Aflossingsvrije hypotheek blijft mogelijk

Sinds 1 januari 2013 zijn er voor nieuw gesloten hypotheken nog maar twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek. Dit zijn de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Toch is het nog steeds mogelijk om te kiezen voor de aflossingsvrije hypotheek. Om praktische reden kan voor deze vorm gekozen worden ondanks het ontbreken van het fiscaal voordeel. Tot 2013 was de aflossingsvrije hypotheek één van de populairste hypotheekvormen. Dat is ook niet zo vreemd, want het is de goedkoopste hypotheekvorm. Daar staat tegenover dat het kwalitatief ook de slechtste hypotheekvorm is. Dat wil echter nog niet zeggen dat het niet slim is om voor de aflossingsvrije hypotheek te kiezen. In de meeste gevallen is het niet meer verstandig om voor deze vorm te kiezen. Het niet kunnen profiteren van de mogelijkheid om de hypotheekrente af te trekken van het inkomen weegt zwaarder dan de voordelen.

Een aflossingvrije hypotheek wordt pas afbetaald bij verkoop

De naam aflossingsvrije hypotheek klinkt vriendelijk. Uitgaande van de naam van deze hypotheekvorm hoef je de lening niet af te lossen. Dit klopt inderdaad ook, maar de schuld blijft wel op je huis zitten tot je jouw huis gaat verkopen. Zelfs bij overlijden van één van de huiseigenaren blijft de hypotheekschuld maximaal. Op zich hoeft dit geen probleem te zijn, maar je moet je wel beseffen dat de hypotheeklasten ook nog betaald moeten worden na je pensionering.

Wanneer zou je moeten kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek

Indien er toch al geen recht bestaat op hypotheekrenteaftrek kan de aflossingsvrije hypotheek een effectieve manier van financieren zijn. Hierbij kun je bijvoorbeeld denken aan het afsluiten van een hypotheek voor een tweede huis. Ook bij het afsluiten van een lening op je huis waarvan je het geld niet gaat gebruiken ten behoeve van de eigen woning is de betaalde hypotheekrente niet aftrekbaar van het inkomen.

Kiezen voor zekerheid door de hypotheekvorm om te zetten

In het verleden zijn er veel beleggingshypotheken afgesloten in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek. Veel huiseigenaren hebben achteraf spijt van deze keuze. De hypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek is in veel gevallen een goed alternatief. Een nadeel van een dergelijke omzetting is de sterke stijging van de maandlasten. Dat is ook logisch, want op de één of andere manier moet het geld voor de aflossing toch bijeen worden gebracht. Een doorslaggevend voordeel is een volledige aflossing van de hypotheek gedurende de resterende looptijd.

Moet ik de aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een annuïteitenhypotheek?

Door de aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een hypotheekvorm waarin de hypotheek volledig wordt afbetaald, kun je zorgen voor een hypotheekvrij huis gedurende de resterende looptijd. In principe is dit een zinloze omzetting, want je kunt ook je eigen aflosplan maken voor de aflossingsvrije hypotheek. Je sluit de aflossingsvrije hypotheek niet over, maar je stippelt zelf een aflosplan uit. Bereken hoeveel je maandelijks moet aflossen om op einddatum van de hypotheek de schuld volledig afbetaald te hebben. Indien je daarnaast een dalende overlijdensrisicoverzekering afsluit die gelijke trend houdt met de schuld, kun je een annuïteitenhypotheek nabootsen.

Een groot voordeel is dat je de maandlasten zelf onder controle houdt en je bespaart de hoge kosten om de hypotheek om te zetten. Deze besparing van een paar duizend euro kun je beter gebruiken om je eerste aflossing te verrichten. Een aflossingsvrije hypotheek geeft je vrijheid en de mogelijkheid om de maandlasten laag te houden.