Waarom banksparen, banksparen is niet altijd voordeliger

Waarom banksparen, waarom wil iedereen banksparen? Banksparen is door het fiscaal voordeel financieel slim sparen en voordelig sparen op een geblokkeerde rekening. De bankspaarhypotheek bestaat sinds januari 2008, maar is in 2018 en 2019 niet meer interessant als nieuwe hypotheek. Hebt u nog een bankspaarhypotheek, dan kunt u die bewaren. Met het opgebouwde kapitaal kunt u de risico-opslag op uw hypotheekrente verlagen. Het aantal producten dat op banksparen is gebaseerd, heeft banksparen zelfs populair gemaakt. Hypotheek, gouden handdruk, lijfrente sparen. Niet verzekeren, maar kiezen voor banksparen is vaak voordeliger en heeft het voordeel dat u apart een verzekering kunt afsluiten bij een andere aanbieder dan de bank zelf.

Waarom banksparen in plaats van verzekeren?

Banksparen wordt meestal getypeerd als goedkoper voor de consument. De hegemonie van verzekeraars die levensverzekeringen, beleggingshypotheken en dergelijke aanbieden zou via het banksparen worden doorbroken. Meer concurrentie tussen banken en verzekeraars zou de kosten verlagen. Het maakt eenvoudig sparen op een geblokkeerde bankrekening mogelijk en kan dienen als pensioen of banksparen als de alternatieve hypotheekaflossing. Maar waar het om gaat is, dat u voldoende offertes aanvraagt en de aanbiedingen goed vergelijkt. Vergelijk bijvoorbeeld eens de aanbiedingen van zowel de banken als de verzekeraars en kies dan de aanbieding die u het hoogste rendement garandeert. Vaak zal dat banksparen zijn, of het nu voor uw hypotheek is, een gouden handdruk, uw pensioen of uw uitvaart. Vaak zijn de kosten van banksparen lager dan bij een verzekering, zoals een lijfrenteverzekering of koopsompolis.

De realiteit van het banksparen, verzekering omzetten naar banksparen voordelig?

Er zijn wel een aantal haken en ogen die meteen opvallen als u gaat banksparen:

• De zelfstandigen worden gekort in hun pensioenopbouw. Om het banksparen financieel mogelijk te maken, wordt namelijk de belastingaftrek op de lijfrentepremie voor zelfstandigen beperkt, van € 150.957 naar € 103.257.
• Of het allemaal goedkoper gaat worden is nog volledig de vraag. Banken en verzekeraars hebben immers vergelijkbare kosten.
• Dat de banken de betaal passen per 1 januari 2008 flink duurder maken, geeft nog een aan dat banken geen filantropische instellingen zijn die op voorhand goedkoop in de markt zullen stappen.
• Fiscaal pakt het ook niet altijd gunstig uit. Bestaande verzekeringspolissen overzetten naar banksparen, betekent dat de bestaande polissen ook onder de huidige fiscale regels vallen die vaak veel ongunstiger zijn. Denk aan de gunstige polissen van vóór 1992. Als u die omzet naar banksparen, gaat u er waarschijnlijk flink op achteruit.

Veel keuze bij banksparen, de bankspaarhypotheek

Er zijn vele manieren van banksparen mogelijk:

• Voor uw pensioen;
• Voor uw eigen woning;
• Voor uw gouden handdruk of ontslagvergoeding;
• Voor uw uitvaart.

In al deze gevallen is er ook een alternatief te vinden bij een verzekeringsmaatschappij:

Bankspaarhypotheek 2018 en 2019

Voor nieuwe hypotheken vanaf 2013 is de bankspaarhypotheek, maar ook de spaarhypotheek niet meer interessant. De vrijstellingen vervallen en er is geen hypotheekrenteaftrek. Dat maakt de bankspaarhypotheek in ieder geval voor starters niet meer aantrekkelijk. Een bestaande hypotheek blijft voordelen bieden: hoge hypotheekrenteaftrek terwijl uw kapitaal onbelast is. Bij uitbetaling van het kapitaal liggen er bovendien grote vrijstellingen in het verschiet, tot 166.000 euro in 2019.

Slot

Dat het monopolie van de verzekeraars ten aanzien van pensioenopbouw en extra inkomen voor de oude dag wordt doorbroken, is een gunstige zaak. Denk ook aan de gevolgen van een pensioenbreuk en dergelijke. Maar een gezonde concurrentie zal niet automatisch op gang komen. Consumenten zullen bovendien goed over de financiële gevolgen op een transparante wijze moeten voorgelicht. Dat laatste is in het verleden in een aantal gevallen niet goed gegaan en een herhaling hiervan moet zo veel mogelijk worden voorkomen. Banksparen is een goede aanvulling op de bestaande producten en zal de spaarmarkt zeker opschudden, maar dat neemt niet weg dat u kritisch moet blijven: vraag voldoende offertes aan en maak uw keuze.

Lees verder

• Sparen met gouden handdruk bij ABN AMRO
• Banksparen in 2021