Hoe veilig is je geld nog in polissen en pensioenen?

Na de DSB affaire en de Ice Save kwestie weten mensen tegenwoordig heel goed dat geld dat op een bank staat niet altijd meer veilig is. Tenminste als mensen niet weten wat ze doen. Want er zijn wel degelijk manieren om er voor te zorgen dat je geld niet verloren gaat als een bank failliet gaat.

Een bank kan failliet gaan

Voor 2007 dacht niemand dat een bank failliet kon gaan, maar in dat jaar werd schrijnend duidelijk dat dit dus wel degelijk kan. Spaarbank Icesave ging in 2008 failliet en 128.000 Nederlandse spaarders hielden hun hart vast. Uiteindelijk kregen de meesten wel een schadeloosstelling. In 2009 ging vervolgens de DSB bank op de fles. Toen waren er 250.000 spaarders die dachten dat ze het nakijken hadden. De meesten van hen kregen ook hun geld terug, maar er waren ook uitzonderingen. Zij hadden teveel geld ondergebracht bij eenzelfde bank en konden daarom niet voor dat hele bedrag aanspraak maken op de depositogarantie.

Wat is de depositogarantie?

Bij het depositogarantiestelsel zijn spaargelden verzekerd tot een ton per persoon per bank. Mensen die een gezamenlijke rekening hebben kunnen 200. 000 euro onderbrengen. Er zijn in Nederland ook banken werkzaam die onder andere regels vallen omdat ze uit een ander land komen. Dit is bijvoorbeeld de Argenta spaarbank die onder het Belgische garantiestelsel valt. En ook de Bank of Scotland valt onder regelingen uit Groot Brittannië. Zij hebben ook een garantieregeling van een ton, maar het geld moet dan wel uit het buitenland komen. Dat kan een risico vormen.

Meer dan een ton spaargeld: verspreid het

Wie meer dan een ton aan spaargeld heeft, kan het geld beter verspreiden over verschillende rekeningen. Zet op rekeningen minder dan een ton, zodat de rente er niet voor zorgt dat het bedrag boven die ton komt. Zorg ervoor dat de banken niet onder hetzelfde concern vallen. IN dat geval geldt namelijk de depositogarantie maar een keer. Zoek dat goed uit. MoneYou bijvoorbeeld hoort bij ABN Amro, Ohra bij Delta Lloyd en de Regio Bank bij Reaal.

Verdwijnen aandelen en beleggingsfondsen bij een failliete bank?

Mensen denken dat als hun bank omvalt, ze dan ook het nakijken hebben als het gaat om aandelen en beleggingsfondsen. Dat zou niet zo moeten zijn, want effecten moeten volgens de wet verplicht worden bewaard in een apart bewaarbedrijf. Verdwijnen effecten toch, dan krijgen effecteneigenaren per persoon maximaal 20.000 euro terug. Maar dan moet de bank wel een vergunning hebben van De Nederlandse Bank (DNB). De schadevergoeding voor effecten is vastgelegd in het beleggerscompensatiestelsel. Overigens wordt er niets vergoed als aandelenkoersen dalen. Dat is het risico van beleggers.

Verzekeringen zijn minder snel failliet

Een verzekering zal minder snel failliet gaan dan een bank. Simpelweg omdat mensen die een verzekering hebben niet massaal geld kunnen eisen zoals dat wel kan bij een bank. Uit onderzoek is gebleken dat de meeste verzekeraars een hoge solvabiliteit hebben. Dit betekent dat ze genoeg geld hebben om uit te keren. De meeste grote verzekeraars hadden in 2010 een solvabiliteit van 200 procent. Bij een solvabiliteit van 100 procent kunnen verzekeraars precies voldoen aan de eisen van de DNB, bij 200 procent zitten ze daar dus ruim boven. De Nederlandsche Bank grijpt overigens ook in als een verzekeraar te weinig geld heeft. Ze doet dat bijvoorbeeld door de polissen dan onder te brengen bij een andere maatschappij die wel gezond is.

De interventiewet

Er ligt een voorstel voor een interventiewet die er voor moet zorgen dat DNB sneller en beter kan ingrijpen bij zulke situaties.

Pensioenfonds kan eigenlijk niet failliet, maar er kan wel geldelijk verlies zijn

Een pensioenfonds kan eigenlijk niet failliet. Maar er zijn wel andere zaken die kunnen gebeuren met datzelfde pensioenfonds als het financieel niet goed gaat. In dat geval kan de pensioenpremie omhoog gaan of gaat de uitkering omlaag. Dit wordt namelijk opgelegd door De Nederlandsche Bank als een fonds minder bezit dan 105 procent van wat er uitbetaald moet worden. En veel mensen zullen daar in 2011 of 2012 mee geconfronteerd worden. Daarbij gaat het waarschijnlijk om zo’n 3 procent meer premie of minder uitkering.