Pensioengat: Hoe ontstaat het en hoe dek je het weer af?

Veel mensen denken dat ze automatisch voldoende pensioen opbouwen voor wanneer ze stoppen met werken. Je krijgt tenslotte AOW en daarnaast bouw je ook bij je werkgever nog pensioen op. Toch? Niet helemaal waar, want er zijn veel redenen waardoor je straks onvoldoende pensioen kunt hebben gespaard. En dan wordt die droom over rentenieren opeens een nachtmerrie. In dit artikel wordt simpel uitgelegd wat een pensioengat is, hoe het ontstaat en hoe je het kunt afdekken.

Waaruit bestaat een pensioen?

In Nederland gaan we ervan uit dat je doorwerkt tot je 65e levensjaar. Daarna stop je met werken en moet je kunnen leven van datgene wat je aan pensioen bij elkaar hebt gespaard. We gaan er in het algemeen bovendien van uit dat iemand 70% van zijn laatst verdiende inkomen nodig heeft om op een prettige en ontspannen manier te kunnen genieten van de toekomst ná het stoppen met werken.

Het pensioen dat je na pensionering ontvangt is in principe opgebouwd uit de volgende twee componenten:

AOW Pensioen

AOW staat voor Algemene Ouderdoms Wet. Eigenlijk is AOW een verzekering en geen voorziening. Iedereen, die in Nederland woonachtig is en werkzaam is geweest komt in aanmerking voor een vergoeding uit AOW en is automatisch verzekerd. Voor elk jaar dat je hebt gewerkt bouw je 2% AOW pensioen op.

Dat wil dus zeggen dat wanneer je vanaf je 15e tot je 65e continu werkzaam bent geweest, je de maximale vergoeding ontvangt. Dit is 100% AOW vergoeding. Dat betekent echter dat:

• Wanneer je geen partner hebt ontvang je 70% van het netto minimumloon
• Wanneer je wel een partner hebt, ontvang je 50% van het netto minimumloon

Werkgevers Pensioen

Het netto minimum loon is natuurlijk erg laag. Via de werkgever wordt dan ook het pensioen aangevuld tot een hogere som. Soms wordt de premie hiervoor geheel of gedeeltelijk zelf betaald tijdens het werkzame leven en soms vergoedt de werkgever de volledige premie om straks een acceptabel pensioen over te kunnen houden.

Er bestaan verschillende typen regelingen, die een werkgever kan aanbieden. Het is belangrijk om te weten dat niet alle regelingen aanvullen tot de gewenste 70% van het laatst verdiende loon. Zo wordt er de laatste tijd bijvoorbeeld veel gewerkt met een middelloon regeling, waarbij je niet aan het sparen bent voor 70% van je laatst verdiende maar van je gemiddelde inkomen over je hele carrière.

Wat is een pensioengat of pensioentekort?

Een pensioengat is het verschil tussen datgene wat je nodig hebt om straks tijdens je pensioen 70% van je laatst verdiende inkomen te ontvangen en wat je nu, kijkend naar de combinatie van AOW en werkgeverspensioen zou ontvangen. Wat je tekort komt wordt in de volksmond het pensioengat genoemd.

Hoe kan een pensioengat ontstaan?

Een tekort aan pensioen kan gemakkelijk en door veel verschillende redenen ontstaan, zo kun je een pensioengat "oplopen" als je:

• Tijdens je loopbaan wisselt of bent gewisseld van werkgever
• Tijdens je werkzame leven verzekerd bent of bent geweest bij meerdere pensioenverzekeraars
• Meerdere soorten aanvullend pensioen hebt gespaard
• Inkomen hebt gekregen dat niet meetelt bij het pensioen (dertiende maand, leaseauto etcetera)
• Niet fulltime hebt gewerkt
• Als zelfstandige of ZZP hebt gewerkt
• Korter hebt gewerkt dan het benodigde aantal werkzame jaren (bijvoorbeeld werkloos of arbeidsongeschikt geweest)
• Tijdelijk als expat in het buitenland hebt gewerkt
• Bent gescheiden ergens in je leven
• Eerder stopt of wilt stoppen met werken

Hoe kun je aanvullend pensioen opbouwen?

Wanneer je hebt geconstateerd dat je een pensioentekort hebt, kan je zelf dingen doen om dat terug te brengen. Je zult daarvoor dus moeten zorgen voor eigen aanvulling van het pensioen. Een goed begin is ervoor zorgen dat je straks geen hypotheek meer hoeft te betalen en dat je dus kiest voor een hypotheekvorm, waarbij je de hoofdsom langzaam helemaal aflost.

Ook kun je extra inkomen bij elkaar sparen via een lijfrente-, spaar- of koopsompolis, die straks wanneer je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt maandelijks een bepaalde som uitkeert. Dit is dan de aanvulling op je pensioen en die kan dus als "aanvullend inkomen" elke maand worden uitgekeerd.

Ook sparen en beleggen behoren tot de mogelijkheden om extra vermogen op te bouwen. Hier zijn verschillende varianten voor maar het meest geschikt zijn regelingen, waarbij je het geld voor langere tijd vastzet, jaarlijks of maandelijks bijspaart en die de inleg garanderen (je kunt je geld dan nooit kwijtraken).

Daarnaast kun je bijstorten in de pensioenregeling van de werkgever. Informeer daarvoor bij de eigen werkgever, want het kan niet altijd en er bestaan voorwaarden voor.