Financiële planning voor de particulier

Oók slapeloze nachten vanwege onbetaalde rekeningen en kredietschulden? Nergens voor nodig. Goede financiële planning helpt om uw financiën in de grip te houden zodat financieel alles volgens plan verloopt.

De grootste uitgavenposten in een huishouden

Weet u wat de grootste uitgavenposten in uw huishouden zijn? Waarschijnlijk vergaat het u zoals de meeste mensen in Nederland: verzekeringen, woonlasten en belastingen zijn het duurste, in die volgorde. Samen vormen ze ongeveer de helft van onze huishoudelijke uitgaven.

Richtlijnen van budgetadviseurs

Om enigszins voorbereid te zijn op een financiële planning moet u een beetje rekenwerk verrichten. Uitgaand van een (statistisch) gemiddeld huishouden van 2,23 personen, is door budgetadviseurs het volgende becijferd:

• voor verzekeringen, met inbegrip van de ziektekostenverzekering en de bijdragen aan sociale zekerheid is een gemiddeld huishouden per maand 1.500 en per jaar 18.000 euro kwijt;
• huisvesting en alles wat daarmee samenhangt, is de op een na grootste uitgavenpost: volgens berekeningen bedragen de uitgaven gemiddeld 1.200 euro per maand. Bij huurders kan dit bedrag verrassend laag overkomen. Reden is dat bezitters van een eigen huis het gemiddelde drukken;
• opgelet met belastingen! In een serieuze financiële planning horen natuurlijk ook de fiscale heffingen thuis. Vaak wordt met deze uitgavenpost geen rekening gehouden en ontbreekt het onder bepaalde omstandigheden aan voldoende middelen om belastingen op tijd te betalen. Baseer u op uw laatste aanslagbiljet om te bepalen welke kosten naar verwachting op u afkomen;
• daarbij komen bijvoorbeeld nog de uitgaven voor voeding, mobiliteit, vakantie, opleidingen, tandzorg, huisdieren en restaurantbezoeken.

Maar zoals gezegd, bovengenoemde richtlijnen bevatten slechts gemiddelden. Alleen een individuele berekening specifiek voor uw situatie, geeft betrouwbaar aan hoeveel u als appeltje voor de dorst heeft of hoe groot het gat in uw budget is.

Evenwicht tussen inkomsten en uitgaven

Om een financiële planning in evenwicht te brengen, bestaan er twee strategieën:

• inkomsten maximaliseren;
• of uitgaven minimaliseren.

Feit is wel dat een goede financiële planning aan beide doelstellingen tegemoet komt.

Een financiële planning maken

De tien belangrijkste aandachtspunten bij het opstellen van een financieel plan zijn:

1. verzamel alle opgaves over inkomsten en uitgaven;
2. inventariseer eerst hoeveel er binnenkomt: gegevens daarvoor vindt u op salarisstroken, jaaropgaven of uw laatste belastingaangifte;
3. ga na hoe uw uitgaven zijn samengesteld: wat zijn de grootste uitgavenposten, hoeveel geeft u bijvoorbeeld in totaal uit aan kleding of eten?
4. houd ook rekening met het tijdstip of de frequentie van de betalingen: maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks;
5. welke betaalmethoden gebruikt u: contante betaling, pinpas of creditcard, automatische incasso, doorlopende opdracht?
6. voer alle uitgavenposten zo volledig mogelijk op. Rond de post “Onvoorzien” naar boven af: daarmee schept u enige ruimte voor eventuele prijsstijgingen;
7. verminder de inkomsten met de uitgaven. Resulteert dat in een negatief bedrag, dan moet u opnieuw begroten. Een positieve uitkomst geeft aan dat u reserves kunt opbouwen;
8. maar ook bij een overschot, moet u nagaan of er wellicht gedurende het jaar financiële tekorten kunnen ontstaan: zijn er op enig moment misschien grote betalingen verschuldigd waarvoor op dat moment te weinig geld op de rekening staat (belastingaanslag bijvoorbeeld)?
9. vermijd ongedekte betalingen met de creditcard, het opnemen van consumptief krediet of leasing;
10. controleer van tijd tot tijd of budgetdoelstellingen wel worden gehaald. Herzie uw financiële planning als dat nodig is: waarop kunt u besparen, waar kunt u zonder?