te geven, de meerwaarde van uw woning is van een ondergeschikter belang van de bank. Is het inkomen volgens de bank niet hoog genoeg dan zal de extra hypotheek niet worden verstrekt. Bovendien is de hypotheekrente voor een tweede hypotheek vaak hoger dan de hypotheekrente voor een eerste hypotheek.

Tweede hypotheek of persoonlijke lening afsluiten

Een hypotheek kent een looptijd van dertig jaar en allerlei beperkende voorwaarden. Zo kan in veel gevallen de hypotheek maar tot een beperkt bedrag boetevrij worden afgelost. Een tweede hypotheek sluit u niet zo maar af, u moet hiervoor naar de notaris die notariskosten in rekening zal brengen. De hypotheek verstrekkende bank zal meestal ook om een taxatierapport vragen, een taxatierapport kost u geld. Vergeet ook de advieskosten niet. Al met al bent u voor een tweede hypotheek, nog los van de hypotheekrente, gauw een paar duizend euro aan bijkomende kosten kwijt. Dit probleem hebt u bijvoorbeeld niet als u een persoonlijke lening afsluit. Wel zal de rente op een persoonlijke lening hoger zijn dan de hypotheekrente.

Geld lenen is maatwerk

Het beste gaat u niet op de automatische piloot van een tweede hypotheek, maatwerk is geboden. Hebt u een bedrag tot bijvoorbeeld 20.000 euro nodig, dan kan een persoonlijke lening een stuk goedkoper uitpakken dan een tweede hypotheek. Dit voordeel neemt toe als u helemaal geen verbouwing voor ogen hebt, maar voor andere zaken geld nodig hebt. Gebruikt u de extra lening niet voor uw eigen woning (verbeteringen, renovatie, isolatie, zonnepanelen op het eigen dak), dan is de hypotheekrente niet aftrekbaar. Wilt u 20.000 euro voor een kortere termijn lenen, dan hebt u ook weinig aan een hypotheek met een looptijd van dertig jaar. Bij een persoonlijke lening moet u maandelijks rente en aflossing betalen, maar dat geldt ook voor een hypotheek als u hypotheekrenteaftrek wilt. Daar zit het verschil dus niet in. Het grote verschil zit in de extra kosten die u moet maken om de hypotheek te kunnen afsluiten.

Alternatieven voor een tweede hypotheek

Soms is het mogelijk om de eerste hypotheek op de woning te verhogen, omdat u een verhoogde inschrijving hebt. Bij een verhoogde inschrijving mag u zonder de tussenkomst van een notaris meer hypotheek opnemen, maar bent u daartoe niet verplicht. Een extra verbouwing kan net de reden zijn om het extra krediet voor de eerste hypotheek toch maar op te nemen. Een belangrijk bijkomend voordeel is dat de hypotheekrente op de eerste hypotheek in de meeste gevallen lager zal zijn dan de hypotheekrente voor een tweede hypotheek. Ook hier hoort nog een nuancering bij. Als de eerste hypotheek een aantal jaren geleden is afgesloten en de rentevaste periode nog een aantal jaren loopt, dan kan het door rentedalingen toch goedkoper zijn om een tweede hypotheek of een persoonlijke lening af te sluiten tegen de inmiddels lagere hypotheekrente. Beschikt u over spaargeld, dan is het zeker de moeite waard om te bekijken of u daarvan een deel voor uw wensen kunt gebruiken. Zolang de spaarrente laag is, levert spaargeld niet zo veel rente op, terwijl een investering in uw woning juist wel voor extra rendement kan zorgen. Wilt u geld verdienen met zonnepanelen en zo een extra rendement maken. Laat u hierover goed adviseren.

Lees verder

• Persoonlijke lening goedkoper dan hypotheek?