Studiefinanciering en BKR, hoe zit dat?

Moet je je studieschuld melden als je een hypotheek of lening wilt afsluiten? Studeren kost geld, de studiefinanciering is voor vele studenten de manier om hun studie te kunnen betalen. Voor de meesten bestaat de studiefinanciering alleen uit leningen die als voorschotten worden uitbetaald. Alleen de aanvullende studiefinanciering kan bij goede studieresultaten nog resulteren in een gift. Maar wordt je studieschuld ook automatisch als lening gemeld bij het BKR? Dat is handig om te weten, want misschien wil je ook wel een woning kopen of om andere redenen extra geld lenen en dan kan een studieschuld in de weg zitten. Wat betekent dit voor je extra lening of hypotheek?

Wordt een studieschuld bij het BKR geregistreerd?

• Het BKR houdt bijna alle leningen bij
• Wordt een studieschuld als lening geregistreerd bij het BKR?
• Studiefinanciering en studieschuld zelf melden, moet dat eigenlijk wel?
• Draagkracht
• Lopende verplichtingen
• Studieschuld en studievoorschotten beperken je leenruimte

Het BKR houdt bijna alle leningen bij

Heel veel Nederlanders staan bij het BKR geregistreerd omdat ze een lening hebben afgesloten. Uitgezonderd zijn de leningen die kleiner zijn dan 250 euro, wat verklaart dat het kopen van een mobieltje onder de 250 euro (al dan niet op afbetaling) niet bij het BKR wordt geregistreerd maar een duurdere mobiele telefoon op afbetaling wel. Geldverstrekkers en banken vertrouwen op dit systeem van registratie. Zo kunnen zij namelijk zien hoeveel leningen er al zijn afgesloten, hoeveel schulden er uit staan en of het nog wel verstandig is om iemand nog een extra lening of hypotheek te verstrekken. Overkreditering is dan het woord dat vaak valt, voorkomen moet worden dat iemand te veel leningen kan afsluiten waardoor hij of zij in de financiële problemen komt. Dat klinkt op zich zeer plausibel.

Wordt een studieschuld als lening geregistreerd bij het BKR?

Neen, een studieschuld wordt niet automatisch als lening bij het BKR geregistreerd. Je studieschuld bouw je op bij DUO en DUO geeft dit niet door aan het BKR. DUO ziet de studiefinanciering als een investering in jezelf en niet als een consumptief krediet waarvan het BKR weet moet hebben. Maar je kunt ook geld voor een studie lenen bij de bank en die studielening, vaak is dat een persoonlijke lening, wordt door de bank wel aan het BKR doorgegeven. Bovendien is een studieschuld van invloed op je draagkracht, zodra de studieschuld moet worden terugbetaald. Als een bank je vraagt of je een studieschuld hebt, en je zegt daarop ja, dan zal de studieschuld alsnog bij het BKR worden gemeld. Niet door jou, maar door de bank waar je de extra lening of hypotheek wilt afsluiten.

Studiefinanciering en studieschuld zelf melden, moet dat eigenlijk wel?

Wettelijk is niemand verplicht om zijn studieschuld bij DUO bij het BKR te melden als lopende lening. Omdat een studieschuld in 35 jaar mag worden afgelost (nieuw stelsel van studiefinanciering) respectievelijk in 15 jaar (het oude stelsel van studiefinanciering) is de terugbetaling van de schuld wel mogelijk vele jaren van invloed op je draagkracht. Daarom zal een kredietverstrekker of bank bijna altijd vragen of er studieschulden bij DUO zijn. En als iemand een academische titel heeft en nog vrij jong is, dan ligt het ook voor de hand dat er een studieschuld is.

Draagkracht

Omdat de aflossing van de studieschuld mede je draagkracht bepaalt en niet geheel de waarheid vertellen aan bank of kredietverstrekker meestal niet verstandig is, is het beter om maar open kaart te spelen. Als je bij een bank een lening of hypotheek ondertekent, wordt je geacht deze naar waarheid te hebben ingevuld. Vul je je gegevens niet naar waarheid in, geef je de lopende verplichtingen niet correct door, dan kan in de meeste gevallen de lening direct worden opgevraagd. Bovendien blijft in het digitale tijdperk waarin we leven weinig voor de bank verborgen. Volgens het BKR is gebleken dat bijna 40% van de studenten bewust of onbewust vergeet om bij een hypotheekaanvraag de studieschuld te vermelden. Hoeveel studenten dit doen bij een andere vorm van geld lenen wordt niet vermeld. Ook de Nationale Hypotheek garantie NHG gaat ervan uit dat je de studieschuld netjes meldt.

Lopende verplichtingen

Een truc die nog wel eens wordt toegepast, is dat het begrip lopende verplichtingen strikt wordt geïnterpreteerd, namelijk als de verplichtingen die binnen een jaar zullen optreden of aanvangen. Als je pas over een jaar of langer de studieschuld moet gaan aflossen, vallen deze toekomstige uitgaven volgens deze interpretatie niet onder de lopende verplichtingen. Of het verstandig is om deze truc toe te passen, laat zich overigens raden.

Studieschuld en studievoorschotten beperken je leenruimte

Dus ja de studieschuld zorgt ervoor dat je straks minder geld hebt om andere leningen en verplichtingen te kunnen betalen en dus doe je er goed aan om de studieschuld te vermelden. Het niet (volledig) melden kan akelige gevolgen hebben (intrekken leningen intrekken hypotheek en intrekken van NHG-garantie). Dat verklaart waarschijnlijk ook waarom er om de zoveel tijd stemmen opgaan dat wettelijk moet worden geregeld dat een studieschuld standaard door DUO aan het BKR wordt gemeld. DUO deelt niet automatisch je studieschuld met het BKR.

Lees verder

• Studieschuld: minder of niets aflossen in 2020/'21