Overwaarde is geen pensioenvoorziening

Opgebouwde overwaarde in de eigen woning moet u niet verwarren met een aanvulling op uw AOW-uitkering na pensionering. De overwaarde is vaak niet meer dan een tijdelijke aanvulling op het pensioen. Huiseigenaren hebben hun huis mede gekocht vanuit de veronderstelling dat er in de loop der jaren een overwaarde opgebouwd gaat worden in het huis. De overwaarde kan geincasseerd worden bij het verkopen van de eigen woning en onder voorwaarden zijn er mogelijkheden om overwaarde uit het huis te halen, zonder het huis te moeten verkopen. Het huis gebruiken als pensioenvoorziening is in veel gevallen een overschatting van de mogelijkheden.

Vanaf pensioengerechtigde leeftijd heeft u recht op een AOW-uitkering. Indien u verder geen pensioen heeft opgebouwd als werknemer, dga of zelfstandige, blijft het bij de AOW-uitkering. Eventueel hebt u in het verleden nog vermogen opgebouwd in lijfrentepolissen ter aanvulling op uw inkomsten. De meeste mensen zullen hun huis na hun pensionering geheel of gedeeltelijk afbetaald hebben, waardoor de woonlasten laag zijn. Als pensioengerechtigde met een flinke overwaarde kunt u nu gaan profiteren van de waardeontwikkeling in uw huis en van het feit dat u gedurende de looptijd van de hypotheek hebt afbetaald op de hypotheekschuld.

Overwaarde opnemen uit het huis

Indien u wilt gaan profiteren van de opgebouwde overwaarde, hebt u de mogelijkheid om het huis te verkopen of u neemt een deel van de overwaarde op door een nieuwe hypotheek op uw huis te vestigen. De bank zal dit alleen willen doen bij een flinke overwaarde waarbij slechts een gering deel op te nemen is uit de woning. De situatie kan zich voordoen dat er een aantoonbare overwaarde in de woning zit, maar de bank wil het geld niet verstrekken. In het geval de bank niet voldoende zekerheden heeft dat u het extra geleende bedrag kunt terugbetalen, zullen ze geen hypotheek verstrekken.

Hypotheekrente is niet aftrekbaar

Bij het opnemen van een deel van de overwaarde uit het huis, zal de hypotheekrente die u vervolgens moet gaan betalen niet aftrekbaar zijn van het inkomen. Het geleende bedrag gaat namelijk niet geinvesteerd worden in het huis, maar zal consumptief besteed gaan worden. Dit is een extra reden voor banken om voorzichtig te zijn met het verstrekken van deze zogenaamde krediethypotheken.

Overwaarde en dalende huizenprijzen

Ook de onzekerheid over de waardeontwikkeling van het huis kan een reden zijn voor banken om voorzichtig te zijn met het verstrekken van een hypotheek. Stel, een huis heeft een waarde van €300.000 en een overwaarde van €50.000. Bij een daling van de huizenprijzen in één jaar van 5 procent, zal de waarde na één jaar gezakt zijn naar €285.000. Bij aanhoudende dalingen zal er in de loop der jaren niets van de overwaarde van een paar jaar geleden zijn overgebleven.

Huis met winst verkopen

Na het verkopen van het huis, krijgt u de overwaarde gelijk in handen. Het nadeel is echter dat u vervolgens een huis moet gaan huren. Door de stijgende maandlasten kan het noodzakelijk zijn om een groot deel van de overwaarde in de loop der jaren te moeten gebruiken om de maandelijkse huur te kunnen betalen.

Een eigen huis moet dus niet gezien worden als een pensioenvoorziening, maar als een aanvulling.