Een achtergestelde deposito: meer risico en meer spaarrente

Een spaardeposito met meer risico geeft mogelijk ook een heel hoge spaarrente wilt. Als u uw geld wat langer kunt wegzetten, kiest u voor een spaardeposito. U zet het geld voor langere tijd vast en ontvangt daarvoor een hogere rente. Maar het ene deposito is het andere niet. Een achtergesteld deposito, achtergestelde certificaten of kapitaaldeposito zijn een stuk riskanter dan een gewoon deposito. Die kunnen namelijk verdampen als een bank of bedrijf failliet gaat, maar leveren ook veel meer spaarrente op.

Wat als de bank failliet gaat?

• Een achtergestelde deposito is riskanter
• Risicopremie bij een deposito betekent een hogere spaarrente
• Het depositogarantiestelsel van de DNB
• De voorwaarden van de bank zijn belangrijk
• Rente
• Slot

Een achtergestelde deposito is riskanter

De termijndeposito’s en spaardeposito’s geven momenteel een hogere rentevergoeding dan een gewone spaarrekening. Logisch want u legt uw geld voor langere tijd vast. Voor die zekerheid zijn banken vaak bereid meer rente te betalen. Tussentijds kunt u uw geld meestal niet meer opnemen, of het moet zijn tegen hoge opname kosten. Banken verschillen overigens ten opzichte van elkaar in de voorwaarden bij een deposito.

Risicopremie bij een deposito betekent een hogere spaarrente

Bovenop de rente komt soms nog een risicopremie. Banken zijn daar niet altijd even duidelijk in. Maar sommige banken geven impliciet een hogere rente, als u bereid bent wat meer risico te nemen. Dat risico zit bijvoorbeeld in het feit dat u niet een gewoon deposito neemt, maar een achtergestelde deposito. De crux is, dat:

1. Een achtergesteld deposito meestal niet valt onder het depositogarantiestelsel van de DNB. De toevoeging meestal geeft al aan dat het wat ingewikkeld is: volgens Europese regels hoeven achtergestelde deposito's niet onder het garantiestelsel te vallen, als ze met bepaalde strikte voorwaarden zijn geclausuleerd.
2. U bij een faillissement achter in de rij staat met uw terugvordering, doordat andere schuldeisers u voorgaan voor het deel dat niet onder het garantiestelsel valt.

Het depositogarantiestelsel van de DNB

Het depositogarantiestelsel houdt in dat, wanneer een bank niet meer aan zijn verplichtingen kan voldoen, de rekeninghouders in ieder geval gegarandeerd 100.000 euro per persoon terug krijgen. Deze regeling geldt ook in 2020 en 2021.

De voorwaarden van de bank zijn belangrijk

Sowieso moet u de voorwaarden dus goed lezen:

• De bank moet door DNB zijn erkend en dus onder het depositogarantiestelsel vallen.
• Uw deposito moet een tot het garantiestelsel toegelaten achtergestelde deposito zijn. Vraag dit dus altijd eerst na bij betreffende bank, voordat u een achtergesteld deposito neemt.

Rente

Overigens kunt u wel bewust voor een achtergesteld deposito kiezen in verband met de hoge rente. Zoekt ook eens zelf naar de hoogste rente sparen bij Nederlandse banken. Waarschijnlijk resulteert dat in een hogere spaarrente dan u nu al krijgt. Verder geldt als regel dat naarmate de looptijd van een spaarrekening groter is, de spaarrente ook hoger zal zijn. Zo is in de regel de rente op een termijndeposito van vijf jaar een stuk hoger dan de rente op een direct opneembare rekening. Het is aan u om te bepalen of het extra bedrag aan rente opweegt tegen het feit dat u dan ook een tijdje niet meer aan uw geld kunt komen. Bovendien is het zo dat de ene bank daarin veel verder gaat dan de ander. Het loont zeker de moeite om een spaarbanken en verzekeraars te vergelijken voordat u de keuze voor een bepaalde spaarrekening maakt.

Slot

Als u uw geld bij meerdere banken plaatst, moet u er op letten dat de banken een zelfstandige vergunning hebben. Dat kunt u via DNB gemakkelijk nagaan. Als het niet om verschillende zelfstandige banken gaat, maar om banken die onder één moederbank vallen, worden de verschillende rekeningen in feite als één rekening beschouwd. U komt dan maar één keer voor de garantieregeling in aanmerking. Verschillende rekeningen bij echt verschillende banken, die niet alleen in naam maar ook qua vergunning verschillend zijn, komen per rekening voor de garantie in aanmerking.

Lees verder

• Top deposito rente 2021