Na 30 jaar is hypotheek niet afgelost, wat nu?

Hebt u een probleem als de hypotheek na 30 jaar nog niet is afgelost? Mogelijk is dat inderdaad het geval als u nog een aflossingsvrije hypotheek hebt en deze nog niet is afgelost. De looptijd voor een hypotheek bedraagt in de regel 30 jaar en als de bank deze looptijd niet verlengt, dan hebt u een probleem. De bank kan uw woning opeisen, bovendien bestaat er na dertig jaar geen recht meer op hypotheekrenteaftrek.

Looptijd hypotheek van 30 jaar

Als u een hypotheek afsluit bij de bank zijn er twee periodes van belang: de looptijd van de hypotheek en de rentevaste periode. De looptijd is de duur van het contract met de bank, meestal is dat dertig jaar. De rentevaste periode is de tijd waarvoor u een bepaalde hypotheekrente met de bank afspreekt, dit kan variëren van een maand tot 20 of dertig jaar. Binnen een rentevaste periode hoeft u, als u een aflossingsvrije hypotheek hebt, niet tussentijds af te lossen. Na dertig jaar is uw hypotheek wel volledig opeisbaar. Een rentevaste periode wordt, als u akkoord bent met de nieuwe rente, vrijwel automatisch verlengd. De looptijd van de hypotheek wordt niet automatisch verlengd en als die wordt verlengd zal de bank opnieuw uw financiële gegevens opvragen om te kunnen beoordelen of verlenging van de looptijd mogelijk is. Hebt u op het moment dat verlenging van de looptijd aan de orde is inmiddels een veel lager inkomen dan voorheen, dan kan verlenging van de looptijd een probleem zijn.

De aflossingsvrije hypotheek na dertig jaar

Tot 2013 was de aflossingsvrije hypotheek mateloos populair. Logisch, want u hoefde niet af te lossen en kon zo uw maandlasten beperken. Zodra u over wat meer geld beschikte kon u extra aflossen maar was daartoe niet verplicht en als bonus kreeg u gewoon hypotheekrenteaftrek. Eind 2020 had ongeveer 30% van alle woningbezitters nog een volledig aflossingsvrije hypotheek, waaronder veel babyboomers. En daar schuilt een potentieel probleem, immers een groot deel van de huizenbezitters zal over een aantal jaren meemaken dat de looptijd van dertig jaar op is en dat kan betekenen dat de banken bij een groot aantal van hen straks de hypotheek zal opvragen. Banken mogen dat doen, zeker als een verlenging van de hypotheek financieel niet meer verantwoord is. Ook huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek moeten immers hun hypotheek aflossen en desnoods na dertig jaar. Dit kan zelfs gepaard gaan met een uithuiszetting door de bank. Een groot risico dus voor de eigenaar van een aflossingsvrije hypotheek, de bank (er kan sprake zijn van een restschuld) en de Nederlandse economie.

Hypotheek aflossen is de norm

Niet voor niets is besloten dat de nieuwe hypotheken met hypotheekrenteaftrek een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek moeten zijn, beide hypotheken waarop maandelijks wordt afgelost en hypotheken waarop daardoor een restschuld veel minder vaak zal voorkomen. Bij de aflossingsvrije hypotheek is maandelijks aflossen niet verplicht, maar het mag natuurlijk wel. Sterker nog, als u wat spaargeld hebt, is het vaak verstandig om een deel van het spaargeld op te nemen om daarmee uw hypotheek extra af te lossen. Doe dit wel met beleid, los dus niet teveel in één keer af, want anders moet u boeterente betalen. Deze boeterente kan fors in de papieren lopen. Aan het einde van een rentevaste periode is boetevrij aflossen vaak ook met grotere bedragen dan 10 of 20% van de hypotheek mogelijk.

De hypotheekrenteaftrek vervalt

Ook als de looptijd van uw hypotheek toch wordt verlengd, zult u merken dat de maandlasten omhoog kunnen gaan. Na dertig jaar hypotheekrenteaftrek is er geen hypotheekrenteaftrek meer waardoor uw netto hypotheekrente gelijk wordt aan de bruto betaalde hypotheekrente.

Op tijd kleiner gaan wonen of gaan huren

Sommigen kiezen ervoor om kleiner te gaan wonen en daarvoor een nieuwe hypotheek af te sluiten of verhuizen naar een huurwoning. Als u voor deze opties kiest, moet u op tijd in actie komen. De leeftijd kan een rol spelen bij de nieuwe hypotheek, een nieuwe koop- of huurwoning die aan uw wensen voldoet is misschien niet direct voor handen en dit alles vraagt een voorbereidingstijd.

De aflossingsvrije hypotheek is een mooie lening

De aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen. De maandelijkse woonlasten zijn laag en u bent flexibel in uw aflossingen. Een nadeel moet u echter ook onder ogen zien: de hypotheek zal eens moeten worden afgelost. Om nou te voorkomen dat u straks door de bank voor de keuze wordt gesteld om de hele hypotheek in één keer terug te betalen of uw woning te verkopen, is het wel verstandig om vroeg genoeg te bekijken of u tussentijds uw hypotheek extra kunt aflossen. De bank is na dertig jaar eerder bereid om een annuïteitenhypotheek te geven dan een aflossingsvrije hypotheek, maar ook die hypotheek is duurder dan wat u momenteel voor uw aflossingsvrije hypotheek betaalt. Bovendien zal er zeer waarschijnlijk aan uw huidige inkomen worden getoetst waardoor een nieuwe hypotheek ook kan worden afgewezen. Wees dergelijke verrassingen voor en overleg hierover dus op tijd met uw bank.

Lees verder

• Hypotheekrenteaftrek 2020 omlaag
• Aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen