Banksparen: sparen voor hypotheek en pensioen

Banksparen is een manier om vermogen op te bouwen voor de oude dag of de aflossing van een hypotheek. Het banksparen werd begin 2008 ingevoerd als alternatief voor dure ondoorzichtige spaar- en beleggingspolissen van verzekeraars. De voordelen van banksparen dat bedoeld is om te sparen voor hypotheek en pensioen.

Wat is banksparen?

Met banksparen kunnen mensen op een spaar- of beleggingsrekening die geblokkeerd is fiscaal gunstig geld opzij zetten. Groot voordeel is dat deze manier van sparen erg doorzichtig is. Wie bijvoorbeeld ook nog een overlijdensrisicoverzekering wil afsluiten kan dat gewoon apart doen en wordt niet geconfronteerd met een rekening waarop beide zaken worden gedaan. Bankspaarproducten zijn vaak goedkoper en de kosten veel inzichtelijker.

Banksparen voor de hypotheek

Veel mensen hebben vanaf 2008 de kans aangegrepen om banksparen te gebruiken om hun hypotheek af te lossen. Van alle nieuwe hypotheken die worden afgesloten is het merendeel een bankspaarhypotheek.

Waarom banksparen?

Tot 2008 hadden verzekeraars het alleenrecht op fiscaal gunstig sparen. Toen bleek dat zij met dat recht een loopje hadden genomen door woekerpolissen te verkopen werd een helder en goedkoper alternatief geïntroduceerd.

Tussenpersonen en banksparen

Anno 2010 lijken tussenpersonen het banksparen liever toch nog links te laten liggen. Zij verkopen toch nog liever de traditionele verzekeringsproducten waar zij meer aan verdienden of zijn niet goed op de hoogte van de producten. In verzekeringsproducten konden vaak veel meer kosten worden gestopt en verborgen, terwijl dat bij banksparen niet meer het geval is. Bovendien hebben tussenpersonen vaak relaties met verzekeraars die zij niet willen opgeven. Zij zijn zo gewend aan het verkopen van een verzekeringsproduct dat het voor hen ook moeilijk lijkt zich op een ander product in de markt te focussen. Bovendien hebben ze verstand van verzekeringen en is banksparen voor hen toch vaak nog een heel andere tak van sport.

Waarom is banksparen zo populair?

In eerste instantie waren het vooral kleine banken die het banksparen introduceerden. Grote banken voelden zich daardoor onder druk gezet om dit nieuwe product ook te gaan voeren. Marktleider Rabobank biedt bijvoorbeeld in 2010 vooral hypotheken met banksparen. Aanvankelijk waren het alleen de verzekeraars Allianz en Delta Lloyd die het banksparen aanboden. Daar komt nog bij dat de woekerpolissen tot gevolg hebben dat de verkoop van beleggingspolissen steeds minder goed gaat. Daar kwam de crisis nog overheen. Mensen die hun geld veilig wilden wegzetten voor een hypotheek of hun oude dag zochten daarom naar producten die dat garandeerden en niet al te hoge kosten met zich meebrachten.

Manieren om fiscaal aantrekkelijk vermogen opbouwen

Fiscaal aantrekkelijk vermogen opbouwen om te zorgen voor een goede oude dag of voor het aflossen van de hypotheek kan op 4 manieren. Ook zijn er trouwens methoden die alle 4 of enkele daarvan mengen:

1. Een spaarverzekering, zoals de spaarhypotheek
2. Een beleggingsverzekering zoals de beleggingshypotheek
3. Sparen op een spaarrekening
4. Beleggen op een bankspaarrekening

Voordelen van banksparen

De voordelen van banksparen zijn:

1. Geen `ingebouwde` overlijdensrisicoverzekering
2. De kosten zijn evenredig gespreid
3. Soms is het banksparen goedkoper (maar dus lang niet altijd)

Nadelen banksparen

Er kleven echter ook nadelen aan het banksparen. Die zijn:

1. Bankspaarrekening kan niet belastingvrij naar een nieuwe hypotheek.
2. Bij overlijden gaat het tegoed naar de erfgenamen die dan successierechten moeten betalen