Bouwsparen: eerst sparen, dan woning kopen

Bouwsparen, wat is dat voor iets? Bouwsparen bestaat anno 2021 en 2022 in Nederland niet, maar wel al in Duitsland. Bouwsparen sluit volledig aan bij de trend dat we eerst moeten sparen en dan kopen. Geschrokken van de grote schulden in ons land beveelt bijvoorbeeld de commissie Wijffels aan dat we voortaan minimaal 20% eigen geld moeten hebben om een huis te kunnen kopen. De commissie Wijffels zou dit willen combineren met bouwsparen en ziet ook wel in dat dat niet zomaar gaat. Eerst goed sparen en dan pas een eigen woning kopen? Wat zijn de gevolgen?

Wat is bouwsparen?

Bouwsparen bestaat in Nederland nog niet, maar wel bijvoorbeeld in Duitsland. Kijkend naar Duitsland zou bouwsparen betekenen dat u eerst spaart op een speciale spaarrekening voordat u aan het kopen van een huis en het afsluiten van een hypotheek toekomt. Deze speciale rekening wijst u met de neus op de feiten dat voor niets de zon opgaat en dat voor een huis moet worden gespaard. Het voordeel is een lagere hypotheek. Het fenomeen bouwsparen zou bij de kabinetsformatie 2021 verder vorm kunnen krijgen, wellicht met het rapport Wijffels als input.

Commissie Wijffels en de eigen woning

De commissie Commissie Structuur Nederlandse Banken, kortweg commissie Wijffels, bracht in juni 2013 het rapport naar een dienstbaar en stabiel bankwezen uit met allerlei nuttige lessons learnt en aanbevelingen voor de toekomst. Het rapport is al weer van een paar jaren terug maar nog steeds actueel. Opmerkelijk is de volgende aanbeveling:


Kortweg staat hier dat u nog 80% van de marktwaarde van uw huis kunt lenen en kunt sparen via bouwsparen.

Visie 2021 en 2022

De trend dat u steeds minder kunt lenen is weliswaar ingezet, maar stopt vooralsnog bij een LTV van 100%, terwijl de commissie Wijffels wel naar 80% wil zakken. En dit niet zozeer om de burger te beschermen, maar om de banken te beschermen. En let wel, 100% lenen betekent dat de kosten voor de notaris, de overdrachtsbelasting en voor het afsluiten van de hypotheek niet kunnen worden geleend. Dat spaargeld moet u dus sowieso hebben als u een huis wilt kopen. Ook de Nedelandse Bank is voor een lagere LTV, het kabinet Rutte ziet daar vooralsnog niets in, maar dat kan na de verkiezingen in 2021 en 2022 uiteraard weer anders zijn onder een nieuw kabinet.

Steeds minder hypotheek op een woning mogelijk

In 2013 kon u nog 105% van de marktwaarde van uw huis lenen door middel van een hypotheek, maar dat is verlaagd en bedraagt 100% in 2021 en 2022.

Wat is uw maximale hypotheek, percentage van de waarde van uw huis of wel LTV-ratio's

Bouwsparen naar Duits model: eerst sparen, dan kopen

In het Duitse model spaart u eerst voor de aanschaf, verbetering of de verduurzaming van een eigen woning. Daarbij is er een spaarfase en een leenfase plus koopfase te onderscheiden. Om te sparen sluit u een bouwspaarcontract af, een speciale spaarrekening waarop u een vooraf vastgestelde rente krijgt. Zodra u het gewenste bedrag gespaard hebt, kunt u kopen en hebt u het recht om ter grootte van het gespaarde bedrag een hypotheek onder gunstige rentevoorwaarden af te sluiten en voor het geld dat dan nog ontbreekt een aanvullende hypotheek. De rente van hypotheek 1 staat al vast zodra u het bouwspaarcontract afsluit. Hypotheek 2 sluit u af tegen de dan geldende rente. De snelheid van sparen kan met een bonusrente worden beloond waardoor u eerder aan kopen toekomt. Een starter op de woningmarkt zal bij bouwsparen al snel tien jaren moeten sparen voordat hij daadwerkelijk kan kopen. Het voordeel van het sparen is dat uw maandlasten lager zijn en ook uw hypotheken met een lagere rente kunnen worden gefinancierd omdat de hypotheekverstrekker minder risico loopt.

Komt het bouwsparen naar Nederland?

Dat iemand eerst gaat sparen voordat hij gaat kopen is een goede zaak, maar sparen kan ook op een gewone spaarrekening. Als u naar de bank gaat met uw spaargeld om een huis te kopen is ook voor de bank duidelijk dat het risico voor de bank kleiner is. Overigens hanteren banken al verschillende risicopremies bij de hypotheekrente, afhankelijk van de mate van financiering. Bovendien lossen velen met een nieuwe hypotheek maandelijks af op zijn hypotheek en wordt er in belangrijke mate extra op de hypotheken wordt afgelost. Bouwsparen vraagt ook om extra regelgeving en onduidelijk is wat er gebeurt als u van uw bouwspaarrekening af wilt, omdat u besluit om toch maar geen huis kopen.

Conclusie

Bouwsparen is een interessante manier om naar de financiering van een eigen woning te kijken, maar of het ook echt in ons land van de grond zal komen is nog maar de vraag. De 100% Loan to Value ratio in 2020 en 2021 is al een grote stap vooruit. Deze LTV ratio verder verlagen naar 80% is voor vele huizenkopers waarschijnlijk een brug te ver en zal de doorstroming op de woningmarkt niet ten goede komen. Maar dat neemt niet weg dat eerst een beetje sparen, voordat u gaat kopen, een prima plan is. Een nieuw kabinet zou in 2021 het bouwsparen verder vorm geven, maar dat is een kwestie van afwachten.

Lees verder

• Hypotheek in 2021 (wat zijn de regels)