Lening oversluiten: Wat zijn de voordelen en de nadelen?

Oversluiten van leningen kan duidelijke voordelen met zich meebrengen. Over het algemeen ga je over tot het oversluiten van een lening, wanneer je elders een lager rentepercentage moet betalen. Maar wil dat ook zeggen dat je met die nieuwe lening goedkoper uit bent in de toekomst? Wat zijn de kosten voor oversluiten? Wat is boeterente? Wanneer heeft het zin om met één of meerdere bestaande leningen over te stappen naar een nieuwe aanbieder en wanneer niet? Must read bij oversluiten!

Wat zijn de voordelen van oversluiten van een lening?

Wanneer je een lening hebt afgesloten tegen een relatief hoge rente of op het moment dat de rentestand relatief hoog was, kan het zinvol zijn om te kijken of oversluiten een optie is. Ook wanneer je meerdere leningen hebt, waarvoor je separaat kosten, rente en aflossing betaalt is oversluiten naar één nieuwe lening zeker een mogelijkheid om te overwegen.

Het overbrengen van een bestaande lening of meerdere bestaande leningen naar een nieuwe aanbieder levert over het algemeen een paar duidelijke voordelen op:

• Lagere rente dan voorheen en dus lagere maandlasten
• Minder kosten wanneer je meerdere bestaande leningen terugbrengt tot één nieuwe lening
• Een lagere rente wanneer je meerdere bestaande leningen terugbrengt tot één nieuwe lening
• De mogelijkheid om leningen met betalingsachterstanden af te lossen en af te stoten
• De mogelijkheid om naast de rente maandelijks meer of minder te gaan aflossen ten opzichte van de huidige situatie
• De kans om te veranderen van aanbieder, wanneer je minder tevreden bent over de huidige kredietverstrekker

Wat zijn de nadelen van oversluiten van leningen?

Soms heeft een aanbieder maatregelen getroffen in de kredietovereenkomst om oversluiten te ontmoedigen. Vaak gebeurt dat door het opnemen van een zogenaamde boeteclausule, waarin wordt aangegeven dat je bij vertrek boeterente of een eenmalige boete moet betalen. Ook kan het zijn dat je niet op elk gewenst moment kunt uitstappen maar dat je bijvoorbeeld maar éénmaal per jaar de lening bij de huidige aanbieder kunt beëindigen om elders een nieuwe lening aan te gaan. Wanneer dit het geval is, moet je op jaarbasis de voordelen goed afwegen tegen wat je moet betalen voor het oversluiten. Wegen de baten in dit geval op tegen de lasten of toch niet? Ben je goedkoper uit, wanneer je besluit tot oversluiten?

Verder is het met name belangrijk dat je niet alleen kijkt naar leningen met een lagere rente. Een lage rente is belangrijk bij een lening maar daarnaast zijn de specifieke voorwaarden net zo belangrijk. Wat betaal je aan bijkomende kosten voor de nieuwe lening? Is wat je aan kosten betaalt minder dan je nu betaalt voor je huidige lening of leningen? Is er sprake van een noodzaak tot onderpand om een lagere rente te kunnen krijgen? Kom je in aanmerking voor de lage rente, waarmee er wordt gestunt? Realiseer je goed dat het rentepercentage dat je wordt aangeboden kan verschillen van de laagst mogelijke rente afhankelijk van je inkomen, gedrag met betrekking tot terugbetalen in het verleden en een eventuele BKR notering.

Wanneer kies je voor oversluiten van een lening en wanneer niet?

Oversluiten is dikwijls gunstiger, wanneer je jouw lening of leningen hebt afgesloten in een periode die qua leenrente ongunstig was. Wanneer de rente vast is en nu veel lager is dan destijds, is oversluiten absoluut het onderzoeken waard. Ook wanneer je meerdere leningen hebt bij meerdere aanbieders, kan oversluiten erg gunstig zijn. Niet alleen vanwege de kosten die je bespaart maar ook doordat je bij één lening, waarbij je een relatief groot bedrag leent, over het algemeen een veel gunstiger rentepercentage krijgt aangeboden dan voor afzonderlijke kleinere leningen.

Wanneer uitstappen duur is of je niet kunt uitstappen op het moment dat je dat wilt, moet goed afwegen wat het beste is: Overstappen of bij de huidige aanbieder blijven. Ook wanneer de voorwaarden van de nieuwe lening slechter zijn, moet je oppassen: Ga je niet meer bijkomende kosten betalen dan voorheen? Moet je je huis of auto aanbieden als onderpand? Krijg je wel echt die lage rente die er wordt toegezegd in de praktijk aangeboden?