Wat betekent huis onder water?

De term “huis onder water” hoort u de laatste jaren steeds vaker. De term heeft betrekking op de financiering die op het huis rust. Tot het jaar 2008 leken de huizenprijzen alleen maar omhoog te kunnen. Achteraf gezien was dit naïef gedacht want in de periode van 1980 tot 1985 zijn de huizenprijzen ook tientallen procenten gezakt. In de periode van 2008 tot en met 2012 zijn de huizenprijzen 15 tot 20 procent gezakt. Door deze constante daling kwamen er steeds meer huizen onder water te staan. Het probleem werd gedeeltelijk veroorzaakt doordat er tussentijds niet werd afgelost op de hypotheekschuld. De aflossing werd namelijk in veel hypotheekvormen doorgeschoven naar de einddatum.

Wanneer staat een huis onder water?

Een huis staat onder water als de hypotheek niet meer kan worden afbetaald met de opbrengst uit de verkoop van een huis. Een huis met een verkoopwaarde van €200.000 is onvoldoende om een hypotheek van €250.000 mee af te betalen. Hierdoor staat deze woning onder water. ING verwacht dat per eind 2013 ongeveer 25 procent van de huizen onder water staan. Bij een verdere daling van de huizenprijzen zal het aantal nog verder toenemen.

Huis onder water – hoe te voorkomen?

Dat uw huis onder water komt te staan, kunt u voorkomen door extra af te gaan lossen op de hypotheek. Het probleem is echter dat de meeste huiseigenaren financieel niet in staat zijn om substantiële extra aflossingen te verrichten. De maandlasten zijn namelijk vaak afgestemd op het inkomen. Hierdoor is het niet mogelijk om geld vrij te maken om extra af te lossen.

Is het een probleem als de hypotheekschuld hoger is dan de waarde van het huis?

Zolang de maandlasten opgebracht kunnen worden en het huis niet verkocht moet worden, zijn er geen problemen. Indien de maandlasten niet meer te dragen zijn, ontstaat er een probleem. Het huis kan niet worden aangehouden, want de lasten zijn te hoog. Het huis kan ook niet verkocht worden, want de opbrengst zal te weinig zijn om de hypotheek af te lossen.

In bepaalde situaties moet het huis verkocht worden. Dit doet zich bijvoorbeeld voor bij een echtscheiding en het bezitten van twee huizen. Huizenbezitters die een huis gekocht hebben zonder dat de oude verkocht is, nemen een groot risico. Bij daling van de huizenprijzen zullen beide huizen in waarde gaan zakken. Het tweede huis is mogelijk gekocht met een overbruggingskrediet. In deze hypotheekvorm wordt de rekening gehouden met een te realiseren overwaarde in het te verkopen huis. Door de dalende huizenprijzen zal de eerder verwachte overwaarde niet gerealiseerd worden.

Aflossingsvrije hypotheek een slechte hypotheekvorm bij dalende huizenprijzen

Een aflossingsvrije hypotheek staat geen vorm van vermogensopbouw tegenover. De schuld van nu zal ook in de toekomst blijven tot het huis verkocht gaat worden. Bij dalende huizenprijzen neemt de verkoopwaarde van het huis af, terwijl de schuld maximaal blijft. Het probleem van de aflossingsvrije hypotheek is alleen weg te nemen door extra af te lossen.

Huis staat onder water, maar moet toch verkocht worden

Een huis dat verkocht wordt onder het hypotheekbedrag, zal een restschuld opleveren. Ondanks dat het huis verkocht is, hebben de voormalige huiseigenaren toch nog de verplichting om de resterende schuld af te betalen. Er moet een betalingsregeling worden getroffen met de bank om de schuld af te betalen.