Oudedagsvoorziening: Sparen, Beleggen of Verzekeren?

Veel mensen willen nu al beginnen met het opbouwen van een appeltje voor de dorst als aanvulling op de oudedagsvoorziening. Iedereen weet inmiddels wel dat een pensioengat gevuld moet worden en dat alleen AOW in combinatie met het pensioen van de werkgever onvoldoende inkomen biedt voor de toekomst. Maar hoe bouw je nu het beste genoeg vermogen op, zodat je straks kunt genieten van een onbezorgde oude dag? Doe je dat met sparen, beleggen of verzekeren of met alledrie?

Sparen, deposito en banksparen voor een onbezorgde oude dag

Met banksparen mag je sparen voor extra inkomen als aanvulling op je pensioen, terwijl je de inleg van de jaarlijkse inkomstenbelasting mag aftrekken. Banksparen is veilig, want het valt onder het depositostelsel, zodat jouw inleg altijd wordt gegarandeerd wanneer er iets mis zou gaan met een bank of financiële instelling in de toekomst. Je kunt dus sparen voor extra inkomen later, op een fiscaal gunstige manier, en het is nog veilig ook.

Gewoon sparen of sparen via een spaardeposito is echter ook een prima manier om een onbezorgde oude dag te garanderen. Kies voor een spaarrekening, waarbij je een hoge rente krijgt om je geld langere tijd weg te zetten. Bijvoorbeeld een spaardeposito voor tien of vijftien jaar, dat je bij afloop van de looptijd opnieuw kunt wegzetten met eenzelfde constructie. Er zijn echter ook spaarrekeningen, die jouw geld voor langere tijd blokkeren. Heb je je spaargeld niet op korte termijn nodig en wil je echt sparen voor de toekomst, kies dan voor zo´n spaarrekening met hoog rendement. Met sparen kies je voor een verstandige manier om een oudedagsvoorziening op te bouwen.

Beleggen in aandelen, beleggingsfondsen en obligaties voor extra kapitaal na je pensioen

Beleggen is nog altijd dé manier om extra rendement toe te voegen aan je bestaande vermogen. Veel mensen zijn bang voor de risico´s van beleggen maar beseffen niet dat beleggen relatief veilig is, wanneer je kiest voor een lange beleggingshorizon en een goede spreiding van aandelen. Wanneer je kiest voor beleggen in meerdere fondsen, kies je ook voor spreiding van je risico want de kans dat alle aandelen dalen over een bepaalde tijdspanne is heel erg klein. Ook is het altijd verstandig om beleggen te bekijken over langere tijd. Kies dus ook niet voor speculeren met opties, wanneer je met beleggen wilt `sparen` voor extra inkomen of voor vermogen in de toekomst.

Zorg ervoor dat je altijd kiest voor beleggingshorizon van 10 tot 20 jaar. In die tijd zullen de koersen ongetwijfeld een keer dalen maar zelfs in deze tijd is het rendement over langere termijn nog steeds 7 tot 10% en dat is effectief hoger dan wat je met de meeste spaarrekeningen kunt bereiken. Beleggen is dus niet zo risicovol mits je kiest voor een langere beleggingshorizon en daarnaast zorgt voor een goede spreiding tussen aandelen, beleggingsfondsen en obligaties.

Verzekeren met een koopsom, koopsompolis of lijfrentepolis voor een veilige toekomst

Je kunt ook inleggen in een zogenaamde koopsompolis of lijfrentepolis. Het principe is precies hetzelfde als bij sparen of beleggen maar je betaalt premie, omdat het hier gaat om een kapitaalverzekering. Van die premie wordt er vervolgens belegd of gespaard en op de einddatum kun je het bijeengespaarde kapitaal periodiek laten uitkeren in de vorm van lijfrente. Lijfrente is dus een maandelijkse invulling op je pensioeninkomen, waarmee je meer inkomen ontvangt dan je normaal gesproken zou doen vanuit AOW en werkgeverspensioen.

Je kunt kiezen voor eindkapitaal dat wordt gegarandeerd of voor een doelvermogen dat afhankelijk is van hoe beleggingen het doen op de beurs. Wanneer je spaart voor extra pensioen en liever voorzichtig bent is het misschien raadzamer om te kiezen voor een variant met een gegarandeerd eindkapitaal, zodat je nooit kunt eindigen met minder geld dan je nodig hebt om straks van te kunnen leven.

Een koopsompolis is in principe aftrekbaar van de inkomstenbelasting. De lijfrente, die je straks ontvangt is wél belast. Omdat je later als je met (vervroegd) pensioen gaat, minder verdient dan nu betaal je relatief minder belasting dan dat je zou doen als je nu belasting zou betalen. Fiscaal gezien is een koopsompolis of lijfrentepolis dus heel erg aantrekkelijk.