Banksparen: de voordelen en nadelen van banksparen

Bijna 4 jaar bestaat het banksparen in 2011. Steeds meer mensen maken er gebruik van, ook om geld waar ze anders vermogensbelasting over zouden moeten betalen nu belastingvrij weg te zetten. Banksparen is een fiscaal aantrekkelijke manier van sparen voor hypotheek en pensioen. Het mooie is dat banksparen veel minder kost dan allerlei andere diensten.

Banksparen: Vermogen opbouwen voor de oude dag of de aflossing van de hypotheek

Banksparen is een reactie van de markt op de woekerpolisaffaire. Het werd in 2008 ingevoerd als alternatief voor ondoorzichtige spaar- en beleggingspolissen van verzekeringsmaatschappijen.

Hoe werkt banksparen?

Met banksparen kan de consument op een geblokkeerde rekening geld zetten. Dat kan een bedrag ineens zijn, maar het kan ook een bedrag ineens zijn en daarna ook nog periodiek stortingen. Het kan daarbij gaan om een spaarrekening of een beleggingsrekening. Omdat de persoon in kwestie niet bij het geld kan, vraagt de fiscus ook geen belasting. Als het geld vrijkomt, zit de consument vaak in een andere en lagere belastingschaal waardoor er dus minder belasting over het bezit betaald hoeft te worden. De consument bepaalt zelf hoe lang hij het geld vastzet. Dat kan al vanaf een jaar. Uitbetaling kan maandelijks, per kwartaal, per half jaar of per jaar plaatsvinden.

Banksparen is vaak goedkoper

Hoewel de ene bank de andere niet is en ook de ene verzekeraar de andere niet, geldt over het algemeen dat banksparen goedkoper is dan veel andere financiële producten. Ook zijn de kosten inzichtelijker. Zo kan een overlijdensrisicoverzekering apart worden afgesloten en zit dat niet automatisch bij het hele pakket in.

Banksparen voor het aflossen van de hypotheek

Steeds meer mensen ontdekken het banksparen voor het aflossen van hun hypotheek. Het merendeel van de nieuwe hypotheekvormen dat wordt afgesloten is een bankspaarhypotheek. Dit heeft ook te maken met het aanbod. Zo biedt de Rabobank vooral hypotheken aan die gebaseerd zijn op banksparen.

Tussenpersonen geven weinig informatie over banksparen

Tussenpersonen geven nog altijd maar weinig informatie over banksparen. Dat heeft ongetwijfeld te maken met het feit dat ze aan dit product weinig verdienen. In de tijd van de woekerpolissen waren de winsten torenhoog, maar die winst werd kosten genoemd. Banksparen is dan ook een goedkoper alternatief waar tussenpersonen niet zo gek op zijn. Daar komt nog bij dat tussenpersonen vaak langdurige relaties hebben met verzekeraars en dat ze dit graag willen voortzetten. Het promoten van die artikelen bij die maatschappijen met die marge zit er zo in, dat ze het banksparen niet of nauwelijks promoten. Overigens is de SNS bank een positieve uitzondering in dit verhaal.

Steeds meer aanbieders van banksparen

Aanvankelijk boden alleen verzekeraars Allianz en Delta Lloyd het banksparen aan. Tegenwoordig doen ook grote en kleine banken het. Grote banken pakten het overigens pas op toen ze zagen dat kleine concurrenten in de markt zich op dit fenomeen gingen storten.

Beleggingspolissen gaan steeds minder goed

De consument is veel argwanender geworden na de woekerpolisaffaire. Daarbij komt de kredietcrisis en dat heeft ervoor gezorgd dat consumenten veilige producten zoeken die ze bovendien zelf begrijpen.

Vermogen opbouwen voor de oude dag

Wie later wat geld om handen wil hebben, maar de belasting daarvan niet het merendeel wil geven kan een aantal dingen doen om voor dat bezit te zorgen.

1. Spaarverzekering (bijvoorbeeld de spaarhypotheek)
2. Beleggingsverzekering (beleggingshypotheek)
3. Sparen op een bankspaarrekening
4. Beleggen op een bankspaarrekening

Overigens kunnen die samen ook gecombineerd worden.

De voordelen van banksparen

De voordelen van banksparen zijn:

• Er is niet automatisch een overlijdensrisicoverzekering in opgenomen
• De kosten worden evenredig gespreid
• Banksparen is als iemand het goed uitzoekt goedkoper

De nadelen van banksparen

Helaas kleven er ook nadelen aan banksparen. Die zijn:

• Het geld van een bankspaarrekening kan niet belastingvrij naar een nieuwe hypotheek
• Bij overlijden van degene die die bankspaarrekening heeft afgesloten gaat het tegoed naar de erfgenamen. Zij moeten er successierechten over betalen
• Het geld komt pas vrij als iemand een bepaalde leeftijd heeft bereikt. Op je 45e bedenken dat je met 50 wel met pensioen wilt en je geld in die tussentijd op een bankspaarrekening zetten, biedt geen soelaas. Je krijgt het geld gewoon niet eerder dat je 65 jaar bent.