Nadelen van het banksparen

Het banksparen wordt vaak opgehemeld ten koste van het verzekeren. In bepaalde gevallen is dat niet terecht. Soms moet u namelijk toch nog een aanvullende verzekering afsluiten naast het bankspaarproduct. In het verleden was u voor een spaarvorm binnen een hypotheek, een lijfrente, een kapitaalverzekering en een uitvaartverzekering veroordeeld tot de verzekeraar, maar sinds 2008 kunt u kiezen tussen het banksparen en het verzekeren. Het voordeel van het banksparen is dat het over het algemeen goedkoper is. Het voordeel van het verzekeren is dat de risico’s beter kunnen worden afgedicht.

Wat is banksparen?

Op een geblokkeerde rekening kan een kapitaal opgebouwd worden voor een bepaalde einddoel. In bepaalde gevallen gaat het hierbij om een fiscaalvriendelijke vermogensopbouw. Hierbij kunt u denken aan een uitvaartkapitaal (telt niet mee als vermogen voor box drie), het opbouwen van een lijfrentekapitaal, waarvan de inleg fiscaal aftrekbaar is, of het opbouwen van een vermogen voor de aflossing van de hypotheek (onder voorwaarden belastingvrij).

Waarom niet kiezen voor een verzekering?

Sinds de woekerpolisaffaire in 2006 is duidelijk geworden dat verzekeraars vaak onredelijk hoge kosten in rekening brengen bij hun klanten. Het ging hierbij bijvoorbeeld om hoge vergoedingen die verstrekt werden als provisie aan de adviseur. Door de klant de keuze te bieden om te kiezen voor het verzekeren of het afsluiten van een product via een bancaire instelling, ontstaat er meer concurrentie. Dit zal automatisch zorgen voor scherpere tarieven.

Is het banksparen een goed alternatief voor het verzekeren?

In bepaalde gevallen is het kiezen voor het banksparen een verstandige keuze. In andere gevallen moet u er rekening mee houden dat de dekking niet compleet is. Stel, u wenst een uitvaartverzekering af te sluiten. In de opbouwfase is het niet mogelijk om dit te realiseren met een bankspaarproduct. Bij het banksparen worden namelijk de ingelegde bedragen uitgekeerd op het moment dat u komt te overlijden. In de opbouwbasis is hierdoor het banksparen niet geschikt. U zou naast het banksparen wel een risicoverzekering kunnen afsluiten voor de periode dat het opgebouwde bedrag op de rekening nog onvoldoende is om een uitvaart mee te bekostigen.

Banksparen inzetten voor uw aanvullende ouderdomsvoorziening

Gedurende de opbouwfase is het banksparen zeer geschikt om te gebruiken ter aanvulling op uw oudedagsvoorziening. Op basis van de jaarruimte en de inhaalruimte kunt u berekenen hoeveel u mag storten in de “lijfrente banksparen”. De premie kunt u aftrekken van uw inkomen en de uiteindelijke uitkering moet u belasting over betalen. Op het moment dat u in de uitkeringfase terecht komt, kunt u nog steeds kiezen voor een bankspaarproduct, maar hiermee loopt u wel een risico. Mogelijk is het gespaarde bedrag onvoldoende om een levenslange uitkering te verschaffen. Een verzekeraar garandeert u een levenslange uitkering, dit kan de bank niet doen, want als het gespaarde bedrag op is, stopt de uitkering.

Naast het banksparen moet er vaak toch nog een verzekering worden afgesloten

Naast een bankspaarrekening moet u vaak toch nog een aanvullende verzekering afsluiten. Hierbij kunt u denken aan een overlijdensrisicoverzekering of een verzekering om het arbeidsongeschiktheidsrisico af te dekken. Ondanks dat kan het banksparen toch nog voordeliger uitkomen ten opzichte van het sluiten van een verzekering.