WIA geeft hogere inkomens geen 75%

De WIA is de opvolger van de WAO. Er geldt nog steeds een MAXIMUM uitkering. Voor mensen met hogere inkomens gelden dus nog steeds dezelfde problemen. Want zij halen bij arbeidsongeschiktheid meestal niet een uitkering van 75 % van hun laatste loon. Maar minder. Soms veel minder. Het hogere inkomen is in wankel evenwicht. Hoe zit dat en wat kun je er aan doen?

IVA

Wie langdurig arbeidsongeschikt is voor 80 % of meer, krijgt een IVA-uitkering. IVA staat namelijk voor Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten. Volledig is dus meer dan 80 % èn langdurig. De hoogte van de uitkering is 75 % van het oude loon, maar met een maximum. Als niet duidelijk is of de arbeidsongeschiktheid langdurig zal zijn, volgt in eerste instantie een WGA-uitkering. Vroeger werd drie kwart van WAO-ers volledig afgekeurd. Dat is nu niet meer het geval. Nu wordt slechts één kwart van de arbeidsongeschikten volledig èn duurzaam afgekeurd en krijgt een IVA-uitkering.

WGA

De afkorting WGA staat voor Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten. De overheid wil werkhervatting stimuleren, dus kijkt het UWV vooral naar de restcapaciteiten. Wie onvoldoende slaagt om de restcapiteit te benutten, is feitelijk gedeeltelijk werkloos, maar krijgt juist een extra lage WGA-vervolguitkering. De eerste paar jaar is dat nog niet het geval, want dan krijgt men een loongerelateerde uitkering van 70 %, gedurende maximaal 3 jaar en 2 maanden. Daarna ligt het totale inkomen tussen de 55 en 80 %, mits men meer dan 50 % van de restcapaciteit weet te benutten en dus restloon verdient plus een uitkering krijgt. Het is zeer de vraag of dat lukt want werkgevers nemen liever gezonde mensen aan.

WGA-gat

Wie niet voldoende inkomsten uit werk weet te halen en minder dan 50 % benut van zijn restcapaciteit, wordt gestraft met een extra lage WGA-vervolguitkering. De hoogte is een fractie van het minimumloon. In de praktijk meestal 5.000 tot 7.000 uitkering, bruto per jaar. Verzekeraars hebben dit WGA-gat geprobeerd te dichten met aanvullende verzekeringen. Meestal collectief via de werkgever. De mooiste polissen vullen de WGA-uitkering en het restloon aan tot 70 % van het oude loon. Dan is de werkloosheidscomponent als het ware meeverzekerd. De minder fraaie polissen geven alleen dekking voor zover er sprake is van arbeidsongeschiktheid.

Maximum

Veel mensen realiseren zich echter niet het volgende: Voor zowel IVA als WGA geldt een maximum! Dat heet in sociale verzekeringskringen het maximum dagloon. In 2012 bedraagt dat getal op jaarbasis € 50.064. De maximale IVA-uitkering bedraagt dus 75 % daarvan en dat is ongeveer € 37.000. Wie meer verdient dan 50.000, valt dus terug naar 37.000 als er sprake is van een IVA-uitkering. Bij een WGA-uitkering en onvoldoende werken voor de restcapaciteit, maar mèt een goede WGA-gat polis, is het totale inkomen maximaal 34.000.

WIA-excedent

Daarom hebben verzekeraars ook polissen gemaakt voor werknemers met een hoger inkomen. Het bedrag boven de WIA-grens (het excedent) wordt dan meestal voor 70 % verzekerd. Bij een salaris van 100.000 wordt dan bijvoorbeeld 36.000 extra verzekerd als excedent. Deze polis loopt dan naast de andere polis voor het WGA-gat. Dan kan het totale inkomen nog altijd op (ruim) 70 % uit blijven komen. Het is het voordeligst om zo'n excedent polis collectief af te sluiten via de werkgever. Dan gelden er ook geen keuringseisen. Als het collectief niet lukt, kan men dat ook individueel regelen. Maar zelfs met een polis voor het WGA-gat en het WIA-excedent, is er nog altijd een terugval in inkomen te verwachten van 30 %.

Hoeveel arbeidsongeschikten?

De cijfers van de nieuwe afkeuringen zijn wel lager dan in de tijd van de WAO. Maar in de WIA kwamen in 2010 toch nog 35.000 nieuwe "gevallen" terecht. Daarvan werden slechts 7.000 mensen volledig afgekeurd en 28.000 mensen gedeeltelijk of niet duurzaam afgekeurd. Omgerekend is dat een percentage van 0,35 % van de beroepsbevolking, als nieuwe WIA-uitkeringen. Dat lijkt niet veel, maar dat gebeurt ieder jaar weer. Totaal zijn er nog altijd zo'n 600.000 werknemers geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt. En dat is nog altijd ruim 8 % van de beroepsbevolking.

Auto van de zaak

Mensen met een hoger inkomen hebben vaak een auto van de zaak. Die zal wegvallen bij arbeidsongeschiktheid. En onkostenvergoedingen komen dan ook te vervallen. Dit soort zaken kun je niet verzekeren. Maar het is wel goed om daar rekening mee te houden en passende voorzieningen te treffen.

Lees verder

• Arbeidsongeschiktheid in 7 soorten en maten