Restschuld kwijtschelden via het waarborgfonds van de NHG

Indien de woningprijzen dalen bij een slechte economie, dan lopen steeds meer mensen het risico om verlies te lopen bij een gedwongen verkoop. In sommige omstandigheden kan het voorkomen dat de hypotheek onder water komt te staan, waardoor je een aanzienlijke restschuld kunt overhouden. Bij veel hypotheekvormen heeft men de mogelijkheid gehad om de hypotheek onder de NHG af te sluiten. Waaraan moet je aan voldoen om de restschuld kwijt te laten schelden via het waarborgfonds?

Restschuld kwijtschelden

• Waarom kun je restschuld oplopen?
• Wanneer heb je er mogelijk recht op?
• Wat zijn de vier erkende oorzaken?
• Extra eisen restschuld kwijtschelden
• NHG en BKR

Waarom kun je restschuld oplopen?

Indien je een woning koopt steek je je diep in de schulden, omdat je een hypotheeklening aangaat. Je kunt winst behalen op je investering, indien de woningprijzen stijgen. Dit is uiteraard anders als deze dalen bij een slechte economie. Daling van prijzen kunnen procentueel zeer snel gaan en vormen een grote aanslag op het eigen vermogen. In vijf jaar kun je circa 10% aflossen op de schuld met de annuïteitenmethode, echter de daling van de woningprijzen kunnen in een jaar reeds 5% tot 8% bedragen. Met een paar opeenvolgende jaren van dalende prijzen neemt de kans op een hoge restschuld snel toe. Het reeds afbetaalde bedrag verdampt als het ware als sneeuw voor de zon. Dient de woning gedwongen verkocht te worden dan kan men met een hoge schuld achterblijven.

Wanneer heb je er mogelijk recht op?

Enerzijds moet je bij het aangaan van de hypotheek reeds voor de Nationale Hypotheek Garantie hebben gekozen. Het houdt in dat je procentueel iets meer per maand betaalt, echter kun je veel besparen indien je hypotheek in de problemen komt. Anderzijds geldt dat men bij betalingsachterstanden actief meewerkt om de hoogte van de schuld te beperken. Het vergt dus een financiële medewerking om bij een onvermijdelijke gedwongen verkoop recht te kunnen hebben op kwijtschelding van de overgebleven restschuld. Dit geldt ook indien reeds de maandelijkse onkosten door het waarborgfonds zijn aangepast naar een draagbaar niveau.

Wat zijn de vier erkende oorzaken?

Heb je in een dergelijke situatie de hypotheek afgesloten onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) dan kun je recht hebben op kwijtschelding van de restschuld. De gedwongen verkoop moet dan direct zijn veroorzaakt door één van de volgende vier redenen.

Arbeidsongeschiktheid

Indien je deels of geheel arbeidsongeschikt bent geworden dan kun je niet meer in voldoende inkomen voorzien. Door onvoorziene gezondheidsredenen kan men het financieel niet meer bolwerken.

Ontslag

Indien het ontslag aan de werkgever valt te wijten, dan ligt de schuld dus niet bij de werknemer. Ontslag wegens bedrijfseconomische redenen zorgt ervoor dat je onvoldoende inkomen hebt om de onkosten van de hypotheek te kunnen dragen.

Een overlijden

De hypotheek wordt aangegaan op basis van het gezamenlijke inkomen. Bij een overlijden zal er vaak sprake zijn van een overlijdensrisicoverzekering, waarmee een groot deel van de hypotheek is gedekt. Toch kan in de tussentijd de inkomenssituatie van de nabestaande zijn gewijzigd. Door het overlijden van de partner ontstaat een onhoudbare financiële situatie.

Relatie stopt

Soms wordt de relatie wordt beëindigd, waardoor geen van beide ex-partners de financiële maandelijkse last kunnen blijven dragen.

Extra eisen restschuld kwijtschelden

Men mag niet op eigen houtje de woning verkopen. De hypotheekverstrekker moet schriftelijk toestemming hebben verleend dat de woning – met restschuld – wordt verkocht. Daartoe is de inzet van een makelaar noodzakelijk om de meest gunstige verkoopresultaten te kunnen bereiken. De woning moet gedurende de verkooptermijn blijvend bewoond blijven, omdat het financieel de meest gezonde situatie vormt gezien de omstandigheden. Je mag geen financiële reserves overhouden, waarmee de restschuld afbetaald zouden kunnen worden. Wordt hieraan voldaan dan heb je in principe recht op kwijtschelding van de restschuld. Let wel dat er voldoende aandacht wordt besteed aan toestemming van de hypotheekverstrekker en de inzet van een makelaar. Blijf altijd de maandelijkse lasten doorbetalen, zodat er geen problemen ontstaan bij een eventuele beoordeling aangaande kwijtschelding.

NHG en BKR

Indien de hypotheekverstrekker het akkoord heeft gegeven voor verkoop van de woning met verlies dan wordt er een verliesdeclaratie opgesteld. Deze wordt ingediend bij de NHG, waarna een beoordeling van de situatie volgt. Zorg er altijd voor dat de hypotheekverstrekker de juiste informatie op een goede manier aangeeft. Omdat er sprake is van een restschuld zal er een BKR registratie volgen. De NHG werkt mee bij een kwijtschelding, waardoor je ondanks de BKR codering wel recht op financiering heeft. Let wel dat de officiële kwijtscheldingsverklaring van de NHG is ontvangen alvorens een nieuwe hypotheek kan worden aangevraagd. Het kan alsnog betekenen dat er potentiële problemen ontstaan indien je een nieuwe lening wilt aangaan.

Lees verder

• Gedwongen verkoop met restschuld en schuld wegwerken
• De restschuld problematiek bij gedwongen verkoop
• Aflossing hypotheek: hoeveel heb je na zoveel jaar afgelost?
• Hoever staat jouw hypotheek onder water?