Hypotheek extra aflossen: gebruik je hoge rente

De vraag of het aantrekkelijk is om extra af te lossen op je hypotheek is populair. De Rabobank maakt zelfs reclamatie om dit voor je uit te zoeken. In dit artikel wordt meer beschreven over het extra aflossen op je hypotheek met als uitgangspunt een hypotheek op basis van banksparen want bij iedere hypotheekvorm zijn de consequenties natuurlijk anders. Het interessante is dat je bij een hypotheek met banksparen de rente die je betaald ook op een voordelige manier kan gebruiken.

Hypotheek met banksparen: een korte toelichting

Wanneer je een hypotheek hebt op basis van banksparen los je gedurende 30 jaar (of eventueel korter als je een andere looptijd hebt afgesproken) niets af, maar doe je maandelijks een storing op een spaarrekening waarmee na 30 jaar in één keer je hypotheek aflost. Het is mogelijk dat je dan niet de gehele hypotheek aflost maar een deel, dan heb je een deel aflossingsvrij. Bij banksparen is het rentepercentage dat je over je hypotheek betaald, gelijk aan de rente die je op de spaarrekening krijgt die bij de hypotheek hoort. Dat maakt deze hypotheekvorm aantrekkelijk, omdat dat rentepercentage nu ver boven het gewone rentepercentage, dat je op een gewone spaarrekening krijgt, ligt. Betaal je dus 5,5% rente over je hypotheek, dan krijg je ook 5,5% rente over de inleg die je al gestort hebt en op de spaarrekening van de hypotheek staat.

Extra aflossen: deel aflossingsvrij of extra storting?

Er zijn verschillende scenario’s als je een extra storting wil doen. Om te beginnen kan het zijn dat je nog een deel aflossingsvrij hebt. Het is dan interessant om door de extra storting het aflossingsvrije deel ook af te gaan lossen. Je kan je hypotheekverstrekker uit laten rekenen hoeveel je maximaal extra mag aflossen en wat dan de consequenties zijn voor je maandlasten als je een deel aflossingsvrij houdt en als je wel het gehele hypotheekbedrag af gaat lossen. Wanneer je het financieel aan kan, en dat kan je als je een extra storting overweegt want dan heb je spaargeld opgebouwd, is het gunstig om het gehele bedrag af te gaan lossen omdat de vaste lasten van je hypotheek dan verdeeld worden over een hoger eindbedrag:


Je kan ook een extra storting doen als je geen aflossingsvrij deel hebt. De extra storting kan dan drie effecten hebben:

1. Je maandlasten worden verlaagd

Doordat je maandelijks minder in hoef te leggen: doordat het bedrag op je spaarrekening nu al groter is, hoef je maandelijks minder af te lossen. Hoe eerder je de extra storting doet, hoe gunstiger het is omdat je over die extra storting ieder jaar ook de extra (hoge) rente krijgt die bij de hypotheek hoort. Om te bepalen hoeveel je extra wilt aflossen moet je contact opnemen met je hypotheekverstrekker, want dit is aan regels verbonden. Zo moet je altijd minimaal € 50,- maandelijks in blijven leggen en als je een hoge eenmalige storting wilt doen, moet je maandelijks nog meer in blijven leggen. De verhouding tussen de minimale maandelijkse inleg en maximale storting is namelijk ongeveer 1:10. Om naar de minimale maandelijkse storting te gaan, mag je dus maximaal jaarlijks extra stortingen van € 5.000,- doen. Als je liever meteen meer extra wilt storten, bijvoorbeeld € 15.000 moet je maandelijks minimaal € 150,- blijven storten. Door deze verhouding is er dus ook een maximum van wat je extra mag aflossen.

2. Je eindbedrag dat je na de looptijd van je hypotheek hebt wordt groter

Je kan ook het eindbedrag dat je na je looptijd hebt verhogen. Ook hier zijn natuurlijk beperkingen aan, omdat je anders onbeperkt gebruik mag maken van de hoge rente die je krijgt over het geld op de spaarrekening van de hypotheek. Ook dit maximum kan je hypotheekverstrekker bepalen samen met wat je dan extra moet storten en welke maandelijkse last er over blijft.

3. Looptijd verkorten

Tot slotte kun je ook je looptijd verkorten en daardoor is een hogere eenmalige storting nodig. Hoe sneller je je hypotheek afgelost heb, hoe gunstiger natuurlijk.

Natuurlijk is een combinatie van bovenstaande mogelijk. Een combinatie van 2 en 3 is het beste, maar daarvoor is ook de grootste extra storting nodig.

Algemeen

Ga altijd naar je huidige hypotheekverstrekker om de consequenties van je extra storing door te laten rekenen. Houdt daarbij bovenstaande in je achterhoofd, aangezien een hypotheekverstrekker niet objectief is en er baat bij heeft wanneer jij duurder uit bent, want dat zijn voor hem/haar extra opbrengsten. Daarnaast moet je voor het doen van een extra storting voor het aflossen van je hypotheek, altijd nadenken of je je geld niet ergens anders (deels) voor nodig hebt. Zodra je het als extra aflossing gebruikt hebt, kun je het niet meer aan en later gebruiken als je geld nodig het voor bijvoorbeeld een nieuwe auto. Dus doe dit alleen als je het geld kan missen en wanneer als je het nodig het is om in een nieuw huis te investeren.