Lange rentevaste periode voor uw hypotheek is duur

Vele Nederlanders kiezen voor een lange rentevaste periode voor de hypotheek, zij kiezen voor zekerheid. In 2021 zal dat waarschijnlijk niet veel anders zijn. Maar de hypotheekrente voor lange tijd vastzetten heeft ook een keerzijde: het is duur. U betaalt veel meer voor uw hypotheek. Natuurlijk kan de hypotheekrente de komende jaren verder stijgen, maar waarom zou u nu al meer betalen dan nodig is? Bovendien lost u bij een hogere rente minder van de schuld af.

Een goedkope hypotheek in 2021

U doet een hypotheekaanvraag en krijgt van de bank een offerte. Meestal kunt u kiezen uit meerdere looptijden voor een rentevaste periode en daar horen ook verschillende hypotheekrentes bij. Een variabele hypotheekrente is ook mogelijk. In 2020 lijkt de keuze niet zozeer 'kies ik voor een variabele rente of een vaste rente', maar veel meer 'hoe lang zal ik de hypotheekrente vastleggen'. Sommigen mensen kiezen daarbij zelfs voor een rentevaste periode van dertig jaar.

Wat gaat de hypotheekrente in 2020 en 2021 doen?

Voor de beslissing tot koop van een woning zal de verwachting omtrent de hypotheekrente een belangrijke rol spelen en bijvoorbeeld de verwachtingen over de verdere beperkingen van de hypotheekrenteaftrek. Tot slot wordt het bedrag dat u maximaal kunt lenen elk jaar verlaagd. Toch is de verwachting voor de hypotheekrente in 2020 maar een rimpeling in de vijver, zodra u een hypotheek wilt afsluiten. Wie een hypotheek afsluit gaat immers een schuld aan voor vele jaren. Overigens wordt in 2020 wel een kleine stijging van de hypotheekrente verwacht, maar zal de hypotheekrente historisch laag blijven. Dat zal in 2021 niet veel anders zijn.

De rentevaste periode en de renteherziening

U sluit een hypotheek af voor dertig jaar en die periode van dertig jaar wordt dan in delen opgeknipt waarin de hypotheekrente kan worden herzien. Elke keer dat er een renteherziening is, wordt er een nieuwe rente afgesproken. De trend die in 2020 zichtbaar is, is dat kopers zo min mogelijk renteherzieningen willen en daarom van begin af aan kiezen voor een lange rentevaste periode. In 2019 koos ongeveer de helft voor een rentevaste periode van twintig of dertig jaar. Het gemiddelde cijfer kwam volgens Hypotheekdatanetwerk HDN daarmee uit op een periode van 16,6 jaar vast. De vraag is of dat ook in 2020 verstandig is.

Waarom kiezen voor een lange periode rentevast?

De voornaamste reden voor deze trend lijkt te zijn dan de huizenkopers in een keer alles goed willen regelen en er geen omkijken meer naar willen hebben. Maar dit gemak en deze veilige keuze hebben ook een keerzijde: de hypotheekrente is hoger dan bij een kortere rentevaste periode. Wie in het voorjaar van 2020 kiest voor een periode van dertig jaar vast, betaalt eind 2020 gemiddeld 1,7% en wie een rentevaste periode heeft van vijf jaar betaalt gemiddeld 1,2%. Een verschil van 0,5% en dat mogelijk dertig jaar achtereen, in ieder geval tot het moment dat de hele hypotheek is afgelost. Duur toch, of niet?

En toch kan een hogere hypotheekrente voordelig zijn

Een lange periode voor de hypotheekrente betekent dus een hogere hypotheekrente, en toch hoeft dat niet zo duur te zijn als het lijkt. Hoe zit dat? Allereerst kiest u voor veiligheid en hebt u geen gezeur aan uw hoofd, u hoeft niet regelmatig te bekijken hoe de hypotheekrente zich ontwikkelt. Bovendien is de netto hypotheekrente na hypotheekrenteaftrek interessant en niet zozeer de bruto hypotheekrente. Tot slot zijn bijna alle nieuwe hypotheken, hypotheken waarbij maandelijks wordt afgelost waardoor het rentedeel steeds verder afneemt.

Hoe zit dat dan met de hypotheekrenteaftrek?

Iedere eigenaar van een eigen woning krijgt te maken met het eigenwoningforfait, dat in 2020 in veel gevallen 0,60% van de WOZ-waarde bedraagt. Dat is bij een woning van 250.000 euro gelijk aan 1.500 euro. Dit eigenwoningforfait komt in mindering op uw hypotheekrenteaftrek. Dat kan betekenen dat iemand met een hoge hypotheekrente in de beginjaren wel hypotheekrenteaftrek heeft en iemand met een lage rente niet. De netto rente die u meer betaalt, kan zo nog wel eens meevallen.

De maandlasten vallen mee

Bij een annuïteitenhypotheek zullen de maandlasten voor een woning van 200.000 euro bij de hogere rente ongeveer 125 euro hoger uitvallen. Dat valt wel mee zult u misschien zeggen, dat is het min of meer afgekochte risico door voor een langere looptijd te kiezen wel waard. Maar in de maandlasten zitten ook uw aflossingen, een hoger aandeel aan hypotheekrente betekent dan ook minder aflossen. Na vijf jaar hebt u zo ongeveer 4.500 euro minder afgelost op uw hypotheek. Dat is de prijs van de hypotheekrente lang vast te zetten.

Misschien koopt u wel schijnzekerheid

U kunt een hypotheek afsluiten voor twintig jaar vast, maar in de praktijk blijken niet zo veel mensen die periode ook volledig vol te maken. Wellicht gaat u eerder verhuizen, lost u extra af, wordt de hypotheek overgesloten, is er een echtscheiding, komt iemand te overlijden. Dit zijn allemaal incidenten die het kiezen voor een extreem lange periode rentevast onnodig duur kunnen maken. Bovendien lost u maandelijks af waardoor het rente-effect op uw hypotheek in de loop der tijd alleen maar kleiner zal worden.

Conclusie hypotheek voor lange tijd vastzetten

De hypotheek voor lange tijd vast zetten heeft een prijs, een prijs die velen van ons wel willen betalen. Maar laat toch, voordat u voor deze optie kiest, uw hypotheekadviseur eens voorrekenen hoeveel deze extra zekerheid u jaarlijks ook netto extra kost. De hypotheekrente kan ook nog dalen immers. En wie voor een korte periode kiest, kan altijd later nog overstappen op een langere periode.

Lees verder

• Checklist renteherziening hypotheek rentevast