Een achtergestelde deposito is riskanter

Als u uw geld wat langer kunt wegzetten is de keuze al snel gemaakt voor een spaardeposito. U zet het geld voor langere tijd vast en ontvangt daarvoor een hogere rente. Maar het ene deposito is het andere niet. Een achtergesteld deposito of kapitaaldeposito bijvoorbeeld is een stuk riskanter dan een gewoon deposito. Lees hier hoe dat zit. Er is goed nieuws voor de DSB-spaarder met een achtergesteld deposito.

Een achtergestelde deposito is riskanter

De termijndeposito’s en spaardeposito’s geven momenteel een hogere rentevergoeding dan een gewone spaarrekening. Logisch want u legt uw geld voor langere tijd vast. Voor die zekerheid zijn banken vaak bereid meer rente te betalen. Tussentijds kunt u uw geld meestal niet meer opnemen, of het moet zijn tegen hoge opname kosten. Banken verschillen overigens ten opzichte van elkaar in de voorwaarden voor een spaardeposito.

Risicopremie

Bovenop de rente komt soms nog een risicopremie. Banken zijn daar niet altijd even duidelijk in. Maar sommige banken geven impliciet een hogere rente, als u bereid bent wat meer risico te nemen. Dat risico zit bijvoorbeeld in het feit dat u niet een gewoon deposito neemt, maar een achtergestelde deposito. De crux is, dat:

1. Een achtergesteld deposito meestal niet valt onder het depositogarantiestelsel van de DNB. De toevoeging meestal geeft al aan dat het wat ingewikkeld is: volgens Europese regels hoeven achtergestelde deposito's niet onder het garantiestelsel te vallen, als ze met bepaalde strikte voorwaarden zijn geclausuleerd.
2. U bij een faillissement achter in de rij staat met uw terugvordering, doordat andere schuldeisers u voorgaan voor het deel dat niet onder het garantiestelsel valt.

Het depositogarantiestelsel van de DNB

Het depositogarantiestelsel houdt in dat, wanneer een bank niet meer aan zijn verplichtingen kan voldoen, de rekeninghouders in ieder geval gegarandeerd 100.000 euro per persoon terug krijgen. Deze regeling duurt in ieder geval tot eind 2010.

De voorwaarden van de bank

Zo wie zo moet u de voorwaarden dus goed lezen:

• De bank moet door DNB zijn erkend en dus onder het depositogarantiestelsel vallen.
• Uw deposito moet een tot het garantiestelsel toegelaten achtergestelde deposito zijn. Vraag dit dus altijd eerst na bij betreffende bank, voordat u een achtergesteld deposito neemt.

Rente

Overigens kunt u wel bewust voor een achtergesteld deposito kiezen in verband met de hoge rente. Enkele voorbeelden zoals die golden ten tijde van de DSB bank per begin oktober 2009:

Minimale rente	Maximale rente	Bank	naam deposito
5,6%	6,5%	DSB Bank	achtergesteld deposito 5, 10 tot 15 jaar
6%	6,5%	Friesland Bank 7 tot 10 jaar	kapitaaldeposito 7 tot 10 jaar

___
De klanten van de DSB Bank merken nu de bank failliet is de nadelen van een achtergesteld deposito aan den lijve. Er is een procedure in werking, om toch voor het depositogarantiestelsel in aanmerking te komen, maar het is de vraag of dat gaat lukken.

DSB Bank

Ook de DSB Bank gaf dus achtergestelde deposito's uit met een lange looptijd. Nu de bank failliet is, is de vraag relevant of deze deposito's onder het garantiestelsel vallen. Na veel dubben en wegen komt De Nederlandsche Bank tot de conclusie dat de achtergestelde deposito's van de DSB Bank niet onder het depositogarantiestelsel vallen, maar het College van Beroep voor het bedrijfsleven CBb komt tot de conclusie dat deze deposito's wel degelijk onder het depositogarantiestelsel vallen. Goed nieuws voor wie achtergestelde deposito's had: De Nederlandsche Bank betaalt toch tot 100.000 euro uit. Daarom hoeft dit ook geen tegenvaller te zijn voor de spaarders die meer dan 100.000 euro bij de DSB Bank spaarden op een spaarrekening en voor dat bedrag niet onder de bankgaranties vielen.

Zoekt u de hoogste spaarrente, waar u veilig kunt sparen, kijk dan ook naar het artikel: de hoogste spaarrente bij Nederlandse banken.

Slot

Als u uw geld bij meerdere banken plaatst, moet u er op letten dat de banken een zelfstandige vergunning hebben. Dat kunt u via DNB gemakkelijk nagaan. Als het niet om verschillende zelfstandige banken gaat, maar om banken die onder één moederbank vallen, worden de verschillende rekeningen in feite als één rekening beschouwd. U komt dan maar één keer voor de garantieregeling in aanmerking. Verschillende rekeningen bij echt verschillende banken, die niet alleen in naam maar ook qua vergunning verschillend zijn, komen per rekening voor de garantie in aanmerking.