Hoe kan ik overwaarde verzilveren?

Overwaarde in uw koophuis vormt een vermogen die nog geïncasseerd moet worden. De exacte hoogte van de overwaarde is pas bekend nadat het huis verkocht is. Er zijn manieren om een voorschot op de overwaarde te krijgen in de vorm van een opeethypotheek, maar de mogelijkheden zijn beperkt. In de loop der jaren kunnen de huizenprijzen stijgen of zakken. Op enkele dipjes na, is een huis kopen een goede investering. Door de stijgende prijzen ontstaat er een overwaarde in de huizen. Daarnaast wordt ook nog periodiek of op einddatum de hypotheek geheel of gedeeltelijk afbetaald. De overwaarde kan bijvoorbeeld gebruikt worden als aanvulling op het pensioen. In tijden met stijgende huizenprijzen zijn er voldoende financiële instellingen die zogenaamde krediethypotheken aanbieden. In een dalende markt zal het lastiger zijn om een bank te vinden die krediethypotheken (ook wel opeethypotheek) aanbieden.

Overwaarde gebruiken als pensioen

Huiseigenaren zien hun eigen huis vaak ook als een vorm van pensioenvoorziening. Door waardestijgingen en door af te lossen kan de waarde in het huis uiteindelijk verzilverd worden en gebruikt worden ter aanvulling op het pensioen. Veel van de huidige generatie ouderen hebben in het verleden onvoldoende pensioen opgebouwd ter aanvulling op de AOW. De overwaarde in hun huis vormt een noodzakelijke aanvulling.

Huis verkopen om overwaarde te benutten?

Normaal gesproken kan pas van de overwaarde geprofiteerd worden nadat het huis verkocht is. Het probleem is echter dat er vervolgens veel geld betaald moet worden aan vervangende woonruimte. Er moet namelijk weer een huis gehuurd worden. De maandelijkse huur zal een hoog bedrag zijn waar een groot deel van de gerealiseerde overwaarde weer voor gereserveerd moet worden.

Opeethypotheek afsluiten

Er zijn mogelijkheden om een voorschot op de overwaarde te krijgen in de vorm van een opeethypotheek. Er wordt dan een extra hypotheek verstrekt. Het geld krijgen de huiseigenaren op hun rekening gestort en de bank heeft het huis als onderpand. Vervolgens moet er maandelijks hypotheekrente betaald worden over de hypothecaire lening. Het gaat meestal om aflossingsvrije hypotheken die verstrekt kunnen worden over een klein deel van de overwaarde. De over dit deel betaalde hypotheekrente is niet aftrekbaar van het inkomen.

Opeethypotheek in een stagnerende huizenmarkt

Een bank wil uitsluitend een opeethypotheek verstrekken als er voldoende zekerheden zijn dat ze het geld terug gaan ontvangen. De volledige overwaarde opnemen in een opeethypotheek is niet mogelijk. Slechts een klein deel kan opgenomen worden. Bij een overwaarde van €100.000 is de bank mogelijk bereid om €25.000 te verstrekken op basis van een opeethypotheek. In een huizenmarkt waarin de huizenprijzen zakken, zullen banken nog voorzichtiger worden met het verstrekken van kredieten. Mogelijk blijven de huizenprijzen namelijk verder zakken. In 2007 was het nog volop mogelijk om een opeethypotheek af te sluiten. Per 2012 zijn er nog nauwelijks aanbieders van deze hypotheekvormen.

Overwaarde is dus geen pensioenvoorziening

U kunt er niet op vertrouwen dat uw huis zorgt voor een goede aanvulling op de AOW. Mensen met een pensioentekort moeten zich dit gaan realiseren en vroegtijdig voorzieningen treffen. Dit kan bijvoorbeeld in de vorm van een lijfrenteverzekering of lijfrente banspaarrekening. De premie is onder voorwaarden gedurende de opbouwperiode aftrekbaar van het inkomen. Op einddatum kan het opgebouwde bedrag gebruikt worden om een periodieke uitkering voor aan te kopen als aanvulling op het pensioen. De uitkeringen worden weer belast, deze worden namelijk bij het inkomen opgeteld.