Goedkope hypotheekvorm - lineair of annuïteiten?

Sinds 1 januari 2013 zijn er nog twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. De lineaire hypotheek is de voordeligste van de twee. Toch wordt er massaal gekozen voor de annuïteitenhypotheek. Tot 2013 werden er voornamelijk hypotheken afgesloten waarin de aflossing werd doorgeschoven naar de einddatum van de hypotheek. Het voordeel hiervan was dat de fiscale voordelen gedurende de looptijd maximaal bleven. De torenhoge gezamenlijke hypotheekschuld moest teruggebracht worden, dus zijn de fiscale spelregels gewijzigd. De ruime meerderheid van de nieuw gesloten hypotheken zijn nu annuïteitenhypotheken. Eigenlijk vreemd, want de lineaire hypotheek is over de volledige looptijd gerekend veel goedkoper.

Wat is een lineaire hypotheek?

In deze hypotheekvorm wordt maandelijks een gelijk deel van de hypotheekschuld afbetaald. Op de einddatum van de hypotheek is de schuld volledig afbetaald. Uitgaande van een looptijd van dertig jaar en een hypotheek van €180.000, bedraagt de maandelijkse aflossing: €180.000 / 360 = €500. Bij een hypotheekrente van 4%, bedraagt de te betalen rente over de eerste maand: 4% van €180.000 = €7.200 / 12 = €600. De eerste maandtermijn bedraagt €1.100 aan aflossing en rente. Door de aflossingen dalen de maandlasten geleidelijk.

Wat is een annuïteitenhypotheek?

In deze hypotheekvorm stelt de bank een vast maandbedrag vast. Hierin zit een deel aflossing en een deel hypotheekrente verwerkt. In het begin wordt er nauwelijks afbetaald op de hypotheekschuld. Geleidelijk zakt de schuld en ook de samenstelling van de maandelijkse betaling. Maandelijks wordt er een steeds groter deel gebruikt voor de aflossing. Uitgaande van dezelfde bedragen en percentages uit de bovenstaande berekening zal de maandlast bedragen: €859,35. Hieruit blijkt ook gelijk het voordeel van de annuïteitenhypotheek. De maandlasten zijn de eerste jaren lager. Gedurende de looptijd wordt de lineaire hypotheek steeds goedkoper.

Waarom toch maar kiezen voor de lineaire hypotheek?

Indien de maandlasten in de eerste jaren op te brengen zijn, kunt u beter kiezen voor de lineaire hypotheek. Over de gehele looptijd berekend betaalt u namelijk minder hypotheekrente. Deze hypotheekvorm is vooral aantrekkelijk voor huiseigenaren die de hypotheekschuld snel willen verlagen omdat ze op termijn weer willen verhuizen of omdat ze relatief kort voor de pensioendatum zitten.

Annuïteitenhypotheek toch vaak de meest logische keuze

Bijna driekwart van de hypotheken die in het 2e kwartaal van 2013 zijn afgesloten, zijn annuïteitenhypotheken. In de praktijk wordt er namelijk gekozen voor de laagst mogelijke lasten op korte termijn. Bij het afsluiten van een hypotheek wordt er hoofdzakelijk gekeken naar de lasten voor de komende vijf jaren. Indien blijkt dat er maandelijks ruimte is om extra af te betalen, kan er ook gekozen worden voor extra aflossingen.

Hypotheek van vóór 2013 omzetten

Hypotheken die zijn afgesloten vóór 2013 mogen nog andere hypotheekvormen zijn. Het is mogelijk om bijvoorbeeld de beleggingshypotheek of aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Hiertoe wordt vaak besloten door huiseigenaren die in het verleden een verkeerde keuze hebben gemaakt. Ze hebben bijvoorbeeld een beleggingshypotheek met een aan de hypotheek gekoppelde woekerpolis. In hoeverre het verstandig is om de hypotheek om te zetten is afhankelijk van meerdere factoren. Om de voordelen en de nadelen af te wegen, kunt u het beste een afspraak maken met uw hypotheekadviseur. U moet namelijk een weloverwogen beslissing nemen.