De financiële bijsluiter, doe er uw voordeel mee

De complexe financiële producten, zoals de beleggingen in een beleggingsfonds vereisen een goede financiële bijsluiter. Ook sommige hypotheken, levensverzekeringen en beleggingsproducten kunnen hiervoor in aanmerking komen. Vaak gaat het dan om een combinatie van sparen, lenen, beleggen en verzekeren, waarbij voor de klant niet meteen duidelijk is hoeveel financieel risico hij of zij loopt. De financiële bijsluiter moet duidelijk maken welk risico u loopt en helpt u te beslissen. Let dus op de risicometer die bijgeleverd wordt en als dat niet automatisch het geval is, vraag er dan zelf om. De financiële bijsluiter is gratis.

AFM en toezicht

Al jaren wordt geijverd voor goede, betrouwbare en begrijpelijke financiële informatie. Dat is belangrijk, want allemaal hebben we in ons leven met financiën te maken, en willen we er zo veel mogelijk ons voordeel mee doen. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) is hierbij een rots in de branding. De AFM controleert instellingen die te maken hebben met sparen, lenen, beleggen en verzekeren. Het houdt bijvoorbeeld toezicht in ons land op een deugdelijke financiële informatie.

De nieuwe financiële bijsluiter is noodzakelijk

Om de consument in staat te stellen de financiële voorstellen makkelijker te kunnen vergelijken en om ze verantwoorde financiële beslissingen te kunnen laten nemen, is de financiële bijsluiter ontwikkeld. Deze bijsluiter is onlangs verder is verbeterd en onderwerp van een uitgebreide reclamecampagne met de leus “De nieuwe financiële bijsluiter. Goed verhaal. Lekker kort”. Wie een complex financieel product wil begrijpen en wil weten hoeveel risico hij loopt, vraagt om de financiële bijsluiter. Dat doet u met medicijnen toch ook?

Wat is een complex financieel product met een financiële bijsluiter?

Een complex financieel product is meestal een combinatie van producten als beleggen, sparen, verzekeren of lenen. Zodra de waarde van zeker één van deze producten afhangt van de ontwikkelingen in de markt, noemt de AFM het financieel complex. Als een verkopende partij of bedrijf reclame maakt voor een complex financieel product, moet het wijzen op de Financiële Bijsluiter. Hieronder vallen:

• De meeste levensverzekeringen;
• Beleggingsfondsen;
• Beleggingsobjecten;
• Koopsomverzekering;
• Levensverzekering;
• Lijfrenteverzekering;
• Levensloopbeleggingsverzekering.

Welke producten hoeven geen bijsluiter

De producten die niet complex zijn, behoeven geen Financiële Bijsluiter niet verplicht. De AFM rekent hiertoe:

• Een overlijdensrisicoverzekering of eenvoudige uitvaartverzekering.
• Losse aandelen, obligaties of opties.
• Een schadeverzekering.
• Producten die u in het buitenland koopt.

Lekker kort

De informatie in de financiële bijsluiter moet dan ook kort en duidelijk zijn, zodat u meteen kunt zien wat de kenmerken en de risico’s van het product zijn. Een klant moet zich op basis van de bijsluiter volledig op de hoogte kunnen stellen van alle mogelijke voordelen en nadelen van het aan te schaffen financiële product. De financiële bijsluiters zien er voor bijna alle producten hetzelfde uit. Uitzondering hierop is de bijsluiter voor beleggingsinstellingen. De informatie is daar wat uitgebreider. Dat toont zich ook in de lengte van de bijsluiter: de bijsluiters zijn twee pagina’s lang, bij beleggingsfondsen is dat meer.

De opbouw van de bijsluiter

De informatie in de bijsluiter staat steeds in dezelfde volgorde. De onderstaande informatie moet in de financiële bijsluiter staan:

1. Wat is het product?
2. Wat is het risico en wat als het voorgespiegelde resultaat tegenvalt?
3. Wat zijn de kosten?
4. Wat zijn de opbrengsten?
5. Als u eerder wilt stoppen, wat dan?
6. Wat zijn uw verplichtingen en is er een garantieregeling?

Financieel voordeel: de risicometer geeft aan hoeveel financieel risico u loopt

Het vak over risico’s geeft aan hoe groot het risico is. Hoe groter volgens de aanbieder van het product het risico, hoe krommer het mannetje loopt. Daarbij onderscheidt men de volgende risico's:

• Zeer groot;
• Groot;
• Vrij groot;
• Klein;
• Zeer klein.

Kosten en inleg

Hier ziet u vier kolommen:

• Inleg: dit geeft aan welk bedrag wordt zo ingelegd, gespaard, belegd of verzekerd.
• Rendement: dit is de bruto opbrengst, voor aftrek van eventuele kosten.
• Uw kosten: dit zijn kosten bij de aanschaf en tijdens de looptijd van het product. Dit zijn de verzekeringspremies, kosten bij eventueel eerder beëindigen, en overige kosten.
• Wat u overhoudt: dit is het netto rendement. Dat wil zeggen het bedrag van de inleg plus het rendement en minus de kosten.

Hoe komt u aan de bijsluiter bij uw product?

Elke financiële onderneming moet u bij het product gratis een bijsluiter leveren. Deze bijsluiter komt niet in de plaats van een prospectus, maar is aanvullend daarop. Financiële instellingen moeten de bijsluiter voor hun product op hun website zetten. En als u erom vraagt, moet de instelling de bijsluiter gratis opsturen. Koopt u via een tussenpersoon, dan kunt die om een bijsluiter vragen. Beleggingsinstellingen tot slot hoeven de bijsluiter niet op hun website te zetten, maar moeten die, als u er om vraagt, eveneens gratis opsturen.

Doe er vooral uw voordeel mee.

Lees verder

• Wie houdt toezicht op uw geld?