Bouwsparen: eerst sparen, dan woning kopen
Bouwsparen, wat is dat voor iets? Bouwsparen bestaat anno 2025 in Nederland niet, maar wel al in Duitsland. Bouwsparen sluit volledig aan bij de trend dat we eerst moeten sparen en dan kopen. Geschrokken van de grote schulden in ons land beveelt bijvoorbeeld de commissie Wijffels aan dat we voortaan minimaal 20% eigen geld moeten hebben om een huis te kunnen kopen. De commissie Wijffels zou dit willen combineren met bouwsparen en ziet ook wel in dat dat niet zomaar gaat. Eerst goed sparen en dan pas een eigen woning kopen? Wat zijn de gevolgen?Wat is bouwsparen?
Bouwsparen bestaat in Nederland nog niet, maar wel bijvoorbeeld in Duitsland. Kijkend naar Duitsland zou bouwsparen betekenen dat u eerst spaart op een speciale spaarrekening voordat u aan het kopen van een huis en het afsluiten van een hypotheek toekomt. Deze speciale rekening wijst u met de neus op de feiten dat voor niets de zon opgaat en dat voor een huis moet worden gespaard. Het voordeel is een lagere hypotheek. Het fenomeen bouwsparen zou in 2025 vorm kunnen krijgen, wellicht met het rapport Wijffels als input.Commissie Wijffels en de eigen woning
De commissie Commissie Structuur Nederlandse Banken, kortweg commissie Wijffels, bracht in juni 2013 het rapport naar een dienstbaar en stabiel bankwezen uit met allerlei nuttige lessons learnt en aanbevelingen voor de toekomst. Het rapport is al weer van een paar jaren terug maar nog steeds actueel. Opmerkelijk is de volgende aanbeveling:" Gezien de financieringsstructuur van de banken, de volatiliteit van de onroerend goed markt en de hoge schuldquotes van particulieren beveelt de commissie aan om de maximum LTV-ratios bij verstrekking geleidelijk verder te verlagen naar 80% van de marktwaarde. Zo’n verlaging heeft vergaande maatschappelijke consequenties. Daarom zal zij moeten worden doorgevoerd rekening houdend met de ontwikkeling van de huizenprijzen, geflankeerd met gerichte hervormingen van de woningmarkt en een vorm van bouwsparen."
Kortweg staat hier dat u nog 80% van de marktwaarde van uw huis kunt lenen en kunt sparen via bouwsparen.Visie van De Nederlandsche Bank
De trend dat u steeds minder kunt lenen is weliswaar ingezet, maar stopt vooralsnog bij een LTV van 100%, terwijl de commissie Wijffels wel naar 80% wil zakken. En dit niet zozeer om de burger te beschermen, maar om de banken te beschermen. En let wel, 100% lenen betekent dat de kosten voor de notaris, de overdrachtsbelasting en voor het afsluiten van de hypotheek niet kunnen worden geleend. Dat spaargeld moet u dus sowieso hebben als u een huis wilt kopen. Ook de Nederlandse Bank is voor een lagere LTV, het kabinet ziet daar vooralsnog niets in, maar dat kan uiteraard weer anders zijn onder een nieuw kabinet.Steeds minder hypotheek op een woning mogelijk
In 2013 kon u nog 105% van de marktwaarde van uw huis lenen door middel van een hypotheek, maar dat is verlaagd en bedraagt 100% in 2024 en 2025.Wat is uw maximale hypotheek, percentage van de waarde van uw huis of wel LTV-ratio's
| jaar | leenpercentage |
|---|---|
| 2025 | 100% |
| 2024 | 100% |
| 2023 | 100% |
| Commissie Wijffels | 80% |
