Broodfonds om als ZZP-er wel verzekerd te kunnen zijn!

Als ZZP-er wilt u zoveel als mogelijk op onkosten besparen en dat houdt vaak in dat er geen dure arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt genomen. Zolang de persoon als Zelfstandige Zonder Personeel niets overkomt of mankeert, gaat dat uiteraard goed. Wat als er werkelijk iets voorvalt? Een verzekering dekt de schade, maar als men onverzekerd is dan draagt men zelf de gevolgen. Waarom hebben de meeste zelfstandigen geen verzekering en hoe kan het collectieve broodfonds daar een uitkomst voor zijn?

Broodfonds ZZP als verzekering

• Aanleiding voor besparen
• Gevolgen van geen verzekering
• Wat houdt het fonds in?
• Problemen bij kleine groep startende inleggers
• Waarom collectief bundelen?
• Bezwaren broodfonds ZZP-er

Aanleiding voor besparen

Een ZZP-er doet werk tegen een zeer scherp tarief, waardoor juist werk kan worden aangetrokken. Gewone bedrijven met personeel hebben veel overheadkosten, waarmee het algehele basistarief veel hoger ligt. Dat is het grote voordeel van de zelfstandige. Het komt echter vaak voor dat de aangeboden tarieven dermate slecht zijn, dat het aanleiding is om op meerdere vlakken intensief te besparen. Denk aan ziektekosten-, aansprakelijkheids- en dus ook de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze verzekeringen vormen gezamenlijk periodiek een zware aanslag op de persoonlijke financiën en kan in de meeste gevallen niet worden gedragen.

Gevolgen van geen verzekering

Zolang de persoon niets overkomt is er niets aan de hand. Maar daar ligt ook het probleem. Hoe voorzichtig we ook zijn, we weten nooit wanneer er een ongelukje voorvalt. Zowel in het privéleven, op vakantie maar ook op het werk kunnen omstandigheden voordoen, waar we geen controle over hebben. Oftewel er is altijd kans dat we deels of geheel arbeidsongeschikt worden. Zonder verzekering zal de persoon alle kosten dus zelf moeten ophoesten, waarbij men geen aanvullende bron van inkomsten uit een uitkering heeft.

Wat houdt het fonds in?

Meerdere groepen zelfstandigen hebben een zogeheten broodfonds ZZP opgestart. Het bestaat uit een inleg per maand, zodat een afzonderlijk geval daaruit bij onverhoopte arbeidsongeschiktheid een uitkering kan krijgen. Vaak varieert de samenstelling van dergelijke groepen, waarnaast ook de hoogte van de inleg verschilt. Denk aan een groep van twintig zelfstandigen, welke afzonderlijk een x-bedrag (bijvoorbeeld 50 euro) per maand inleggen. Het doel is om met de jaren een goede pot op te bouwen, zodat daarmee tijdelijke gevallen een extraatje kan worden gegeven.

Problemen bij kleine groep startende inleggers

Het systeem bij een beperkte groep inleggers staat of valt bij hoe goed het systeem wordt onderhouden en dat er relatief niet teveel kosten worden gemaakt. Twee arbeidsongeschikten op een groep van twintig binnen een jaar kan al teveel zijn, waarnaast het ook de vraag is hoelang men arbeidsongeschikt blijft. Daarnaast is het de vraag welke onkosten er voor het fonds moeten worden gemaakt. Alle kosten zorgen ervoor dat de pot krimpt, waarbij de maandelijkse inleg mogelijk onvoldoende dekking biedt. Daarnaast geldt dat een startende groep inleggers veel problemen kunnen tegenkomen. Onzekerheid omtrent de haalbaarheid en betaalbaarheid spelen dan zeker parten. Heeft de groep enkele jaren gedraaid zonder dat er langdurig veel is uitbetaald, dan kan het wel een succes zijn. Er is voldoende kapitaal opgebouwd om in dat geval ernstige gevallen te ondersteunen.

Waarom collectief bundelen?

Des te meer zelfstandigen bij hetzelfde fonds aansluiten des te gunstiger het voor dat fonds is. Het collectief draagt de kosten voor de enkeling die in de problemen komt. Het gaat dan slechts om een klein aandeel van de mensen dat daadwerkelijk deels arbeidsongeschikt wordt. Oftewel er wordt voorkomen, dat direct een groot aandeel van de mensen ondersteuning nodig heeft. Het opzetten van een collectief broodfonds zorgt ervoor dat men meer zekerheid heeft omtrent de inleg en eventuele uitkering. Professionalisering zorgt ervoor dat men van schaalvoordelen kan profiteren en een stabiele vorm van uitkering kan bieden. Het geeft de mogelijkheid om ook tijdens niet werkbare perioden toch van een ondersteunende uitkering te genieten. Zorg er dus voor dat u een relatief groot broodfonds uitzoekt, waarbij men reeds geruime tijd ervaring heeft met het verstrekken van uitkeringen. Zo kunt u op een betrouwbare manier profiteren mocht u ongewild arbeidsongeschikt worden en vermijdt u een dure verzekering.

Bezwaren broodfonds ZZP-er

Het fonds heeft voor- en nadelen. De grote voordelen zijn uiteraard dat de getroffen persoon iets geld uit de pot kan krijgen. Aan de andere kant vormt de maandelijkse inleg, wederom een kosten verzwarende factor voor de zelfstandige. Het is dus de vraag hoeveel men er werkelijk voor overheeft en hoeveel men werkelijk zelf wil doen of geregeld wil hebben. Velen willen liever complete vrijheid hebben en nemen het risico op ongedekte arbeidsongeschiktheid voor lief. Dat is uiteraard een afweging die iedere ZZP-er kan maken, echter er blijft altijd een kans dat men onverhoopt arbeidsongeschikt wordt. Denk dus goed na omtrent hoe u uw inkomsten uitgeeft, aangezien de inleg in een stabiel broodfonds wel een uitkering bij arbeidsongeschiktheid biedt. Laat u eventueel informeren naar de voordelen van een broodfonds boven een standaard arbeidsongeschiktheidsverzekering.