InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Bouwsparen: eerst sparen, dan woning kopen

Bouwsparen: eerst sparen, dan woning kopen

Bouwsparen: eerst sparen, dan woning kopen Bouwsparen in Nederland in 2019, wat is dat voor iets? Bouwsparen bestaat al in Duitsland en dat sluit volledig aan bij de trend dat we eerst moeten sparen en dan kopen. Geschrokken van de schuldencrisis beveelt bijvoorbeeld de commissie Wijffels aan dat we voortaan minimaal 20% eigen geld moeten hebben om een huis te kunnen kopen. De commissie Wijffels zou dit willen combineren met bouwsparen en ziet ook wel in dat dat niet zomaar gaat. Eerst goed sparen en dan pas een eigen woning kopen? Wat zijn de gevolgen?

Wat is bouwsparen?

Bouwsparen bestaat in Nederland nog niet, maar wel bijvoorbeeld in Duitsland. Kijkend naar Duitsland zou bouwsparen betekenen dat u eerst spaart op een speciale spaarrekening voordat u aan het kopen van een huis en het afsluiten van een hypotheek toekomt. Deze speciale rekening wijst u met de neus op de feiten dat voor niets de zon opgaat en dat voor een huis moet worden gespaard. Het voordeel is een lagere hypotheek.

Commissie Wijffels en de eigen woning

De commissie Commissie Structuur Nederlandse Banken, kortweg commissie Wijffels, bracht in juni 2013 het rapport naar een dienstbaar en stabiel bankwezen uit met allerlei nuttige lessons learnt en aanbevelingen voor de toekomst. Opmerkelijk is daarbij de volgende aanbeveling:

" Gezien de financieringsstructuur van de banken, de volatiliteit van de onroerend goed markt en de hoge schuldquotes van particulieren beveelt de commissie aan om de maximum LTV-ratios bij verstrekking geleidelijk verder te verlagen naar 80% van de marktwaarde. Zon verlaging heeft vergaande maatschappelijke consequenties. Daarom zal zij moeten worden doorgevoerd rekening houdend met de ontwikkeling van de huizenprijzen, geflankeerd met gerichte hervormingen van de woningmarkt en een vorm van bouwsparen."

Kortweg staat hier dat u nog 80% van de marktwaarde van uw huis kunt lenen en kunt sparen via bouwsparen. De trend dat u steeds minder kunt lenen is weliswaar al ingezet, maar stopt vooralsnog bij 100% in 2019, terwijl de commissie Wijffels wel naar 80% wil zakken. En dit niet zozeer om de burger te beschermen, maar om de banken te beschermen. En let wel, 100% lenen betekent dat de kosten voor de notaris, de overdrachtsbelasting en voor het afsluiten van de hypotheek niet kunnen worden geleend. Dat spaargeld moet u dus sowieso hebben in 2019 als u een huis wilt kopen.

Steeds minder hypotheek op een woning mogelijk in 2018 en 2019

In 2013 kon u nog 105% van de marktwaarde van uw huis lenen door middel van een hypotheek, maar dat is in 2014 verlaagd en bedraagt 101% in 2017 en 100% in 2018 en 2019:

Wat is uw maximale hypotheek, percentage van de waarde van uw huis of wel LTV-ratio's

jaarleenpercentage
2014104%
2015103%
2016102%
2017101%
2018100%
2019100%
Commissie Wijffels80%

Bouwsparen naar Duits model: eerst sparen, dan kopen

Er wordt gedacht aan het Duitse model waarin u eerst spaart voor de aanschaf, verbetering of de verduurzaming van een eigen woning. Daarbij is er een spaarfase en een leenfase plus koopfase te onderscheiden. Om te sparen sluit u een bouwspaarcontract af, een speciale spaarrekening waarop u een vooraf vastgestelde rente krijgt. Zodra u het gewenste bedrag gespaard hebt, kunt u kopen en hebt u het recht om ter grootte van het gespaarde bedrag een hypotheek onder gunstige rentevoorwaarden af te sluiten en voor het geld dat dan nog ontbreekt een aanvullende hypotheek. De rente van hypotheek 1 staat al vast zodra u het bouwspaarcontract afsluit. Hypotheek 2 sluit u af tegen de dan geldende rente. De snelheid van sparen kan met een bonusrente worden beloond waardoor u eerder aan kopen toekomt, maar het zal toch op een later moment zijn dan nu in Nederland het geval is. Een starter op de woningmarkt zal bij bouwsparen al snel tien jaren moeten sparen voordat hij daadwerkelijk kan kopen. Het voordeel van het sparen is dat uw maandlasten lager zijn en ook uw hypotheken met een lagere rente kunnen worden gefinancierd omdat de hypotheekverstrekker minder risico loopt.

Komt het bouwsparen naar Nederland?

Dat iemand eerst gaat sparen voordat hij gaat kopen is een goede zaak, maar sparen kan ook op een gewone spaarrekening. Als u naar de bank gaat met uw spaargeld om een huis te kopen is ook voor de bank duidelijk dat het risico voor de bank kleiner is. Ook nu al hanteren banken verschillende risicopremies bij de hypotheekrente, afhankelijk van de mate van financiering. Bovendien lost iedereen met een nieuwe hypotheek sinds 2013 maandelijks af op zijn hypotheek en kunnen we constateren dat er in belangrijke mate extra op de hypotheken wordt afgelost. Bouwsparen vraagt ook om extra regelgeving en onduidelijk is wat er gebeurt als u van uw bouwspaarrekening af wilt, omdat u toch maar geen huis koopt. Bouwsparen is daarmee interessant om de revue te laten passeren, maar of het ook echt in ons land van de grond zal komen is nog maar de vraag. De 100% Loan to Value ratio in 2018 en 2019 is al een grote stap vooruit. Deze LTV ratio verder verlagen naar 80% is voor vele huizenkopers waarschijnlijk een brug te ver en zal de doorstroming op de woningmarkt niet ten goede komen. Maar dat neemt niet weg dat eerst een beetje sparen, voordat u gaat kopen, een prima plan is.

Lees verder

© 2014 - 2019 Zeemeeuw, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Geen hypotheek tweede woning?Geen hypotheek tweede woning?Eigen spaargeld? Het is lastig om een tweede woning met een hypotheek te kopen. De financiering van een tweede woning al…
Liever verbouwen met eigen geldDe tijden dat er massaal tweede en derde hypotheken afgesloten werden om een verbouwing te financieren liggen achter ons…
Je ex uitkopen, hoe doe je dat?Je ex uitkopen, hoe doe je dat?Je ex uitkopen; hoe doe je dat? Als je je ex wilt uitkopen als het om een gezamenlijke woning gaat is dit aan voorwaarde…
Inkomen omlaag, hypotheek aflossen of sparen?Inkomen omlaag, hypotheek aflossen of sparen?Op het moment dat uw inkomen omlaag gaat, is het verstandig om ook uw maandlasten omlaag te brengen. In hoeverre is het…
Huis kopen zonder hypotheek in 2019Huis kopen zonder hypotheek in 2019Een huis kopen zonder hypotheek in 2019, het gebeurt regelmatig in een overspannen woningmarkt. Of u gebruikt eigen spaa…
Bronnen en referenties
  • Commissie Wijffels

Reageer op het artikel "Bouwsparen: eerst sparen, dan woning kopen"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Infoteur: Zeemeeuw
Laatste update: 11-01-2019
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Hypotheek extra aflossen
Bronnen en referenties: 1
Schrijf mee!