Bank failliet: gevolgen voor spaargeld en lening in 2021
Zodra een bank in 2023 of 2024 failliet gaat, zijn er niet alleen gevolgen voor uw spaargeld. De gevolgen van een faillissement zijn nog erger als u bij dezelfde bank ook een hypotheek of andere geldzaken hebt. Banken worden afgewaardeerd qua rating, maar wat zijn de gevolgen van een failliete bank als u inderdaad uw spaargeld en lening of hypotheek bij dezelfde bank hebt? Sparen en lenen bij dezelfde bank heeft ook gevolgen, de gevolgen worden uitgelegd. Gelukkig zijn er genoeg veilige banken waar u alleen kunt sparen, zonder er ook andere bankzaken aan te gaan.Failliete bank? Wat is het depositogarantiestelsel in 2023 en 2024?
De meeste kleinere spaarbanken vallen in ons land evenzeer onder het depositogarantiestelsel van De Nederlandse Bank DNB. Kortweg betekent deze garantie dat u per persoon en per bank in geval van een faillissement een bank door DNB 100.000 euro vergoed krijgt. Het is dus zeker de moeite waard om goed na te gaan of een bank wel onder het Nederlandse depositogarantiestelsel valt. De Belgische Argenta Bank valt bijvoorbeeld onder het Belgisch recht, Lloyds Bank Nederland onder de Duitse garanties. Ook SNS Reaal, dat inmiddels van de Staat is, valt onder het Nederlandse depositogarantiestelsel.Ik heb een spaardeposito bij spaarbank, wat zijn de gevolgen als de bank failliet gaat?
Voor een spaardeposito geldt dat die gelijk wordt geschakeld met een spaarrekening. De enige uitzondering is een achtergesteld spaardeposito. In dat geval loopt u twee extra risico’s:- Achtergestelde deposito’s hoeven niet te vallen onder het depositogarantiestelsel.
- Achtergestelde deposito’s staan bij een failliete bank volledig achter in de rij om eventueel uitbetaald te worden. Ze heten niet voor niets achtergesteld. Niet voor niets ook zijn de rentevergoedingen op achtergestelde deposito’s aanmerkelijk hoger dan op gewone spaardeposito’s.
Bovendien zijn anonieme rekeningen bij een bank ook van de garantie uitgesloten.
Spaarbank failliet en wat dan?
Dat een bank failliet gaat blijft natuurlijk nooit onopgemerkt. Media en pers zullen meteen op het item springen en de Nederlandse Bank zal advertenties plaatsen. Zodra De Nederlandse Bank zijn advertenties heeft geplaatst, is het oppassen geblazen. U hebt dan vijf maanden de tijd om bij DNB een schadeformulier op te vragen en deze zo spoedig mogelijk in te vullen. Vooral als u in het buitenland vertoeft, kan dit nog wel eens tricky zijn.Ik heb een lening of hypotheek bij dezelfde bank, sparen en lenen bij dezelfde bank
Eenmaal failliet zal per aanvrager de situatie worden bekeken. Waar mogelijk zullen schulden en spaartegoeden eerst worden gesaldeerd. Als er een positief spaarsaldo overblijft, geldt daarvoor het depositogarantiestelsel. Het is dus niet zo dat u uw spaargeld terugkrijgt tot 100.000 euro en de lening blijft staan. Is de lening groter dan het spaarbedrag, dan zal door de curator worden bekeken hoe de rest van de lening bij een andere bank kan worden geplaatst.Welke tips om veilig te sparen bij een bank?
Enkele tips voor veilig sparen zijn er wel te geven, zoals:- Plaats nooit al uw spaargeld bij één bank, maar spreidt uw geld over enkele banken.
- Vraag u af of het wel verstandig is, om zowel de lening als uw spaargeld bij dezelfde bank te hebben. Hebt u uw lening bij bank Y en het spaargeld bij bank Z dan zal bij faillissement van Y of Z niet worden gesaldeerd. Heeft u alles bij een failliete bank, dan worden lening en spaartegoed waarschijnlijk wel gesaldeerd.
- Maak gebruik van een en/of rekening wanneer u met zijn tweeën bent. De vergoeding is dan maximaal het dubbele, open eventueel ook rekeningen op naam van uw kinderen. Ook die hebben recht op uitkering volgens het depositogarantiestelsel.
- Let er op of banken niet onder hetzelfde moederbedrijf vallen, want die worden dan als één bank gezien. Stel banken X en Y vallen onder moederbank Z, die failliet gaat. Dan worden de saldi van X en Y samengeteld, en geldt het depositogarantiestelsel dus slechts eenmaal. Interessant voorbeeld is de Delta Lloyd Bank en OHRA, die beide onder de Delta Lloyd Groep vallen, en geen aparte bankvergunning hebben. Denk ook aan de ING en de voormalige Postbank die inmiddels volledig zijn samengegaan.
