Waarom overlijdensrisicoverzekering kruislings afsluiten?

U neemt een overlijdensrisicoverzekering, omdat u uw partner verzorgd wil achterlaten als u voortijdig komt te overlijden. Als u komt te overlijden staat uw partner er alleen voor terwijl de kosten van de hypotheek gewoon doorgaan. Het inkomen van uw partner alleen kan onvoldoende zijn. Als er geen partner is, gaat uw erfenis en de uitkering van de overlijdensrisicoverzekering naar uw erfgenamen. Zij betalen in veel gevallen hierover erfbelasting, maar kunnen wat er over blijft vast ook heel goed gebruiken. U kunt ook kruiselings verzekeren. Soms stelt de bank of financier voor een hypotheek het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering verplicht. Dat kan het geval zijn bij een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie. Bekijk altijd goed waarop u recht hebt.

Kruislings verzekeren

• Overlijdensrisicoverzekering en hypotheek
• Wat doet een overlijdensrisicoverzekering, wat is het voor een verzekering?
• Overlijdensrisicoverzekering en erfbelasting: kruislings verzekeren bespaart geld
• Hoe wordt de premie voor een overlijdensrisicoverzekering berekend?
• Voor welk bedrag ORV afsluiten?
• Conclusie overlijdensrisicoverzekering kruislings afsluiten

Overlijdensrisicoverzekering en hypotheek

Wie een hoge hypotheek heeft, moet vaak ook leven met de angst dat als een partner komt te overlijden de kosten van de hypotheek onbetaalbaar kunnen worden. We hebben nu een lage hypotheekrente, maar dat kan ook weer anders worden de komende jaren. Wie een hypotheek heeft, doet er dan ook goed aan om te bekijken of de maandlasten houdbaar zijn voor slecht één van u beiden, voor het geval de ander voortijdig komt te overlijden. Een overlijdensrisicoverzekering kan dan uitkomst bieden. Om hiermee de lasten te verlagen of wellicht de totale hypotheek kwijt te schelden: met het uitgekeerde bedrag wordt dan de hypotheek geheel of deels afgelost.

Wat doet een overlijdensrisicoverzekering, wat is het voor een verzekering?

Met een overlijdensrisicoverzekering zorgt u ervoor dat de partner en anderen in uw huishouding, bijvoorbeeld uw kinderen, de kosten om te kunnen leven kunnen blijven betalen. U verzekert de uitbetaling van een bepaald bedrag dat wordt uitgekeerd, zodra u komt te overlijden. Hoeveel er zal worden uitgekeerd hangt van de verzekering af en de premie die u betaalt. Hoeveel u zo verzekert en wat de voorwaarden daarbij zijn, is uw keuze. Er zijn vele modaliteiten mogelijk. U kunt ervoor zorgen dat de bank of financier de zekerheid krijgt dat de hypotheek ook wordt afbetaald wanneer u komt te overlijden. De betaling geschiedt dan vanuit de verzekering. Ook als de bank geen verzekering eist, kan het afsluiten ervan een erg zinvolle overweging zijn.

Overlijdensrisicoverzekering en erfbelasting: kruislings verzekeren bespaart geld

Over de uitkering vanuit een overlijdensrisicoverzekering moet meestal erfbelasting worden betaald, maar in de erfbelasting kennen we vrijstellingen en de vrijstellingen zijn het hoogste voor uw partner. Een andere mogelijkheid, als u niet in gemeenschap van goederen bent getrouwd, is dat u de verzekering kruislings kunt afsluiten. U bent dan de verzekerde, terwijl uw partner de verzekeringnemer is en daarmee de premiebetalende partij. Dan wordt bij uw overlijden aan de partner uitbetaald, vrij van erfbelasting. Andersom kan natuurlijk ook: uw partner is de verzekerde en u betaalt aantoonbaar de premie, waardoor u krijgt uitgekeerd. U kunt voor het maximale fiscale rendement de verzekering dus kruislings afsluiten. Misschien zijn twee verzekeringen in uw geval nog het beste waarbij elk voor de helft verzekeringnemer respectievelijk de premie betalende partij is. Zo kunt u ervoor zorgen dan de nabestaanden zo verzorg mogelijk achterblijven. Bespreek dit met de verzekeringsmaatschappij. De premies zijn overigens niet fiscaal aftrekbaar.

Hoe wordt de premie voor een overlijdensrisicoverzekering berekend?

Er zijn vele soorten van overlijdensrisicoverzekering. Gemeenschappelijk hebben ze dat u voor een bepaalde looptijd kiest en afspreekt welk bedrag u uitgekeerd wilt hebben. Dat kan een gegarandeerd vast bedrag zijn, maar het kan ook anders. Er zijn drie mogelijkheden:

• Een gelijkblijvend vast verzekerd bedrag gedurende de hele looptijd van de verzekering.
• Een gelijkmatig dalend bedrag gedurende de hele looptijd van de verzekering.
• Een annuïtair dalend bedrag gedurende de hele looptijd van de verzekering.

Voor welk bedrag ORV afsluiten?

Uw leeftijd (leeftijd verzekeringnemer), het bedrag, de looptijd en de soort overlijdensrisicoverzekering bepalen vervolgens hoeveel premie u moet betalen. De kosten van een overlijdensrisicoverzekering zijn de laatste jaren sterk afgenomen. Dat komt door de grote concurrentie op dit vlak. Daarom wilt u vast de mogelijkheid houden om op een later moment zonder boete naar een andere verzekeringsmaatschappij te kunnen overstappen.

Conclusie overlijdensrisicoverzekering kruislings afsluiten

Bekijk altijd de voorwaarden van de polis van de OVR om te zien welke polis en welke modaliteiten het beste bij uw situatie passen. Er is namelijk veel mogelijk, het geeft bescherming en neemt de angst weg dat wie achterblijft in ernstige financiële problemen kan komen.

Lees verder

• Premie arbeidsongeschiktheidsverzekering 2021