Afgewezen door de bank: andere financieringsmogelijkheden

Na de kredietcrisis zijn banken geconfronteerd met strengere wetgeving op het gebied van het aanhouden van eigen vermogen en het risicoprofiel van verstrekte financieringen. Veel banken zijn daardoor kritischer en terughoudender geworden bij het financieren van bedrijven. Vooral voor startende bedrijven is het moeilijk om een bankfinanciering te krijgen. Een afwijzing van een bank is echter niet het einde van de wereld. Welke mogelijkheden zijn er nog meer om toch met de gewenste investeringen het bedrijf te kunnen starten?

Inhoud

• Een afwijzing
• Een andere bank
• Durfkapitaal
• Crowdfunding
• Investeringsmaatschappij
• Qredits
• BBZ lening
• Lease
• Schenking
• Ophogen van de hypotheek
• Doorsparen
• Conclusie

Een afwijzing

Vaak wordt de opstart van een bedrijf niet doorgezet omdat de bank de financiering op basis van het ondernemingsplan niet kan of wil verstrekken. Omdat de financiering niet wordt verstrekt, kunnen de benodigde investeringen niet worden gedaan. Er zijn echter steeds meer manieren om toch aan het benodigde kapitaal te komen. Dit zijn de meest voorkomende alternatieven:

Een andere bank

Banken kunnen verschillend tegen kredietverlening aankijken. Waar de ene bank terughoudend is, kan de andere bank bijvoorbeeld een overschot aan spaargelden hebben die ze graag via zakelijke financieringen willen uitlenen. Een bank kan haar marktaandeel in startende bedrijven willen vergroten en zal daardoor sneller goedkeuring verlenen dan een andere bank. Bij zakelijke financieringen hebben banken meer vrijheid dan bijvoorbeeld bij hypotheekfinancieringen, waarbij de regelgeving voor de groot deel de hoogte van de financiering bepaalt. Hierdoor kunnen banken verschillend tegen een financiering aankijken. In principe wordt een financieringsaanvraag ingediend bij de huisbank, maar wanneer deze bank de aanvraag niet kan verstrekken, kan de aanvraag het best bij andere banken worden ingediend. Neem de motivatie van de afwijzing van de bank mee en verwerk deze in het ondernemingsplan, zodat het plan meer kans van slagen heeft bij de volgende bank.

Durfkapitaal

Een startend bedrijf kan geld lenen van een particulier, bijvoorbeeld van ouders, familie of vrienden. Een dergelijke lening heet durfkapitaal. Tot aan 1 januari gold hiervoor een vrijstelling waardoor het aantrekkelijker was om geld uit te lenen. Deze vrijstelling is per 1 januari komen te vervallen, waardoor het fiscaal niet meer aantrekkelijk is. Echter kan het verstrekken van een lening alsnog gunstig zijn. Wanneer de spaarrente laag staat, kan er toch een mooi rendement worden gemaakt door het geld uit te lenen voor bijvoorbeeld 4% of 5%. De geldgever heeft op die manier toch een redelijk rendement op zijn geld, de geldnemer kan toch zijn bedrijf opstarten en zal al snel goedkoper uit zijn dan bij de bank (waar vooral voor startende bedrijven vaak rentepercentages van 7% of hoger gelden). De geldgever dient het uitgeleende geld wel aan te geven in box 3 (vermogen).

Crowdfunding

Een populaire manier van het financieren van de opstart van het bedrijf is crowdfunding, een directe financiering van investeerders aan ondernemers. Een ondernemer beschrijft zijn project aan een groep particulieren of investeerders en geeft aan welk bedrag hij nodig heeft. De groep particulieren of investeerders kunnen ieder een klein bedrag inleggen. Wanneer er genoeg gegadigden zijn, heeft het bedrijf haar opstartkapitaal binnen. Over het algemeen dient eerst 100% van de financiering daadwerkelijk te zijn toegezegd voordat de investeerders betalen. Crowdfunding kan door directe benadering van de kennissenkring, maar kan ook via officiële crowdfunding platforms gedaan worden. Investeerders financieren vooral vanwege een gunfactor of omdat ze interesse hebben in het project. Terugbetaling kan op verschillende manier plaatsvinden. Er kan een gewone rente worden afgesproken, investeerders kunnen een aandeel krijgen in het bedrijf waardoor ze mee profiteren van een waardestijging van het bedrijf of het bedrag kan worden geschonken. Een andere manier is om in de vorm van een dienst terug te betalen. Een kledingwinkel kan bijvoorbeeld aan vijftig investeerders 200 euro vragen en hiervoor in de plaats een kledingcheque van 300 euro aan de investeerder geven. Dit heeft twee voordelen. Een kledingcheque van 300 euro kost de eigenaar van de kledingwinkel "slechts" de inkoop, waardoor hij niet daadwerkelijk 300 euro aan kosten heeft. Daarnaast heeft hij meteen een mooi aantal klanten in zijn winkel, waarbij de kans is dat hij er vaste klanten aan overhoudt.

Investeringsmaatschappij

Wanneer de bank niet wil financieren vanwege het innovatieve idee of een nieuwe branche, kan een investeringsmaatschappij een oplossing zijn. Investeringsmaatschappijen financieren de opstart en vragen hiervoor een rentevergoeding of een aandeel in het kapitaal (waarbij ze vaak ook adviserend optreden).

Qredits

Qredits is een private kredietverstrekker zonder winstoogmerk. De stichting biedt financieringen aan startende bedrijven die zelf moeilijk via het reguliere circuit aan een financiering kunnen komen. Het is overigens geen verplichting dat het bedrijf eerst moet zijn afgewezen bij een andere bank. Qredits verstrekt financieringen tot 250.000 euro.

BBZ lening

Een BBZ lening is een financiering die door gemeentes wordt verstrekt aan startende en bestaande bedrijven. Uitgangspunt bij startende bedrijven is dat de starter vanuit een uitkeringssituatie wil gaan starten. Tijdens de voorbereiding op het starten van het bedrijf wordt de uitkering doorbetaald (tot maximaal een jaar). Wanneer de ondernemer is gestart en een levensvatbaar bedrijf heeft, wordt de uitkering stopgezet.

Lease

Bij een leasefinanciering wordt vaak aan een investering in een auto gedacht. Tegenwoordig kunnen echter bijna alle vaste activa met een lease worden gefinancierd, van machines tot aan printers of laptops. Echter zijn veel grote lease maatschappijen onderdeel geworden van banken, waardoor de aanvraag alsnog door de bank wordt beoordeeld. Leasing zorgt ervoor dat de liquide middelen behouden blijven voor andere investeringen (bijvoorbeeld het voorfinancieren van voorraden en debiteuren).

Schenking

Een ondernemer kan ook een schenking ontvangen van bijvoorbeeld zijn ouders. Wanneer de ondernemer jonger dan 40 jaar is, mag hij een belastingvrije schenking van zijn ouders ontvangen van 25.322 euro (regeling in 2015).

Ophogen van de hypotheek

Wanneer de ondernemer een woning met veel overwaarde heeft, kan hij ervoor kiezen om een extra hypotheek op te nemen om deze vervolgens in zijn bedrijf te steken. Echter moeten banken zich aan strenge inkomenseisen houden, waarbij het inkomen voldoende moet zijn om de extra hypotheek te kunnen verstrekken. Omdat voor een startende ondernemer vaak geen inkomen kan worden berekend (het inkomen is immers zeer onzeker), moet het inkomen van een eventuele partner hoog genoeg zijn om een ophoging gefinancierd te krijgen.

Doorsparen

Zijn er geen financieringsmogelijkheden, dan is doorsparen ook nog een mogelijkheid. De plannen moeten dan uitgesteld worden totdat er genoeg eigen geld aanwezig is om de investering te kunnen doen. Op dat moment kan nogmaals het plan ingediend worden bij de bank. U heeft immers meer eigen inbreng (en dus een hogere solvabiliteit), wat de kans op een financiering verhoogt. Stel een spaarplan samen waarmee u periodiek een bedrag opzij legt om zo het gewenste bedrag te realiseren.

Conclusie

Tegenwoordig zijn er genoeg alternatieven om toch de benodigde financiering te ontvangen, zowel op particulier als op zakelijk gebied. Wanneer het ondernemingsplan is afgewezen door de bank, is het aan te raden om een goed onderbouwde motivatie op te vragen waarom de financieringsaanvraag is afgewezen. Deze input kan gebruikt worden voor het optimaliseren van het ondernemingsplan. Daarnaast geeft het de ondernemer inzicht hoe reëel andere (professionele) instanties de kansen van het startende bedrijf inschatten.