Eerder stoppen met werken: Hoe pak je dat financieel aan?

Eerder stoppen met werken is een droom die veel mensen stiekem koesteren. Iedereen die de financiële consequenties van eerder pensioneren echter wel eens heeft onderzocht, weet inmiddels dat het een hele dure grap is. Je hebt best veel geld nodig om de periode tot je 65e te overbruggen. Gelukkig zijn er meerdere manieren om dat doel toch te bereiken. Als je maar vroeg genoeg begint, kun je voldoende geld bij elkaar sparen om je droom waar te maken. Maar hoe pak je dat nou aan?

Waarom is eerder stoppen met werken zo duur?

Vanaf je 65e bereik je je officiële pensioengerechtigde leeftijd. Vanaf die leeftijd ontvang je pensioen vanuit de overheid en je voormalige werkgever. Wanneer je vroeger dan je 65e wilt stoppen met werken, zul je die periode moeten overbruggen. Je krijgt dan geen inkomen meer maar je pensioen gaat ook nog niet in. Dat wil zeggen dat je wanneer je vijf jaar eerder wilt stoppen met werken, je ook minimaal vijf jaar inkomen moet zien te overbruggen. Want in de periode dat je stopt met werken bouw je ook geen pensioen meer op voor je pensioen zelf. Je moet dus én de periode financieren dat je eerder wilt stoppen en je moet compenseren voor wat je daardoor aan pensioen verliest.

Wanneer je te laat begint met het zoeken van een financiële oplossing om genoeg geld bij elkaar te sparen, is het niet meer mogelijk. Je moet dus liefst nu meteen beginnen met sparen, beleggen of een andere financiële constructie om eerder te kunnen stoppen met werken zonder kopzorgen. Fiscaal is dat ook aantrekkelijker, want er zijn verschillende manieren om geld te sparen met grote fiscale voordelen. Hoe sneller je begint met het opbouwen van kapitaal voor de toekomst, hoe meer je daarvan kunt profiteren.

Wat heb je nodig aan extra geld om je pensioen mee aan te vullen?

Vanaf het moment dat je pensioneert krijg je AOW en werkgeverspensioen. Hierbij wordt er altijd vanuit gegaan dat je 70% verdient van je laatstverdiende óf gemiddelde inkomen over je werkende leven. Wanneer je meer geld ter beschikking wilt hebben na pensionering zal je in ieder geval al moeten gaan sparen, beleggen of verzekeren om dat mogelijk te maken. Wanneer je eerder wilt stoppen met werken dan je 65e moet je zeker een financiële constructie kiezen waarmee je de periode tot je pensionering kunt overbruggen en wat je kwijtraakt aan pensioenopbouw kunt compenseren. De VUT-regeling bestaat niet meer en dat betekent dat je zelf zult moeten zorgen voor aanvullend pensioen.

Hoeveel je precies nodig hebt verschilt verder van persoon tot persoon, want je kunt al een pensioengat hebben door wijzigen van werkgever, scheiden of andere veel voorkomende oorzaken. Je hebt een goede financiële expert nodig om uit te rekenen hoeveel geld je nodig hebt om eerder stoppen met werken mogelijk te maken.

Hoe kun je zorgen voor aanvullend pensioen om vroeger te kunnen stoppen met werken?

Koopsompolis of Lijfrentepolis

Met een koopsom- of lijfrentepolis kun je fiscaal aantrekkelijk kapitaal opbouwen voor de toekomst. Je hoeft namelijk geen belasting te betalen over wat je met zo'n constructie bij elkaar spaart of belegt. Ieder jaar mag je een vast bedrag storten in de polis wat je vervolgens van de belasting mag aftrekken. Aan het einde van de looptijd krijg je je kapitaal in één keer of maandelijks als aanvullend of vervangend inkomen uitgekeerd. De uitkering aan het einde van de looptijd is wél belast maar je verdient tegen die tijd minder en kan dus belasting betalen tegen een lager inkomenstarief.

Sparen of beleggen

Met sparen voor langere tijd kies je voor een veilige manier om vermogen op te bouwen. Met beleggen haal je relatief meer rendement maar is het risico iets hoger. Over de langere termijn genomen is ook beleggen relatief veilig maar je moet zelf bepalen welke manier van vermogensopbouw jou het meest rustige gevoel geeft.

Huis verkopen

Je eigen huis verkopen is een populaire manier van aanvullend pensioen verwerven. Wanneer je je huis verkoopt en daarna gaat huren heb je natuurlijk fysiek kapitaal in handen, dat voortvloeit uit de verkoop. Huren kost alleen ook geld en vaak zelfs meer geld dan de hypothecaire lasten van een koopwoning in de praktijk zouden bedragen. Dit is dus meestal niet de meest slimme manier om toe te werken naar extra pensioen.

Banksparen

Banksparen is een fiscaal interessante manier van sparen of beleggen, die je alleen mag inzetten om extra pensioen te verwerven of om je hypotheek mee af te lossen. Banksparen is enorm in opkomst omdat het lage kosten met zich meebrengt en fiscaal heel erg gunstig is. Banksparen kun je een beetje vergelijken met een spaarloonregeling of levensloopregeling, waarbij je ook fiscale voordelen geniet op voorwaarde dat je het vermogen alleen voor tevoren vastgestelde doelen mag gebruiken.