Koopsompolis: Nu sparen en straks maandelijks extra inkomen

Bij een koopsom of lijfrentepolis spaar je nu alvast geld voor later. Wanneer je bijvoorbeeld eerder wilt stoppen met werken of een pensioengat hebt, is een koopsompolis met lijfrente dé oplossing. Je spaart nu eenmalig, maandelijks of jaarlijks een bedrag en krijgt in de toekomst maandelijks extra inkomen in de vorm van lijfrente. Sparen op deze manier is ook nog eens fiscaal heel erg aantrekkelijk. Reden te over om wat meer te weten te komen over dit interessante appeltje voor de dorst!

Waarom zou je kiezen voor sparen in een koopsompolis of lijfrentepolis?

Een koopsompolis of lijfrentepolis is geschikt wanneer:

• Je graag vroeger wilt stoppen met werken
• Je een pensioengat hebt
• Je in de toekomst graag een paar jaar extra inkomen zou ontvangen
• Je jouw pensioen zou willen aanvullen, zodat je meer geld ontvangt iedere maand als je gepensioneerd bent
• Je graag wilt sparen met fiscaal voordeel

Wat is een koopsom, koopsompolis of lijfrentepolis?

Een koopsom of koopsompolis is een zogenaamde kapitaalverzekering, waarbij je eenmalig geld inlegt voor de toekomst. Het lijkt op een spaarrekening of deposito, waarbij het geld langere tijd vastzit, maar is eigenlijk een verzekering. Je betaalt dan ook officieel geen inleg maar premie net zoals dat je bij een inboedel- of reisverzekering zou doen. De premie, die je ieder jaar betaalt, is aftrekbaar van de jaarlijkse inkomstenbelasting.

Je kunt een aantal jaar achter elkaar zo'n koopsompolis afsluiten. Je betaalt dus maar één keer voor elke koopsom, die je afsluit. Bij een lijfrentepolis betaal je niet eenmalig maar leg je maandelijks een bedrag in. Verder is het exact hetzelfde als bij de koopsompolis: Je betaalt premie en er wordt gespaard voor kapitaal op het einde van de looptijd.

Met de premie, die je hebt betaald wordt belegd om in de jaren die volgen het gewenste eindkapitaal op te bouwen. Je kunt kiezen voor een gegarandeerd eindkapitaal of voor bedrag dat afhankelijk is van hoe de beleggingen het doen op de beurs.

Wanneer je spaart voor je pensioen en graag voorzichtig bent is het raadzaam om te kiezen voor de variant, waarbij jouw eindkapitaal gegarandeerd is. Op die manier kan er nooit geld verloren gaan voor een onbezorgde toekomst maar maak je relatief minder rendement dan bij het nemen van wat meer risico.

Wanneer je liever wat meer risico neemt, zal het eindbedrag waarschijnlijk wat hoger uitvallen, omdat er wat offensiever zal worden belegd.

Wat is een uitkering in de vorm van lijfrente?

Wanneer jouw koopsompolis na een aantal jaar vrijvalt kun je dit geld gebruiken voor specifieke doeleinden: Je kunt er op de expiratiedatum een zogenaamde lijfrente van kopen. Daardoor krijg je jaarlijks totdat je sterft iedere maand een bedrag uitgekeerd. Het is een soort aanvulling op je inkomen en de hoogte van het bedrag is niet afhankelijk van wat je tijdens je leven door te werken hebt verdiend.

Behalve dit type lijfrente (dit wordt oudedagslijfrente genoemd) zijn er ook nog andere mogelijkheden:

• Lijfrente, die zorgt dat je eerder kan stoppen met werken (extra inkomen tot aan de leeftijd van 65 jaar)
• Lijfrente, die maar voor een paar jaar (bijvoorbeeld 5 jaar) geldt en niet doorloopt tot aan je oude dag maar extra inkomen vormt voor de eerste jaren na je pensioen, zodat je dan meer financiële armslag hebt.

Wanneer de koopsompolis (of lijfrentepolis) op zijn einddatum is aangeland, kun je in principe ook voor een andere bank of verzekeraar kiezen voor de lijfrente dan degene, waarbij je de koopsom of lijfrentepolis hebt afgesloten. Je hebt eigenlijk gewoon een som geld, waarmee je vervolgens kunt kijken welke bank, intermediair of verzekeringsmaatschappij jou de beste lijfrente kan bieden.

Wanneer je de koopsompolis nu afsluit (of al hebt afgesloten ná 1992) kun je het gespaarde geld niet in één keer laten uitkeren. Je moet een lijfrente aankopen met het eindkapitaal. Voor koopsompolissen afgesloten vóór 1992 geldt dat je die ook nog contant kan laten uitkeren aan het einde van de looptijd (zogenaamde oud regime koopsompolissen).

Sparen met een koopsompolis kan ook om een andere reden heel aantrekkelijk zijn en dat is fiscaal.

Betaal je belasting bij koopsompolissen of juist niet?

Een koopsompolis is in principe aftrekbaar van de belasting. Net als bij een spaarloonregeling van je werk spaar je dus eigenlijk onbelast. Maar de lijfrente (oftewel de uitkering) die je te zijner tijd ontvangt is wél belast. Omdat je later als je met (vervroegd) pensioen gaat, minder gaat verdienen betaal je echter relatief minder belasting dan dat je zou doen als je nu belasting zou betalen over het spaargeld.

Ook voor mensen, die niet willen sparen voor de oude dag of om eerder te kunnen stoppen met werken kan een koopsom dus een interessante vorm van sparen zijn. Sparen via een koopsom- of lijfrentepolis is natuurlijk fiscaal aantrekkelijker dan sparen via een gewone spaarrekening en dat verschil doet er echt toe.