Dekkingen arbeidsongeschiktheidsverzekering

Het risico van arbeidsongeschiktheid is voor werknemers via de sociale zekerheid verzekerd. Deze dekking geldt niet voor zelfstandigen. Door het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan het risico worden verzekerd. Als zelfstandige ondernemer moet u zelf voorzieningen treffen om verzekerd te zijn tegen de risico’s van arbeidsongeschiktheid. Tot augustus 2004 bestond er nog een voorziening in de vorm van de WAZ, maar er is geen vervangende regeling ingesteld bij de afschaffing. Zelfstandige ondernemers kunnen nu aankloppen bij verzekeraars. Door de verschillende mogelijkheden en keuzes is de AOV bij uitstek een adviesproduct.

Wie is aangewezen op een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Zelfstandige ondernemers hebben geen vangnet in de vorm van de WIA. Als ze door arbeidsongeschiktheid hun beroep niet meer kunnen uitoefenen, bestaat er onder voorwaarden recht op een bijstandsuitkering. Hierbij wordt er ook gekeken naar het vermogen, eventueel de overwaarde in het huis en het gezinsinkomen. Aangewezen op een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn onder andere: freelancers, dga’s, zzp-ers en eigenaren van een VOF of een eenmanszaak.

Verschillende keuzemogelijkheden binnen de arbeidsongeschiktheidsverzekering

Voordat een adviseur kan zoeken naar de AOV die het beste bij u past, moet er inzichtelijk worden gemaakt wat u belangrijk vindt in de dekking. Hieronder worden een aantal keuzes nader toegelicht.

Verzekerde bedragen rubriek A en rubriek B

U kunt maximaal 80% van uw bruto jaarinkomen verzekeren. U kunt kiezen voor verschillende verzekerde bedragen in het eerste jaar en de opvolgende jaren. Met rubriek A wordt het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid bedoeld. Hoeveel wilt u uitgekeerd hebben gedurende de eerste jaar van uw arbeidsongeschiktheid? Rubriek B dekt het risico na het eerste jaar arbeidsongeschiktheid af.

Leeftijdsafhankelijk tarief of kiezen voor een vast tarief?

Er zijn twee manieren om de premie voor de AOV te bepalen. Er kan gekozen worden voor een Leeftijdsafhankelijk of een vast tarief (=standaardtarief). Bij het standaardtarief wordt bij het afsluiten van de verzekering de premie vastgesteld voor de gehele looptijd. Bij het leeftijdsafhankelijk tarief (=combinatietarief) wordt er gekozen voor een premie die stijgt afhankelijk van de leeftijd. Door het ouder worden zal de premie stijgen. Vanaf en bepaalde leeftijd stijgt de premie niet meer verder. Het combinatietarief is vooral aantrekkelijk voor jonge startende ondernemers.

AOV in de vorm van een schadeverzekering of een sommenverzekering

Verzekeraars hanteren twee verschillende verzekeringsvormen. Bij de sommenverzekering wordt er niet gekeken naar de daadwerkelijke schade. Het verzekerd bedrag is het uitgangspunt bij de uitkering. Bij de schadeverzekering wordt er gekeken naar de daadwerkelijke schade. Stel, er is een jaarloon verzekerd van €40.000. Bij arbeidsongeschiktheid blijkt het inkomen gezakt te zijn naar €30.000. Bij de sommenverzekering wordt er voor de uitkering uitgegaan van €40.000. De schadeverzekering kijkt naar de werkelijke schade, dus €30.000.

De wachttijd of eigen risicotermijn

Verzekeraars willen voorkomen dat een griepje geclaimd kan worden op de AOV. Er wordt vaak een wachttijd gehanteerd van 14 tot 180 dagen. De eerste periode is het inkomensverlies voor eigen rekening. Kiezen voor een langere wachttijd zal uiteraard een premieverlagend effect hebben. De keuze wordt gemaakt aan de hand van de eigen draagkracht. Hoe lang bent u in staat om het inkomensverlies met eigen middelen op te vangen?

Kiezen voor beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid?

Moet de mate van arbeidsongeschiktheid wordt bepaald aan de hand van uw eigen beroep, of moet er uit worden gegaan van passende arbeid. Bij het bepalen van arbeidsongeschiktheid op basis van passende arbeid, kunt u verplicht worden om een functie buiten uw bedrijf te accepteren die qua opleiding en ervaring bij u past.