Wat is een broodfonds?

Door de hoge kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn zelfstandige ondernemers op zoek naar goedkopere alternatieven. Een broodfonds kan uitkomst bieden. Voor kleine en startende ondernemers kan het risico van het arbeidsongeschikt raken een onverzekerbaar risico zijn. Ondernemers met een hogere leeftijd of met een relatief gevaarlijk beroep kunnen aan maandelijkse premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering eenvoudig €500 of meer betalen. Daarnaast willen ondernemers niet meer afhankelijk zijn van de grillen van verzekeraars. Zonder duidelijk aantoonbare redenen kunnen ze sterke premieverhogingen doorvoeren per contractvervaldatum om tussentijds met behulp van een zogenaamde “en bloc “ clausule.

Ondernemers gaan steeds vaker fondsen oprichten waarmee ze het risico van het arbeidsongeschiktheid gedeeltelijk mee kunnen ondervangen. Deze fondsen worden broodfondsen genoemd.

Waar is de premie voor en arbeidsongeschiktheidsverzekering van afhankelijk?

De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt in sterker mate bepaald door het te verzekeren bedrag bij arbeidsongeschiktheid, de leeftijd van de verzekerde, de gezondheidstoestand van de verzekerde en vanaf welke mate van arbeidsongeschiktheid uitgekeerd gaat worden. De premie wordt als hoog ervaren, maar uitgaande van de dekking is het ook niet vreemd dat de premie hoog is. De verzekeraar loopt namelijk het risico de jaarlijkse uitkering te moeten verrichten tot de einddatum van de verzekering of tot eerder overlijden.

Als de hoge lasten niet op te brengen zijn, of de ondernemer heeft het geld er niet voor over, kan er gekozen worden voor een broodfonds. Dit fonds biedt niet de dekking zoals de arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar tegen een laag bedrag kan toch een uitkering gedurende een bepaalde periode “verzekerd” worden.

Wanneer kiezen voor een broodfonds?

Een broodfonds moet gezien worden als een tijdelijk vangnet. Als de inkomsten wegvallen wordt er vanuit het broodfonds een basisuitkering verstrekt gedurende een bepaalde periode. Deze betalingen worden opgebracht door de overige deelnemers aan het broodfonds. De maandelijkse lasten van het broodfonds zijn niet te vergelijken met de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar de dekking is ook niet met elkaar te vergelijken. Er wordt gekozen voor deze goedkope oplossing om toch iets te regelen tegen arbeidsongeschiktheid tegen lage maandelijkse lasten.

De werkwijze van een broodfonds

Het broodfonds is te vergelijken met een coöperatie. Gezamenlijk wordt er geld bijeen gebracht om bij ziekte van één van de deelnemers een schenking te kunnen verrichten. Iedere deelnemer stort geld op een eigen broodfondsrekening. De schenkingen en de kosten worden van de rekening afgetrokken, maar het saldo op de rekening blijft eigendom van de deelnemer zelf. Een broodfondsgroep bevat minimaal twintig deelnemers. Om robuust genoeg te worden om de lasten ook daadwerkelijk te kunnen dragen, moet de groep doorgroeien tot veertig deelnemers. Bij ziekte volgt er een uitkering. De deelnemers moeten elkaar kunnen vertrouwen, want ziek zijn is moeilijk te controleren en definiëren.

Voorwaarden om deel te nemen

Deelname staat alleen open voor zelfstandige ondernemers die al minimaal één jaar actief zijn en die hun hoofdinkomsten halen uit het zelfstandig ondernemerschap.

Wat kost deelnemen aan een broodfonds?

De deelnemers maken onderling afspraken over de hoogte van de inleg en over de voorwaarden. Er kan gekozen worden voor verschillende eigen risico termijnen. De maandelijkse inleg op de rekening varieert van €45 tot €90 per maand. Het fonds zelf maakt uiteraard ook kosten. Een deelnemer betaalt eenmalig €275 bij het inschrijven en vervolgens maandelijks €10 aan contributie.