Het gevaar van een aflossingsvrije hypotheek

In het verleden hebben veel mensen een aflossingsvrije hypotheek afgesloten. Vaak was dit helemaal niet zo gek. De lasten waren laag en de vooruitzichten waren goed. Toch is het verstandig om even stil te staan bij de risico’s van deze hypotheekvorm. Er schuilen namelijk meerdere addertjes onder het gras. Het is echter nog niet te laat om problemen in de toekomst te voorkomen. Er moet dan wel nu actie ondernomen worden.

Lekker niks aflossen

De naam van de hypotheek zegt het al: je hoeft niets af te lossen tijdens de looptijd. Je betaalt alleen rente en profiteert daarom maximaal van het fiscale voordeel. Als je tussentijds wil aflossen dan mag dat. Vaak is tussentijdse aflossing boetevrij tot 10% of zelfs 20% van de hoofdsom. Kortom, veel vrijheid en lage lasten.

Aflossen na 30 jaar

De meeste hypotheken hebben een looptijd van 30 jaar. Ook aflossingsvrije hypotheken. Aan het einde van de looptijd zal de hypotheek afgelost moeten worden. Zo staat dat in de kleine lettertjes van de hypotheekakte die je destijds getekend hebt. De aflossingsvrije hypotheek is dus eigenlijk niet zo aflossingsvrij als het lijkt. Eigenlijk wordt alleen de verplichte aflossing opgeschoven naar de toekomst.

Huis verkopen na 30 jaar

Als de banken daadwerkelijk vasthouden aan de spelregels, zal dit leiden tot dramatische gevolgen voor veel huizenbezitters. In veel gevallen zal de gevraagde aflossing namelijk niet uit eigen middelen betaald kunnen worden. In dat geval is verkoop van het huis de enige oplossing. Geen vrolijk vooruitzicht. Zeker als de hypotheek op dat moment hoger is dan de waarde van het huis.

Verlengen van de hypotheek

Als de aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar nog niet afgelost is, is het wellicht mogelijk om de hypotheek te verlengen. De vraag is echter of de bank dit wil. Ook is het de vraag of het wel kán. Er is dan namelijk niet echt sprake van een 'verlenging', maar eigenlijk wordt er een nieuwe hypotheek afgesloten. Dit betekent dat de bank opnieuw moet beoordelen of de gevraagde hypotheek voldoet aan de strenge wettelijke spelregels. Dit zal in veel gevallen een probleem worden.

Voorkomen beter dan genezen

Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, loop je het risico dat de bank deze hypotheek aan het einde van de looptijd niet wil of kan verlengen. Dit risico is groter dan je denkt en zal voor veel huizenbezitters nare gevolgen hebben. Het daarom verstandig om je eigen situatie nu al in kaart te brengen. Zijn er problemen te verwachten? Begin dan nu met een oplossing van dit probleem. Voorkomen is immers beter dan genezen. Je kan er voor kiezen om periodiek af te lossen op je hypotheek. Hiernaast is het ook mogelijk om de hypotheek nu al (geheel of gedeeltelijk) om te zetten in een hypotheekvorm met ingebouwde aflossing.

Meer argumenten voor tussentijdse aflossing

Om toekomstige problemen te voorkomen, is het verstandig om tussentijds af te lossen op de hypotheek. Hiernaast kan het ook gewoon heel voordelig zijn. Zeker in tijden dat de spaarrente laag is, is aflossen op de hypotheek een interessante optie. Aflossen levert dan vaak meer op dan sparen.

Er kan zelfs sprake zijn van nog een voordeel: door aflossing kan je wellicht recht hebben op extra rentekorting. De banken hebben hypotheken namelijk verdeeld in verschillende 'risicoklassen'. De risicoklasse wordt bepaald door de verhouding tussen de waarde van het huis en de hoogte van de hypotheek. Kort gezegd, hoe beter deze verhouding is, hoe lager de hypotheekrente zal zijn. Soms kan een aflossing er voor zorgen dat je hypotheek in een lagere risicoklasse terecht komt. In dat geval krijg je een extra rentekorting.

Lees verder

• Hoe kan ik mijn hypotheeklasten verlagen?
• Welke rentevaste periode moet je kiezen?