Muziekinstrument en verzekering tegen schade of verlies

Welke verzekering dekt de schade aan of verlies van je muziekinstrument? Valt jouw instrument misschien 'gewoon' onder je inboedelverzekering? Of is het nodig een aanvullende kostbaarhedenverzekering en/of een muziekinstrumentenverzekering af te sluiten? Wat zijn globale aandachtspunten bij deze verzekeringen qua polisvoorwaarden, dekking en premies? Heb je voor jouw muziekinstrument echt een bijzondere verzekering nodig tegen schade of verlies?

Wat is de zin van verzekering van je muziekinstrument?

Natuurlijk ga je altijd zorgvuldig om met je kostbare muziekinstrument. Toch kan het gebeuren dat jouw instrument schade oploopt. Bijvoorbeeld schade die je per ongeluk zelf hebt veroorzaakt of die, al dan niet opzettelijk, door anderen is veroorzaakt. Ook is het mogelijk dat je, ondanks goed opletten, toch je muziekinstrument door verlies of diefstal kwijtraakt.

De emotionele schade van je beschadigde of verloren instrument valt niet in geld uit te drukken, maar de kosten van reparatie of vervanging zijn dat wel. Als je muziekinstrument goed verzekerd is, kun je met de uitkering door de verzekering (een deel van) de reparatiekosten of vervangingskosten betalen.

In het algemeen is het zinvol een verzekering af te sluiten voor die muziekinstrumenten die je, financieel gezien, niet gemakkelijk kunt vervangen. Een goed verzekerd instrument bezorgt je het veilige gevoel dat je altijd geld beschikbaar hebt voor reparatie of vervanging.

Denk je dat je voor de volgende gevallen verzekerd bent?

Er is een groot aantal situaties denkbaar waarbij je het risico op beschadiging of verlies van je muziekinstrument loopt.
Neem bijvoorbeeld de volgende gevallen:

• Er wordt bij jou thuis ingebroken. Er is braakschade, maar het ergste van alles is dat je kostbare viool uit je woning is gestolen.
• Stel je struikelt op straat, op weg naar de muziekschool over een ongelijke stoeptegel. Je haakjesharp heeft nu lelijke barsten of scheuren in het hout en moet worden gerepareerd of zelfs vervangen door een ander instrument.
• Iemand loopt of rijdt je omver en je komt ten val, terwijl de dader ervandoor gaat. Je gitaar is geplet.
• Na een zwaar vermoeiend kamerconcert ga je met de trein naar huis. Je vergeet je cello.
• Tijdens een gezellig samenspel met andere instrumentalisten bij jou thuis, leg je je dwarsfluit even op de stoel naast je. Een van je kinderen gaat er per ongeluk op zitten.
• Op weg naar huis na een middagconcertje in een verzorgingshuis haal je nog snel even wat boodschappen. Zekerheidshalve berg je je altsaxofoon in de kofferbak van je auto. Als met je boodschappen terugkomt, is er ingebroken in je auto. Je altsax is weg.
• Op een zonnige, zomerse dag rijd je met de auto naar een vriendin om even bij te praten. Je laat je besklarinet zolang in de afgesloten kofferbak van je auto. Twee uur later bedenk je dat de auto intussen misschien wel de temperatuur van een oven heeft gekregen. Je rent naar de auto, maar het is al te laat. Het hout van je klarinet vertoont een lelijke barst. Dit gaat een prijzige reparatie worden.
• Je laat je nieuwste elektrische gitaar aan je verjaardagsvisite zien en zet hem daarna te pronk in een hoek van de woonkamer. Het is een drukke boel met al die visite. Ineens zie je dat je gitaar een lelijke kras op de lak heeft opgelopen. Je vraagt of een van de gasten dit per ongeluk heeft gedaan of iets heeft gezien. Niemand zegt iets.
• Je bent op vakantie in Frankrijk in een zomerhuisje en hebt je concertgitaar meegenomen om eens heerlijk vrij te kunnen spelen. Na een gezellige dag uit kom je 's avonds terug bij het huisje en blijkt het slot geforceerd. Je gitaar is verdwenen.

Je muziekinstrument kan verzekerd zijn via een inboedelverzekering, een kostbaarhedenverzekering, een al dan niet doorlopende reisverzekering en/of een muziekinstrumentenverzekering.

Of en in hoeverre je in bovenstaande gevallen kans maakt op een (gedeeltelijke) vergoeding van de schade hangt af van de verzekeringen die je hebt afgesloten en de bijzondere polisvoorwaarden die van toepassing zijn. Soms hangt een eventuele uitkering wegens schade of verlies ook nog af van bijzondere voorwaarden die je speciaal voor je eigen situatie met de verzekeraar hebt afgesloten.

Inboedelverzekering en kostbaarhedenverzekering

Bij een inboedelverzekering is de maximale vergoeding voor je instrument betrekkelijk beperkt. Met een aanvullende kostbaarhedenverzekering kan de uitkering bij schade of verlies al een stuk hoger zijn. Zo'n kostbaarhedenverzekering sluit je altijd af bij de verzekeringsmaatschappij waarbij je ook je inboedelverzekering hebt afgesloten. Dit is ter voorkoming van de narigheid die het dubbel verzekerd zijn met zich meebrengt.

(Doorlopende) reisverzekering

Als je met je instrument op reis gaat, kan een reisverzekering een oplossing bieden. Een doorlopende reisverzekering is maar weinig duurder dan een gewone reisverzekering. Voor zover je bij schade recht hebt op een vergoeding is dat altijd in aanvulling op de dekking die je inboedelverzekering en/of kostbaarhedenverzekering je bieden.

Muziekinstrumentenverzekering

Een bijzondere vorm van verzekering is de zogenaamde muziekinstrumentenverzekering. Deze verzekering hoef je niet altijd af te sluiten bij de verzekeraar bij wie je ook je inboedelverzekering en kostbaarhedenverzekering hebt afgesloten. Wel ben je aanzienlijk goedkoper uit als je je instrumentenverzekering afsluit bij dezelfde verzekeringsmaatschappij als waar je je inboedel en kostbaarheden hebt verzekerd.

Polisvoorwaarden, dekking en premies

De polisvoorwaarden, de maximale dekking per gebeurtenis en de hoogte van de verzekeringspremies verschillen per verzekeraar. Sommige uitsluitingen zijn in de verzekeringswereld gebruikelijk. Denk bijvoorbeeld aan natuurrampen, atoomkernreacties of molest. Maar in welke gevallen je schade of verlies tot een vastgestelde hoogte en op een bepaalde manier wordt vergoed, hangt af van de verzekeraar.

Een belangrijk punt bij de verzekering is of de verzekeringsmaatschappij jou ziet als amateurmusicus dan wel als professioneel musicus. Sommige maatschappijen beschouwen iemand die pakweg zes keer per jaar meewerkt aan een concert al als professioneel, ook verdient die persoon zijn dagelijks brood in een heel andere branche. Als je als particulier je instrument verzekert, maar de verzekeringsmaatschappij beschouwt jou als professioneel musicus, zal de maatschappij niet uitkeren en omgekeerd.

Een ander belangrijk punt is of en in hoeverre verlies van een muziekinstrument uit een afgesloten kofferbak van een auto al dan niet door de polis wordt gedekt en in welke mate. Om in aanmerking te komen voor een uitkering van de verzekering maakt het soms ook nog uit of het verlies overdag of 's nachts heeft plaatsgevonden.

Vanwege de bovengenoemde overwegingen is het dus de moeite waard om de verschillende aangeboden polissen met elkaar te vergelijken. In sommige gevallen kun je met de verzekeraar ook een maatwerkoplossing voor jouw specifieke situatie en jouw specifieke muziekinstrument afspreken. Vaak hangt het vooral van de waarde van je instrument af welke keuze voor een bepaalde verzekeringspolis in jouw geval het verstandigst is. Een bewust gekozen verzekering voor jouw muziekinstrument kan jou een veilig gevoel opleveren.

Lees verder

• Je muziekinstrument verzekeren tegen diefstal uit de woning?