Alternatieven voor arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) moet worden afgesloten door zelfstandigen om risico’s af te dekken. Zij zijn namelijk niet verzekerd via de WIA. Door de hoogte van de premie voor deze verzekering wordt er vaak gezocht naar alternatieven. Een groot bezwaar van het gaan werken als zelfstandige is de noodzaak om kostbare verzekeringen af te sluiten. De meest kostbare verzekering is de AOV. De maandelijks te betalen premie valt hoger uit als de kans op arbeidsongeschiktheid stijgt. De premie zal hoger zijn voor een bouwvakker in vergelijking met een administrateur. Verzekeraars hanteren strenge medische acceptatienormen waar aan voldaan moet worden. Het is mogelijk dat de verzekeraar door medische complicaties niet bereid is om de verzekering af te sluiten, of tegen een verhoogde premie. Ook kunnen er bepaalde oorzaken voor arbeidsongeschiktheid worden uitgesloten. Bijvoorbeeld een zwakke rug. Als het afsluiten van deze verzekering niet mogelijk is of te duur wordt, moet er gezocht worden naar alternatieven.

Een ongevallenverzekering afsluiten als alternatief

Een zeer goedkoop alternatief voor de AOV is de ongevallenverzekering. Helaas zijn de dekkingen in deze verzekeringen ook niet met elkaar te vergelijken. De AOV biedt een periodieke uitkering bij arbeidsongeschiktheid tot de zelfstandige weer aan het werk kan of tot einddatum van de verzekering. Een ongevallenverzekering keert bij arbeidsongeschiktheid door een ongeval eenmalig een bedrag uit. Met de uitkeringen kunnen de eerste kosten worden opgevangen. Dit maakt de ongevallenverzekering een slecht alternatief voor de AOV.

Een ongevallen AOV afsluiten

In vergelijking met de ongevallenverzekering biedt deze verzekering een betere dekking bij het intreden van arbeidsongeschiktheid. Er volgt namelijk niet eenmalig een uitkering, maar periodiek. Een vereiste is uiteraard wel dat het niet kunnen werken veroorzaakt is door een ongeval. Bij een ziekte waardoor niet meer gewerkt kan worden, volgt er geen uitkering uit de verzekering.

Een woonlasten AOV afsluiten

Dit is een arbeidsongeschiktheidsverzekering die er niet op gericht is om het inkomen gedurende de ziekteperiode aan te vullen. Deze verzekering dekt de belangrijkste vaste last, namelijk de woonlasten. Doordat het om lagere bedragen gaat in vergelijking met de reguliere AOV, valt de premie ook een stuk lager uit.

Geen verzekering tegen arbeidsongeschiktheid afsluiten, maar sparen voor slechtere tijden

Je kunt de hoge premies die je normaal gesproken voor de AOV moet betalen ook op een spaarrekening zetten. Bij een tijdelijke arbeidsongeschiktheid kan het spaartegoed aangesproken worden ter vervanging van het inkomen. Sparen biedt niet de oplossing voor het grootste risico, namelijk de langlopende arbeidsongeschiktheid. Een spaarbuffer opbouwen als je geen AOV hebt is verstandig, maar sparen is geen goed alternatief voor de verzekering.

Toetreden tot een broodfonds

Een broodfonds is een groep van zelfstandige ondernemers die gezamenlijk geld bijeen brengen. Bij arbeidsongeschiktheid van één van de leden, kunnen de misgelopen inkomsten uit de pot betaalt worden. Gedurende een periode van twee jaar krijgt de zieke deelnemer een schenking uit de pot.

Vrijwillige verzekering bij de UWV

Een goed alternatief voor een AOV is de vrijwillige verzekering bij de UWV. Bij het zelfstandig ondernemer worden vanuit loondienstverband of een uitkering, heb je de mogelijkheid om je binnen 13 weken na beëindiging arbeidsovereenkomst of uitkering, je aanmelden voor deze vrijwillige verzekering. In dat geval blijf je verzekerd zoals dat het geval was voordat je bent gestart als zelfstandige ondernemer.