Rood staan en de gevolgen voor uw hypotheek

Komt u in het BKR-register als u rood staat of rood kunt staan? Dat is een essentiële vraag voor wie een BKR-hypotheek wil afsluiten. Een BKR-melding kan immers betekenen dat u geen hypotheek meer krijgt of minder hypotheek dan u nodig hebt om uw droomwoning te kunnen kopen. Dit komt door de aangescherpte regels voor hypotheken. Hoe zit dit nou werkelijk, krijgt u bij een roodstand wel of geen BKR-registratie en is dat nou erg voor de hypotheek of niet?

U wilt een hypotheek afsluiten

U hebt een mooie woning gezien en wil daarvoor een hypotheek afsluiten, u dient daarvoor een aanvraag in bij uw bank. De bank die uw hypotheekaanvraag behandelt zal de bekende zaken nagaan waaronder of uw inkomen hoog genoeg is om de hypotheek te kunnen betalen. Wat ook standaard gebeurt is dat de bank opvraagt of u een BKR-registratie hebt. En nu is een BKR-registratie op zich niet zo erg, circa 8,5 miljoen Nederlanders staan bij het BKR geregistreerd. Wat wel van belang is hoe u er geregistreerd staat. Hebt u een negatieve BKR dan wordt door de meeste banken de hypotheekaanvraag afgewezen als het probleem nog niet is opgelost. Als het probleem wel is opgelost en er geen betalingsachterstand meer is, kunt u nog geregistreerd staan, maar kan een bank wel een hypotheek verstrekken.

Rood staan of rood mogen staan

Hoe zit dat met de roodstand? Als u meer dan 250 euro rood staat, wordt dit namelijk gemeld aan het BKR. Als u meer dan 250 euro rood mag staan, maar daar geen gebruik van maakt, dan wordt ook dit aan het BKR doorgegeven. Met andere woorden ook als u rood mag staan van de bank, wellicht een afspraak uit het verre verleden, dan weet het BKR dit ook en staat u in het BKR-register. Met het accepteren van de rood staan-faciliteit wordt u immers de mogelijkheid geboden om extra schulden aan te gaan die uw betaalcapaciteit verkleinen. Mag u rood staan, maar wilt u dat niet meer, zeg deze mogelijkheid dan bij uw bank op. Vaak kan dit online eenvoudig via het scherm van internetbankieren worden opgelost. Maar let wel, de registratie bij het BKR verdwijnt daarmee niet direct. Als u de hypotheek wordt aangevraagd bij de bank waar u ook uw andere geldzaken doet, is voor de bank meteen zichtbaar of u rood staat en of de faciliteit al is opgezegd of nog niet.

Rood staan is een verhoogd risico

Banken willen zo veel mogelijk onnodige risico's vermijden. Wie rood mag staan, hoeft dat niet te doen, maar het kan wel. Daarmee bent u voor de bank een groter risico dan iemand die niet een rood staan-faciliteit op zijn betaalrekening heeft. Rood staan is bovendien nog eens erg duur.

Wat is de schade van rood staan voor uw hypotheek?

Elke melding van een schuld bij het BKR, wordt meegewogen in uw kredietruimte. Uw maximale hypotheek wordt lager. Hoe de banken uw schulden precies meewegen, kan per bank anders zijn. Omdat een hypotheek een verplichting voor vele jaren is en het vaak om grote bedragen gaat, wordt uw reeds bestaande schuld en het rood staan met een bepaalde factor meegewogen. De vuistregel is dat als u voor 500 euro rood staat, u tot ongeveer 3000 euro minder aan hypotheek krijgt, factor zes dus. En dat is vast veel meer dan u gedacht had, en een goede reden om het rood staan gewoon op te zeggen. De bank kijkt niet alleen naar uw schulden en roodstand, maar ook naar die van uw partner. Tweemaal rood staan kan dus een fors lagere hypotheek betekenen en veroorzaken dat u de financiering van uw woning niet op tijd rond krijgt. En let op, dit geldt niet alleen voor het rood staan maar sinds 1 mei 2017 ook voor een mobiele telefoon op afbetaling, een gratis smartphone is een lening en dus met BKR-registratie.

Conclusie

Wie een hypotheekaanvraag doet, doet er goed aan om te bekijken of er nog een vergeten roodstand op de betaling rekening is. Ook als u niet rood staat, maar wel rood mag staan, kan dat flink ten koste gaan van het bedrag dat u maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Een hypotheekaanvraag bij de eigen bank kan wel helpen om voldoende krediet te krijgen, want die bank heeft direct inzicht in uw betalingen en inkomen, maar uw eigen bank hoeft ook weer niet de goedkoopste te zijn. Vraag uw hypotheekadviseur daarom ook wat voor u de beste oplossing is en bij welke bank of geldverstrekker u het beste uw aanvraag kunt indienen. Zonder roodstand lenen voor een hypotheek, levert u de mogelijkheid van een hogere hypotheek op en de rente die u hierop betaalt zal in de meeste gevallen ook nog eens een stuk lager zijn dan wat u aan rente moet betalen om rood te staan.