De Opstalverzekering en de Vereniging van Eigenaars

Als u in een appartement woont dan heeft u te maken met de Vereniging van Eigenaars. Deze zal voor het gehele gebouw een opstalverzekering sluiten. Dit wil echter niet zeggen dat u hier niet naar om hoeft te kijken en zelf niets meer hoeft te verzekeren. In dit artikel treft u meer informatie hierover aan.

Wie regelt de opstalverzekering ?

De Vereniging van Eigenaars (VvE) moet de opstalverzekering van het gebouw waarin de appartementen zich bevinden regelen volgens het modelreglement bij splitsing in appartementsrechten 1992 van de notariële beroepsorganisatie. De verzekering moet dekking bieden tegen brand-, water-, storm- en ontploffingsschade.

Helaas komt het echter nog in veel gevallen voor dat de Vereniging van Eigenaars slapend is en dat er dus geen goede verzekering is geregeld. Het is dus van belang voor uw eigen appartement na te gaan of er een goede opstalverzekering werd gesloten als er geen actieve VvE is voor uw appartement. In het ergste geval kunt u, tegen een premieopslag, alleen uw gedeelte van de het gebouw verzekeren. Een tussenpersoon kan u behulpzaam zijn bij het afsluiten van een dergelijke verzekering.

Wat verzekerd de opstalverzekering nou precies?

Dat is afhankelijk van de voorwaarden waarvoor de vereniging koos. Bij koop van het appartement zult u meestal kunnen vernemen hoe de opstalverzekering werd gesloten. Indien u hiervan nog niet op de hoogte bent dan kunt u dit navragen bij het bestuur van de vereniging.

Indien u van mening bent dat de dekking van de verzekering te laag is dan kunt u dit bespreken in de vergadering van de vereniging van eigenaars. Hier kunnen alle eigenaars ervoor kiezen alsnog een verzekering te sluiten tegen een dekking welke beter aansluit bij de behoefte van de verzekering.

Wat is er verzekerd?

Ook dit is afhankelijk van de door de vereniging gekozen verzekering. In principe dekt de opstalverzekering de gehele opstal tegen de in de polis genoemde gevaren. Dit wil zeggen als de verzekerde som voldoende werd vastgesteld en als niet bepaalde componenten van de opstal werden uitgesloten.

Verzekerde som

Bij grotere appartementen zal de verzekerde som doorgaans worden vastgesteld voor een deskundige. Wat deze deskundige allemaal in beschouwing neemt bij de berekening van de verzekerde som oftewel de herbouwwaarde kan van groot belang zijn. In ieder geval zullen de buitenkant van het gebouw (grof gezegd de muren, daken, kozijnen en deuren) worden meegenomen, ook de aankleding van de gezamenlijke ruimten en liften zullen worden meegenomen in de waardebepaling.

Zeker bij grotere appartementsgebouwen is het echter ondoenlijk ook alle appartementen individueel te bezichtigen. Hierdoor kan er worden opgenomen in de taxatie dat tot bij de waardebepaling een aantal zaken niet zijn inbegrepen. Hierbij kan worden gedacht aan bijvoorbeeld houten vloeren die niet verhuisbaar zijn, verbeteringen die de eigenaars hebben aangebracht en die aard en nagelvast zitten als bijvoorbeeld een extra luxe badkamer of keuken. Indien deze zaken wel werden opgenomen in de waardebepaling dan is het nog mogelijk dat de polis of de polisvoorwaarden deze zaken uitsluiten. Het is voor u als appartementseigenaar dus wel degelijk van belang om na te gaan hoe deze polis in elkaar zit anders zou u bij schade aan bijvoorbeeld uw nieuwe keuken nog wel eens voor nare verrassingen komen te staan.

Hoe kom ik erachter of mijn appartement voldoende verzekerd is?

In de eerste plaats is het dus van belang om na te gaan welke opstalverzekering er werd gesloten. U kunt hiervoor navraag doen bij de vereniging van eigenaars.

Indien uit deze polis blijkt dat bepaalde zaken niet zijn verzekerd, zoals bijvoorbeeld een houten vloer, een keuken of een luxe badkamer dan is het verstandig bij te verzekeren. Indien u dit prettig vindt kunt u een tussenpersoon vragen of u in uw situatie inderdaad moet bijverzekeren. Groot voordeel voor u is dat u bij een eventuele schade aan uw eigen goederen niet meer afhankelijk bent van de vereniging van eigenaars en de voorwaarden waarvoor zij kozen. U bent vrij om zelf een verzekeraar uit te kiezen om een aanvullende verzekering te sluiten. Hierbij zal altijd wel de voorkeur moeten worden gegeven aan de verzekeraar waar het gebouw ook verzekerd werd of, indien deze geen gepaste oplossing biedt, de verzekeraar waar u ook uw inboedelverzekering sloot. Bij een schade zullen er dan niet van verschillende maatschappijen experts hoeven te komen maar kunnen 1 of 2 experts volstaan hetgeen u het nodige werk kan besparen.