Tweede hypotheek

Een tweede hypotheek is handig voor degene die zijn bestaande woning wil verbouwen of uitbreiden. In hoeverre is men verplicht om bij de huidige hypotheekverstrekker de tweede hypotheek af te sluiten? Een tweede hypotheek word alleen afgesloten indien men over een taxatierapport bezit. En tenslotte de verschillen in een tweede hypotheek, spaargeld of een lening. De tweede hypotheek is een extra lening die je afsluit voor je woning. Het onderpand is dus hetzelfde. Een tweede hypotheek word afgesloten omdat men de woning wil gaan verbouwen of uitbreiden, en hiervoor extra geld nodig heeft. In dit geval kan een tweede hypotheek worden afgesloten zodat de verbouwing toch gefinancieerd kan worden. Niet iedereen kan zomaar een tweede hypotheek afsluiten. Voorwaarde is dat men kan aantonen dat het huis in waarde is gestegen. Wanneer er sprake is van overwaarde, dan word een tweede hypotheek in de meeste gevallen wel gegeven. Overwaarde ontstaat doordat het huis meer waard is dan waar het voor gekocht is. De hypotheekverstrekker eist een overwaarde van de woning omdat de woning dient als onderpand: zodra de hypotheek niet meer voldaan kan worden, komt de woning in het bezit van de hypotheekverstrekker en mag hij deze verkopen. Van het geld wat hiermee vrij komt kan de resterende lening dan worden afbetaald. De overwaarde van de woning word vastgesteld door middel van een taxatie. Een taxatie kan gedaan worden door een makelaar of door een taxatiebureau. De waarde van de woning komt in een taxatierapport.

Geen overwaarde woning

Soms is er helemaal geen sprake van een overwaarde, maar wil men toch een tweede hypotheek afsluiten. In dit geval moet men aan kunnen tonen dat de waarde wel meer word na de verbouwing. De hypotheekverstrekker zal vaak niet het gehele bedrag in een keer uitbetalen, maar in gedeelten. Een deel van het geld word in een bouwdepot gestopt. Dit word pas uitbetaald als men achteraf de rekeningen van de verbouwing kan laten zien. Men moet dus bewijs ervoor hebben dat er ook daadwerkelijk gebouwd is. Ook moet er vooraf in het taxatierapport komen te staan wat de verwachte overwaarde van de woning na de verbouwing zal zijn. Een tweede hypotheek krijg je dus niet zomaar, je moet echt aan kunnen tonen dat je de tweede hypotheek nuttig gaat ebsteden.

Tweede hypotheek afsluiten

Waar je de tweede hypotheek gaat afsluiten, mag je zelf bepalen. Maar vaak zal men heel moeilijk een tweede hypotheek bij een hypotheekverstrekker kunnen krijgen, wanneer de eerste hypotheek elders loopt. Het probleem zit hem in het onderpand: wanneer men namelijk de hypotheek niet meer kan aflossen word het onderpand verkocht om de lopende hypotheek af te lossen. Hierbij heeft de eerste hypotheek altijd voorrang, daarna komt pas de tweede hypotheek, indien er nog geld overblijft. Daarom zou een hypotheekverstrekker die alleen een tweede hypotheek geeft, achter het net vissen en naar zijn geld kunnen fluiten. Vaak is de rente van een tweede hypotheek ook iets hoger. Dit komt door het hogere risico dat de hypotheekverstrekker loopt wanneer het onderpand verkocht moet worden en er geen geld meer over blijft voor de tweede hypotheek. Door de hogere rente wil de hypotheekverstrekker dit gat opvullen.

Tweede hypotheek, lening of spaargeld

Wie zijn woning wil gaan verbouwen, doet er goed aan een tweede hypotheek af te sluiten. Een persoonlijke lening of doorlopend krediet heeft een hogere rente en brengt vaak alleen maar problemen met zich mee. Het gebruik van spaargeld is ook niet direct aan te raden. Spaargeld geeft altijd iets achter de hand in geval van nood, denk aan een reparatie of een kapotte wasmachine die vervangen dient te worden. Wie veel spaargeld heeft en voldoende ervan overhoudt na de verbouwing, kan altijd erover denken z'n spaargeld in de woning te steken. Maar blijf er altijd alert op dat er een potje overblijft voor de noodgevallen.

Krediethypotheek

De meest gebruikte hypotheekvorm bij een tweede hypotheek is wel de krediethypotheek. Dit houdt in dat men steeds weer geld kan opnemen. Hier zit uiteraard wel een maximum aan vast, maar men krijgt niet in een keer een groot bedrag gestort. Voordeel is dat men dan ook niet in de verleiding komt om het geld elders te besteden en alleen geld op te nemen voor de verbouwing.

Tweede hypotheek als afbetaling

Soms sluiten mensen een tweede hypotheek af om lopende rekeningen af te betalen of om een auto aan te schaffen. Hoewel de banken hier strenger in zijn geworden, gebeurt het wel nog steeds. In hoeverre dit aan te raden is, is maar de vraag. Een auto verminderd zeer snel in waarde terwijl men wel nog steeds ervoor af moet betalen, en het afbetalen van lopende rekeningen is vaak geen oplossing voor het probleem dat er speelt. Wanneer rekeningen niet betaald kunnen worden, zal er drastisch iets moeten veranderen in het uitgavenpatroon. Een tweede hypotheek hiervoor afsluiten geeft slecht tijdelijk wat lucht: zodra dit geld op is, zullen de rekeningen zich weer gaan opstapelen,. Pak daarom het probleem bij de wortel aan en doe niet aan symptoombestrijding.