Een eigen hypotheek: Hoeveel betaal ik per maand?

Het nemen van een hypotheek kan lastiger zijn dan het lijkt. Er zijn echter ook hulpmiddelen die je kunt gebruiken om het beter begrijpbaar te maken zodat het kostenplaatje wat duidelijker wordt. Er zijn verschillende hypotheken die ieder op hun eigen manier je vaste maandlasten bepalen. Dit heeft onder andere te maken met de hoeveelheid rente die je dient te betalen. De hoeveelheid rente die je moet betalen is van meerdere factoren afhankelijk, namelijk van de hypotheekvorm die je gekozen hebt en de hoogte van de rente op het moment dat je jouw huis hebt aangeschaft.

Hypotheekuitleg: Hoeveel betaal ik per maand?

• Maandelijkse vaste lasten
• De aflossing van je woning
• Extra aflossen

Maandelijkse vaste lasten

Het aflossen gebeurt binnen een bepaalde aflossingsperiode. Deze aflossingsperiode is meestal 30 jaar. Hypotheekverstrekkers bieden vaak de mogelijkheid om te kiezen uit meerdere hypotheekvormen. De regels van de meeste hypotheekvormen zijn echter na de kredietcrisis van 2008 grotendeels gewijzigd. Eind 2011 kwam deze crisis tot een einde en werd de aflossingsvrije hypotheek voor starters afgeschaft omdat deze hypotheekvorm te risicovol was. Bij deze hypotheekvorm dien je namelijk slechts de hypotheekrente te betalen en is het verplicht om aan het eind van de looptijd de lening volledig terug te betalen. De maandelijkse vaste lasten van je huis kun je eenvoudig met de onderstaande berekening in beeld brengen:

De aflossing van je woning

De hoeveelheid die je dient af te lossen is afhankelijk van de totale kosten van je huis en de gekozen hypotheekvorm. Afhankelijk van de gekozen hypotheekvorm kan dit een vast bedrag zijn of een regeling zijn waarbij het maandelijkse bedrag iedere maand vermindert. Je kunt bijvoorbeeld voor een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek kiezen. Dit zijn tevens de meest bekende hypotheekvormen. De aflossing is een deel van je totale maandelijkse vaste lasten voor het financieren van de woning.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand hypotheekrente en een vaststaand deel voor de aflossing van je huis. Personen met een lineaire hypotheek betalen net na aankoop het meest maar hebben hierna steeds minder maandlasten. Dit komt omdat er steeds minder rente betaald dient te worden (het openstaande bedrag wordt namelijk steeds kleiner).

Annuïteitenhypotheek

Net als bij een lineaire hypotheek betaal je bij een annuïteitenhypotheek de hypotheekrente en een gedeelte voor de aflossing van je woning. Bij een annuïteitenhypotheek beginnen de maandlasten lager dan bij een lineaire hypotheek, echter blijven de maandlasten gedurende de aflossingsperiode (meestal 30 jaar) gelijk. Dit komt omdat de rente en aflossing over deze periode in balans blijft.

Rente

De hoogte van de rente is afhankelijk van verschillende factoren. Het niveau kan per bank verschillen. Tevens is het afhankelijk van wanneer je een lening aanvraagt, want de banken hebben de mogelijkheid om de rente te verhogen of te verlagen. Dit doen zij als de situatie op de huizenmarkt en/of financiële markt verandert. Als de banken meer spaargeld tot hun beschikking willen hebben verhogen zij de rente. Dit geld wordt onder andere gebruikt voor het verstrekken van hypotheken. Hiernaast heeft de Europese Centrale Bank (ECB) invloed op wat banken van plan zijn. Als de ECB hun rente verlaagt over wat banken van de ECB lenen, is er een verhoogde kans dat banken ook hun rente verlagen.

Hoeveel rente moet ik per maand betalen?
Wanneer je bijvoorbeeld een hypotheekrente van 2,5% hebt gebruik je de volgende formule om het maandelijkse geldbedrag te berekenen:

Hypotheekrenteaftrek

De hypotheekrenteaftrek zorgt dat je minder kosten hebt. Hiermee wordt namelijk de hypotheekrente van je belastbaar inkomen gehaald. Dit betekent dat je minder inkomstenbelasting hoeft te betalen. Een voorwaarde is dat het huis je hoofdverblijf dient te zijn. De hypotheekrenteaftrek kan naar eigen keuze maandelijks of jaarlijks via de belastingdienst uitgekeerd worden. Hiernaast is het mogelijk om door middel van de hypotheekrenteaftrek minder belasting te betalen. Als je inkomen in een hogere belastingschijf valt is het mogelijk om door de hypotheekrenteaftrek in een lagere schijf belast te worden. Tijdens de aflossing van je woning wordt het belastingvoordeel echter steeds kleiner omdat je steeds minder rente betaald.

Overige leningen

De overige leningen die je hebt tellen mee met de hoogte van je maandelijkse vaste lasten. Het is belangrijk om jezelf te herinneren dat leningen altijd rente kosten. Over de lange termijn kan het extra bedrag dat je hierdoor kwijt bent hoog oplopen.

Extra aflossen

Het is mogelijk om extra af te lossen, oftewel meer te betalen dan dat er maandelijks verplicht is. Dit brengt diverse voor- en nadelen met zich mee.

Voordelen

Omdat je nog minder voor het huis hoeft te betalen zullen de maandlasten of de looptijd van de aflossing omlaag gaan. Hiernaast is er een kans dat de rente omlaag gaat en krijg je een lagere kans op een restschuld voor wanneer je het huis dient te verkopen.

Nadelen

Naast voordelen brengt extra aflossen ook nadelen met zich mee. Je hebt bijvoorbeeld hierdoor minder (spaar)geld ter beschikking die je kunt gebruiken voor andere doeleinden. Hiernaast heb je minder hypotheekrenteaftrek omdat je totale lening verkleind is.

Berekenen boetevrije aflossing

Wanneer de aflossing te hoog is moet er in sommige gevallen een boete betaald worden. De bank kan bijvoorbeeld bepalen dat je een boete moet betalen indien je vervroegd aflost. De hoogte van deze boete is onder andere afhankelijk van de regels van de bank, de rentevaste periode en de hoogte van je hypotheekrente. Het maximale bedrag dat je extra kunt aflossen (zonder boete te krijgen) is meestal zo'n 10% tot 15% van het originele aankoopbedrag. Wanneer dit bijvoorbeeld 10% is voor een woning van 150.000 euro, zou je de volgende formule kunnen toepassen: