Een hypotheekschuld herfinancieren

Indien een hypotheekschuld niet volledig wordt afbetaald, blijft er na afloop van de looptijd van de hypotheek een hypotheekschuld op het huis zitten. Is het mogelijk om het huis opnieuw te bezwaren met een hypotheek? De hoogte van de maandlasten kunnen laag worden gehouden door de hypotheekschuld maximaal te houden en vermogen op te bouwen in een verzekering of op een bankspaarrekening. Een andere manier om de maandlasten te drukken is door een deel van de hypotheek aflossingsvrije te houden. Er hoeft namelijk voor dat deel geen vermogen opgebouwd worden voor de aflossing van de hypotheek.

Een groot nadeel van deze hypotheekvorm is dat na afloop van de looptijd van de hypotheek een schuld op het huis blijft rusten die de huiseigenaar op dat moment uit andere middelen moet aflossen. Een andere mogelijkheid is om het huis opnieuw te bezwaren met een hypotheek. Hier zijn echter voorwaarden aan verbonden.

Hypotheekrente is maximaal dertig jaar aftrekbaar

Door de regeling van de hypotheekrenteaftrek kan de betaalde hypotheekrente van het inkomen worden afgetrokken. U betaalt maandelijks de bruto maandlasten en krijgt via de jaarlijkse aangifte (of voorlopige teruggave) een deel van de betaalde lasten retour. U hebt echter maar recht op renteaftrek voor een periode van maximaal dertig jaar. Deze beperking is gesteld per 2001. Hierdoor blijft de mogelijkheid om de hypotheekrente af te trekken in ieder geval gelden tot 2031. Met deze beperking moet rekening worden gehouden, want het is een zware lastenverzwaring als de hypotheekrente niet meer kan worden afgetrokken.

De waarde van het huis moet voldoende zijn

De bank zal bij het opnieuw financieren van het huis in de overweging meenemen dat de waarde van het huis voldoende moet zijn om de financiering te verstrekken. Doordat in de meeste gevallen slechts een deel aflossingsvrij is, zal dit in de meeste gevallen geen probleem zijn.

Is het inkomen voldoende om de maandlasten te dragen?

Na het bereiken van de einddatum van de hypotheek, moet er een nieuwe hypotheek worden afgesloten voor het herfinancieren van de nog op het huis rustende hypotheek. Bij het verstrekken van deze hypotheek zal er ook gekeken worden in hoeverre de huiseigenaren in staat zijn om de maandlasten te dragen. Ook zal er rekening worden gehouden met eventuele inkomensdalingen in de toekomst zoals het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd of het stoppen van een tijdelijke aanvulling op het pensioen.

De leeftijd van de huiseigenaar kan ook een rol spelen

De banken willen zekerheid dat ze het geld dat ze uitlenen ook daadwerkelijk terugontvangen. Bij overlijden van één van de huiseigenaren, loopt de bank het risico dat de overgebleven huiseigenaar of de erfgenamen van de overledene de lasten niet meer kunnen dragen. Door een hoge leeftijd is het niet altijd meer mogelijk om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Hierdoor worden er vaak eisen gesteld door banken gerelateerd aan de leeftijd.

Aflossen van de hypotheekschuld

Ook bij het herfinancieren blijft de vraag hoe de hypotheekschuld terugbetaald gaat worden. De bank kan als eis gaan stellen dat er afbetaald gaat worden op de hoogte van de hypotheekschuld.