Pensioen aanvullen, wat zijn de mogelijkheden?

Als uw pensioen niet maximaal is opgebouwd, kunt u kiezen om het pensioen aan te vullen, bijvoorbeeld met een lijfrenteverzekering. Er zijn verschillende oorzaken waarom uw pensioen niet maximaal is opgebouwd en waarom u het pensioen kunt overwegen te verbeteren. Als u vijfenzestig bent is er meestal een (forse) daling in inkomen. Het pensioen wat u heeft opgebouwd kan zo laag zijn dat u het pensioen (voor die tijd) wilt aanvullen. Als uw pensioen niet maximaal is opgebouwd, kunt u kiezen om het pensioen aan te vullen, bijvoorbeeld met een lijfrenteverzekering. Er zijn verschillende oorzaken waarom uw pensioen niet maximaal is opgebouwd en waarom u het pensioen overweegt te verbeteren. Als u met pensioen gaat is het prettig als het pensioen tenminste 70% van het laatst verdiende loon is. Dat is echter niet altijd het geval. Als uw pensioen te klein gaat worden, is dat natuurlijk een vervelend vooruitzicht. De oorzaken waarom een pensioen onvoldoende kan zijn opgebouwd, zijn verschillend. Hier onder ziet u een lijst met mogelijke oorzaken voor het pensioentekort, en achter elke reden vindt u mogelijkheden om het pensioentekort aan te vullen. Laat u goed informeren voordat u beslissingen neemt.

Oorzaken pensioentekort, en mogelijke oplossingen

• U hebt minder dan 40 jaar gewerkt en niet altijd pensioen opgebouwd. Bijvoorbeeld omdat u in het buitenland gewerkt heeft. Of u hebt periodes niet gewerkt. Het kan ook zijn dat u pas laat begonnen bent met werken, na uw 25e jaar. In dit geval kunt u overwegen om uw pensioen met een lijfrente aan te vullen. De pensioenaanvulling sluit u privé af, niet via werk. Laat voordat u de lijfrente polis afsluit berekenen of de inleg wel geheel aftrekbaar is van het inkomen.
• U vindt het pensioen te laag. Over het algemeen gaat men ervan uit dat het pensioen 70% van het laatstverdiende loon zal zijn. Het kan zo zijn dat u dit te weinig vindt of dat u ook daadwerkelijk meer nodig heeft om rond te komen. In dit geval kunt u overwegen om op het pensioen dat u van uw werkgever ontvangt, bij te sparen, tot 100% van uw pensioen-gevend inkomen. De pensioenvoorziening moet daartoe dan wel de mogelijkheid bieden en de kosten om dit te doen moeten niet te hoog zijn. Laat dit vooraf door een financieel adviseur berekenen.
• U bent geschieden en de ex partner heeft recht op een gedeelte van het pensioen wat is opgebouwd. Het pensioenkapitaal wat resteert zal daardoor een stuk lager zijn. Het deel voor een volgende huwelijkspartner zal ook kleiner zijn. Om dit tekort aan te vullen kunt u verschillende oplossingen bedenken. U kunt een levensverzekering afsluiten, een lijfrente of koopsom afsluiten of een goede spaarregeling treffen.
• U bent regelmatig van werkgever veranderd waardoor u bij verschillende pensioenfondsen kleine delen pensioen heeft opgebouwd. In dat geval is het mogelijk om alle pensioenbedragen die verspreidt zijn onder verschillende pensioenfondsen, door waardeoverdracht samen te voegen in een pensioenpolis. Dit kan alleen door een deskundige gedaan worden.
• U wilt vroeger stoppen met werken. In dit geval wilt u ook zorgen dat u niet op uw pensioen tekort gaat komen. U kunt dit opvangen door een levensverzekering af te sluiten, een spaarregeling of een koopsom of overbruggingslijfrente af te sluiten.

Pensioengat, of pensioen te laag, wat nu?

Als u verwacht dat uw pensioen waarschijnlijk te laag zal zijn, kunt u beter bijtijds uitpluizen hoe u er financieel voor zult staan tegen de tijd dat u met pensioen zal gaan. Aan de hand van het financiële plaatje kunt u besluiten op welke manier u uw pensioen kunt aanvullen. Er zijn verschillende manieren om uw inkomen te verhogen. Bijvoorbeeld:

Hypotheek aflossen

Een aflossingsvrije hypotheek aflossen voordat je met pensioen bent, levert aan het eind van de rit voordeel op. Hypotheken zijn vaak gedeeltelijk aflossingsvrij. Door het aflossen worden de woonlasten ook lager. U hoeft geen rente meer te betalen over het bedrag wat u heeft afgelost. Het nadeel is dat de renteaftrek daalt bij de aangifte belasting.

Overwaarde van het huis benutten

Zit er een overwaarde op uw huis, dan kunt u de overwaarde benutten door het huis te verkopen. De overwaarde levert dan een financieel buffer op voor de toekomst. U kunt de overwaarde ook benutten en het huis houden. U kunt zich hier het beste over laten informeren door een financieel adviseur.

Banksparen of sparen met lijfrente

Sparen als aanvulling op uw pensioen, bijvoorbeeld door banksparen, is ook een mogelijkheid. U spaart fiscaal gunstig een vast bedrag weg, wat op een geblokkeerde beleggingsrekening wordt gestort. Als u met pensioen gaat krijgt u een maandelijks bedrag uitgekeerd, gedurende maximaal 20 jaar. Hebt u interesse in banksparen, laat u dan vooraf goed informeren over de eventuele nadelen of risico’s. U moet bij deze vorm van sparen geld sparen voor het verkrijgen van lijfrente. De lijfrente wordt uitgekeerd als een uitkering die tot aan uw dood wordt uitgekeerd. Deze vorm van sparen levert helaas vaak minder op dan men hoopt.

Werken als u met pensioen bent

Als u met pensioen bent en het inkomen is te laag, kunt u ook werk zoeken om wat bij te verdienen. U mag werken naast uw andere inkomsten. U betaalt wel inkomstenbelasting en belastingtarieven voor mensen die pensioen krijgen, zijn hoger dan voor niet gepensioneerden.

Wat is een goed pensioen?

Een ‘volledig pensioen’ wordt in gemiddeld 40 jaar werken opgebouwd. U ontvangt dan het pensioen en AOW. Over het algemeen genomen gaat men er vanuit dat een ‘een goed pensioen’ ongeveer 70% van het laatst verdiende loon is. Dit geldt lang niet voor iedereen. Of het pensioen in combinatie met de AOW voldoende is, hangt namelijk van uw uitgavenpatroon uit. Ook van uw wensen en de levensstandaard die u gewend bent. U moet daarom rekening houden met uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke wensen en financiële behoeftes.

Pensioengat, wat is dat?

Een pensioengat is een tekort in uw pensioen omdat er geen volledig pensioen wordt opgebouwd. De oorzaken voor een pensioengat kunnen zijn:

• onvolledige AOW
• te weinig dienstjaren gemaakt
• werkgever(s) die geen pensioenregeling hadden
• pensioenbreuk omdat u van baan veranderde
• verlofperiode(s)
• echtscheiding
• pensioen lager door ruil
• vervroegd pensioen

Lees verder

• Rijk worden, word vinding-RIJK!
• Schulden. Hoe kom je uit de schulden?