Beleggingshypotheek oversluiten naar annuïteitenhypotheek

Sinds 2013 zijn er nog maar twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek. De meest populaire vorm is de annuïteitenhypotheek. Een beleggingshypotheek oversluiten naar een annuïteitenhypotheek kan een verstandige beslissing zijn. Een goedkope hypotheekvorm die tot 2013 veel werd afgesloten was de beleggingshypotheek. Deze hypotheekvorm werd vaak gecombineerd met een aflossingsvrije hypotheek. Achteraf gezien hebben veel huiseigenaren spijt van deze combinatie van hypotheekvormen. Ten eerste hebben de aandelenkoersen in 2008 en 2009 zware klappen opgelopen. Ten tweede bleek achteraf dat in de kapitaalpolissen die gekoppeld waren aan de hypotheek teveel kosten waren doorberekend. Ten derde was het kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek niet zo verstandig. In de periode van 2008 tot en met 2013 zijn de huizenprijzen namelijk hard onderuit gegaan. De beleggingshypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek biedt voordelen in bepaalde gevallen.

Wat houdt een annuïteitenhypotheek in?

Voor de annuïteitenhypotheek wordt er maandelijks een vast bedrag betaalt aan de hypotheekbank. Dit bedrag bestaat deels uit hypotheekrente en deels uit aflossing van de hypotheekschuld. In eerste instantie bestaat vrijwel het gehele te betalen bedrag uit hypotheekrente. Zeer geleidelijk zakt de schuld en daalt hierdoor ook het de betaling aan hypotheekrente. Doordat de maandlast gelijk blijft, wordt er in de loop der jaren steeds sneller afbetaald op de hypotheekschuld. De bruto maandlasten blijven gelijk, de netto lasten stijgen doordat er steeds een lager bedrag fiscaal aftrekbaar is.

De beleggingshypotheek omzetten naar annuïteitenhypotheek – de voordelen

Veel huiseigenaren hebben achteraf spijt van het afsluiten van een beleggingshypotheek. Hier is iets tegen te doen, de hypotheek kan namelijk worden overgesloten naar een vorm die beter aansluit op de wensen. Het grootste voordeel van de annuïteitenhypotheek is de gegarandeerde aflossing van de hypotheek op de einddatum. Een ander voordeel is dat er geen beleggingsrisico meer wordt gelopen. Een bijkomend voordeel is dat de aan de beleggingshypotheek gekoppelde kapitaalverzekering kan worden afgekocht. De waarde in de polis kan gebruikt worden om de hypotheekschuld te verlagen.

Houd rekening met stijgende hypotheeklasten

De beleggingshypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek moet u niet doen om lagere maandlasten te realiseren. Mogelijk kunt u een hypotheek krijgen tegen lagere hypotheekrente, maar uitgaande van een gelijke hypotheekrente zullen de lasten bij de annuïteitenhypotheek hoger liggen. Daar staat wel tegenover dat de hypotheek gedurende de looptijd afbetaald gaat worden. Aan de meeste beleggingshypotheken zit een aflossingsvrije hypotheek gekoppeld. Dit is de goedkoopste hypotheekvorm omdat het eigenlijk een lening is die door blijft lopen tot het huis verkocht gaat worden.

Een annuïteitenhypotheek geeft zekerheden

Een extra voordeel van de annuïteitenhypotheek is dat u beter bestand bent tegen waardedalingen van het huis. De hypotheekschuld daalt namelijk in de loop der jaren. De maandelijkse lasten blijven gelijk, maar als in de loop van de jaren het huis verkocht moet worden is dit eenvoudiger in vergelijking met de beleggingshypotheek.

Huiseigenaren moeten minder afhankelijk worden van hypotheekrenteaftrek

In 2013 is serieus begonnen om de regeling van de hypotheekrenteaftrek te versoberen. De maximale belastingheffing waar de hypotheekrente tegen kan worden afgetrokken zal geleidelijk zakken naar een percentage van maximaal 38 procent. Het is niet ondenkbaar dat er op termijn nog verdere beperkingen van de regeling worden doorgevoerd. De hypotheekrenteaftrek is namelijk een te grote kostenpost voor de Nederlandse schatkist. De regeling zal niet in één keer worden afgeschaft, maar een verdere versobering is waarschijnlijk.