Veranderen van hypotheek is slim

U wilt een andere hypotheek bij uw eigen bank of misschien wel overstappen naar een andere bank. Alles is mogelijk, maar is veranderen van hypotheek ook altijd slim? Om het meeste voordeel uit uw overstap te halen is de timing belangrijk en moet u goed opletten op de eventuele kosten van de overstap. Een lagere hypotheekrente is mooi, maar als dat voordeel teniet wordt gedaan door de extra kosten die u moet maken, bent u nog weinig opgeschoten. Hoe zit dat? Sommige hypotheekaanbieders bieden een vrijwillige berekening aan.

Veranderen van hypotheek, een slimme keuze

Een lage hypotheekrente maakt het verleidelijk om de hypotheek aan te passen. U kunt kiezen voor een nieuwe hypotheekrente of zelfs kiezen voor een andere hypotheek. Overstappen naar een andere bank of geldverstrekker behoort daarbij tot de mogelijkheden. Maar banken zijn natuurlijk ook niet gek, die staan een tussentijdse overstap niet zomaar toe of zullen daarvoor extra kosten in rekening brengen. Wanneer is het een slimme keuze?

Einde rentevaste periode

Verreweg het goedkoopste moment om uw hypotheek aan te passen, is het moment dat de rentevaste periode afloopt. Dat is het moment dat boetevrij de hypotheek mag worden afgelost en het moment dat boetevrij voor een nieuwe hypotheekrente mag worden gekozen. Op alle andere momenten kan de bank een boeterente in rekening brengen die fors in de papieren kan lopen als de contractuele afloop van de rentevaste periode nog ver weg is. Vaak gaat het om een ingewikkelde berekening, waarbij het renteverlies voor de bank bij uw wordt neergelegd. Eenvoudig gezegd, stel u hebt een hypotheek van 200.000 euro, de rentevaste periode duurt nog drie jaar en het renteverschil bedraagt 2%, dan betaalt u als u toch al van hypotheek verandert al gauw 12.000 euro aan boeterente. En toch kan dat voordelig zijn.

Hoe kan het betalen van boeterente toch een goede keuze voor u zijn?

De boeterente van 12.000 euro kunt u op twee manieren terugverdienen:

• De boeterente is fiscaal aftrekbaar en dus krijgt u een deel van de kosten van de Belastingdienst terug.
• Als de nieuwe looptijd lang genoeg is, betaalt u vele jaren achtereen de lage hypotheekrente aan de bank.

Stel, uw aangepaste hypotheek heeft een nieuwe looptijd van 10 jaar en de hypotheekrente is wederom 2% lager. Dan verdient u bij een hypotheek van 200.000 euro ook elk jaar 4.000 euro aan hypotheekrente die u niet meer aan de bank hoeft te betalen. Hoe snel zo de kosten zijn terugverdiend, hangt dan nog af van de belastingschijf waarin uw hypotheekrenteaftrek valt.

Overstappen naar een andere hypotheekverstrekker

Ook bij het overstappen naar een andere bank of hypotheekverstrekker is het een kwestie van het vinden van de juiste balans. Een andere bank kan u een goedkopere hypotheekrente aanbieden en dat is winst. Maar de keuze voor een andere bank betekent ook dat u extra kosten moet maken. Stel dat u aan het einde van de rentevaste periode wilt kiezen voor verandering en wilt overstappen naar een andere bank. Dan zal deze bank niet alleen uw inkomensgegevens willen weten, maar zal die ook kosten in rekening brengen voor een hypotheekadvies, zal de woning worden getaxeerd (taxatiekosten) en moet u voor het afsluiten van de hypotheek notariskosten betalen. Ook dan kan overstappen verstandig zijn, maar moet u wel de kosten gaan vergelijken met het rentevoordeel dat u maakt met de nieuwe hypotheek. Verandert u tussentijds van bank, dan worden de kosten nog hoger door de boeterente.

Spaarhypotheek of aflossingsvrije hypotheek omzetten

Wellicht wilt u van uw spaarhypotheek af of de onzekerheid van uw aflossingsvrije hypotheek kwijt. Dat kan door wederom op het juiste moment (liefst bij de renteherziening) uw hypotheek om te zetten in een hypotheek met aflossing. Doordat u geleidelijk elke maand aflost, wordt de hypotheekschuld kleiner en weet u haast zeker dat u straks geen restschuld overhoudt. Het hoeft niet, het kan wel en scheelt u in de rentelasten. Uiteindelijk zult u zo goedkoper uit zijn.

Conclusie: aanpassing hypotheek aan nieuwe rente levert geld op

Als uw hypotheek binnenkort afloopt, dan wacht u het beste totdat de bank met en voorstel tot renteherziening komt. Een lagere rente is direct winst. Hebt u nog wat jaren te gaan en denkt u dat de hypotheekrente niet veel lager wordt, dan kan een tussentijdse overstap binnen de bank of naar een andere bank geld opleveren. Om zeker te weten of tussentijds overstappen een goede keuze is, zullen de kosten van deze overstap en de opbrengsten van de aangepaste hypotheek met elkaar moeten worden vergeleken. Een hypotheekadviseur doet dat graag voor u. Het uiteindelijke voordeel kan wel eens zeer de moeite waard en slim zijn.

Lees verder

• Hoe betaal ik de boeterente: de financiering