Nabestaandenpensioen of partnerpensioen

Je ouderdomspensioen wordt bij je overlijden omgezet naar een nabestaandenpensioen of partnerpensioen. Tenminste, wanneer je een partner hebt. Het is erg belangrijk om goed te kijken naar de voorwaarden van het pensioen. Soms zijn de voorwaarden van het nabestaandenpensioen namelijk zo onvoordelig dat het verstandig is om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Ook bij het oversluiten van een pensioen is het zaak om ook de voorwaarden voor het nabestaandenpensioen te bekijken.

Wat is nabestaandenpensioen of partnerpensioen

Wanneer je werkt in loondienst, bouw je doorgaans een ouderdomspensioen op: pensioen dat je maandelijks uitbetaald krijgt wanneer je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Wanneer je komt te overlijden, wordt dit ouderdomspensioen omgezet naar een nabestaandenpensioen of partnerpensioen. Je partner ontvangt in dat geval een deel van het door jou opgebouwde pensioen. Iemand is in dit geval partner wanneer er sprake was van een huwelijk of geregistreerd partnerschap; ook kan er sprake zijn van een partner wanneer er een samenlevingsovereenkomst is opgesteld. Als er geen sprake is van een partner, kan er ook geen sprake zijn van een partnerpensioen.

Verschil tussen nabestaandenpensioen en partnerpensioen

Een nabestaandenpensioen en een partnerpensioen zijn overigens niet helemaal hetzelfde. Een nabestaandenpensioen kan namelijk ook nog gesplitst zijn in een partnerpensioen en een wezenpensioen. Bij een wezenpensioen ontvangen kinderen vaak tot een leeftijd van bijvoorbeeld 18 of 21 jaar een bepaald deel van het (oorspronkelijke) ouderdomspensioen.

De hoogte van het nabestaandenpensioen

Het partnerpensioen is normaal gesproken lager dan het ouderdomspensioen. Vaak gaat het om 70% van het ouderdomspensioen van de overleden partner, maar ook 50% komt geregeld voor. In beide gevallen is echter wel van tevoren duidelijk hoeveel er aan pensioen uitgekeerd zal worden. Er zijn echter ook constructies waarbij het nabestaandenpensioen afhankelijk is van de premies die betaald zijn en de waarde van de beleggingen die daarmee gekocht zijn. Zo is het mogelijk dat het nabestaandenpensioen bestaat uit het 90% van de waarde van de aandelenpot. Dit is dan niet alleen afhankelijk van het rendement, maar ook van het aantal jaren dat iemand gewerkt heeft. Als iemand jong sterft en dus maar een paar jaar gewerkt heeft, dan is het bij deze constructie mogelijk dat het partnerpensioen slechts uit enkele duizenden, of zelfs honderden euro's bestaat.

Wanneer er geen partner geregistreerd is, dan is er gemiddeld genomen minder uit te betalen voor het pensioenfonds, omdat er geen rekening gehouden hoeft te worden met een partnerpensioen. In dat geval wordt er doorgaans meer ouderdomspensioen opgebouwd.

Verzekeren van het leven van je partner

Het maakt nogal wat uit wat de voorwaarden van het nabestaandenpensioen zijn. Wanneer het ouderdomspensioen 70% van het laatst verdiende loon bedraagt en het nabestaandenpensioen is daar weer 70% van, dan bedraagt dit 50% ten opzichte van het laatst verdiende loon. In veel situaties (bijvoorbeeld waarin de partner ook zelf pensioen ontvangt) is dat misschien nog heel goed te doen. Wanneer het nabestaandenpensioen 50% van het ouderdomspensioen bedraagt, wordt het al wat minder. Wanneer iemand jong komt te overlijden en je ontvangt slechts 90% van de waarde van de aandelenpot die er aangekocht is, dan verandert de financiële situatie daardoor waarschijnlijk drastisch.

Hoewel het misschien niet plezierig is om stil te staan bij het overlijden van je partner of bij het overlijden van jezelf waarbij je partner alleen achterblijft, is het toch goed om een aantal rekensommetjes te maken, gebaseerd op de voorwaarden van het nabestaandenpensioen. Op basis van die berekeningen kun je tot de slotsom komen dat het verstandig is om een levensverzekering af te sluiten op het leven van je partner. Mocht die komen te overlijden, dan krijg je - afhankelijk van de voorwaarden van de levensverzekering - ofwel een eenmalig bedrag uitgekeerd, ofwel een maandelijks terugkerende storting.

Pensioen oversluiten: kijk ook naar het nabestaandenpensioen

Wanneer je wisselt van werkgever, komt het nogal eens voor dat je ook van pensioenaanbieder verandert. Dan is het mogelijk om het pensioen dat je tot dan toe hebt opgebouwd bij je oude pensioenfonds over te sluiten naar de nieuwe aanbieder. Dit kan de moeite lonen, maar het is heel belangrijk om de voorwaarden van de verschillende pensioenaanbieders daarbij goed te vergelijken: ook de voorwaarden van het nabestaandenpensioen.

Wanneer de voorwaarden verbeteren kun je je oude pensioen oversluiten naar de nieuwe aanbieder. Een eventueel afgesloten levensverzekering is dan - door de verbeterde voorwaarden - misschien helemaal niet meer nodig en kan beëindigd worden.

Wanneer de voorwaarden verslechteren, kun je je oude pensioen onder de oude voorwaarden vaak het beste in stand houden. Deze blijft staan, tot het moment van uitbetalen en je begint bij het nieuwe pensioenfonds opnieuw op te bouwen.

Uiteraard moet je bij dit soort vergelijkingen niet alleen naar de voorwaarden van het nabestaandenpensioen of partnerpensioen te kijken, maar ook naar de voorwaarden van het ouderdomspensioen.

Lees verder

• Extra pensioen opbouwen