Sparen – checklist verstandig sparen in 2020

Hoe sparen in 2020? Hoge rente en verstandig sparen bij een bank, verzekeraar of werkgever kunt u op vele manieren doen. Haal zo een maximaal rendement uit uw spaargeld, ook als de rente tijdelijk wat lager is. Zie de spaartips en zorg voor een toprente op uw spaargeld. Vergelijk de hoogste spaarrente van banken onderling goed. Neem niet met minder rendement genoegen. Spaar tegen de hoogste rente, maar dan veilig en verander ook van spaarbank om meer rendement op uw geld te maken.

Checklist verstandig sparen voor een toprente in 2020

Sparen geeft u de mogelijkheid om beter voorbereid te zijn op de toekomst. Een wasmachine kan kapot gaan, het dak kan gaan lekken, de regering kan allerlei voorzieningen afschaffen. Wie spaart is minder kwetsbaar voor de gevolgen van dergelijke onverwachte ontwikkelingen. Waar u op moet letten om verstandig te sparen met een optimaal rendement? We doen een paar suggesties:

1. Wat is verstandig sparen?

Ga allereerst na wat u maandelijks opzij kunt zetten. Probeer inzicht te krijgen in wat u maandelijks overhoudt en schat in hoe lang u een bepaald bedrag kunt weg zetten op een spaarrekening of deposito. Maak een persoonlijke begroting met alle inkomsten en uitgaven. Zet niet al het geld voor lange tijd weg als u nu al weet dat u het geld binnenkort weer nodig heeft.

2. Hoe kies ik een veilige bank of verzekeraar?

Een veilige bank is een bank die onder het depositogarantiestelsel van De Nederlandse Bank valt. Veilig betekent dan tot een bedrag van maximaal 100.000 euro per persoon bij dezelfde instelling. Deze bankgarantie is belangrijk. Denk bijvoorbeeld aan de DSB Bank: wie meer dan 100.000 euro had gestald bij deze bank of gespaard had via een achtergesteld deposito viel niet onder de garantieregeling, maar moest apart zijn claim indienen bij de curatoren van de bank. Als de hele boedel van de bank is opgemaakt en verdeeld wordt pas duidelijk hoeveel zij van hun geld terug zien. Spaar dus veilig. Een verzekeraar valt niet onder deze garantieregeling van het depositogarantiestelsel.

3. Spaargeld lang wegzetten of niet?

Er zijn allerlei spaarrekeningen waarbij u direct bij uw geld kunt. De 10 banken met de hoogste spaarrente in ons land vindt u in het artikel: hoogste rente sparen bij Nederlandse banken. Vergelijk en kies. Maar als u uw geld langer kunt laten staan kunt u ook kiezen voor een spaardeposito. Vele van eerdere genoemde banken bieden een spaardeposito aan. Het voordeel van een spaardeposito is dat u de hele looptijd een gegarandeerde rente krijgt. Tot slot zijn er spaarrekeningen met beperkende voorwaarden. Dat zijn rekeningen waarbij u bijvoorbeeld verplicht bent om regelmatig geld op te storten, of rekeningen waarop u uw geld langere tijd uw geld moet laten staan. Spreekt u dat aan, dan kiest u daarvoor.

4. Actierente als hoogste spaarrente, doen of niet doen?

Of u nu spaart of leent, dikwijls is er sprake van een actierente. Dat wil vaak zeggen een spaarrente die enige tijd hoog is om daarna te zakken. Bij het lenen zien we het omgekeerde verschijnsel: in de beginperiode betaalt u een relatief lage rente, maar na enige tijd gaat die omhoog. Dat er een actierente is, is helemaal niet erg, maar u moet het wel weten. Dan kunt u namelijk voor de periode, waarin de actierente geldt, fijn profiteren van de gunstige rente en daarna weer overstappen naar een andere bank.

5. Vergelijk de rente van banken onderling

U moet de rente tussen banken goed vergelijken. Er zijn banken die voor hetzelfde spaargeld maar 0,5% rente geven, terwijl u bij een andere bank het vijfvoudige kunt krijgen. Behalve dat is het zaak om de ontwikkelingen regelmatig in de gaten te houden. Ten opzichte van 2008 zijn de meeste rentes gehalveerd. Gaat de spaarrente op uw rekening omlaag, onderneem dan actie. Een spaarrekening is via het internet zo geopend. U kunt op die manier, zeker als uw geld niet voor enige tijd hebt vast gezet, eenvoudig uw saldo overboeken naar een andere bank. Afwachten en niets doen is verleden tijd en kost u onnodig veel geld.

6. Spaargeld spreiden over meerdere rekeningen

De bankgarantie voor spaarders, het depositogarantiestelsel van De Nederlands Bank, houdt in dat per instelling en per persoon tot maximaal 100.000 euro aan spaargeld is gegarandeerd. Bent u met uw partner en spaart u bij ABN AMRO op een en of rekening dan is uw spaargeld tot maximaal 200.000 euro gegarandeerd. Heeft u meer spaargeld dan doet u er goed aan om ook elders een spaarrekening te openen. Ook daar geldt dan weer de bankgarantie op voorwaarde dat het niet dezelfde bank is. Een spaarrekening kunt u meestal gratis openen, maar het is zeker goed om naar de voorwaarden te kijken. Sommige banken eisen dat u ook een betaalrekening neemt, maar dat eisen vooral de grotere banken in ons land, zoals de Rabobank. Op internet zijn vele banken te vinden bij wie u veilig en gratis een spaarrekening kunt openen. Bijvoorbeeld bij MoneYou, onderdeel van ABN AMRO, of de Leaseplan Bank.

7. Obligaties kopen

Obligaties kunnen een mooie couponrente geven. Maar obligaties kennen ook veel meer risico. Obligaties zijn beleggingen en vallen dus niet onder de spaargarantie van De Nederlandse Bank, het depositogarantiestelsel. Bovendien geven de perikelen met landen als Griekenland aan, dat het er niet eenvoudiger op is geworden om de juiste obligaties te kiezen. Ja, Nederlandse obligaties zijn veilig, maar daarop is het rendement ook laag. Let er ook altijd op of u te maken hebt met eeuwigdurende obligaties, de perpetuals als eeuwigdurende obligatie. Die obligaties geven een hogere vergoeding, maar zijn vaak achtergesteld. Als een dergelijk land of bedrijf failliet gaat staat u achter in de rij met schuldeisers en moet u maar zien of u uw geld ooit nog terugziet. Spaar dus veilig bij een veilige bank in Nederland met een Nederlandse bankvergunning, zou ik zeggen.

Enkele spaarvormen op een rij

U kunt uit allerlei spaarvormen kiezen:

1. Gewone spaarrekening

U kunt kiezen voor een spaarrekening met beperkende voorwaarden of op een direct opneembare rekening. Als u akkoord gaat met bepaalde voorwaarden is de rentevergoeding vaak hoger, maar u bent ook minder flexibel. Met een direct opneembare rekening houdt u volledige flexibiliteit.

2. Jeugdsparen

U spaart zo voor uw kinderen of kleinkinderen. U kunt het ook zo regelen dat het kind zelf spaart. Dit is de manier om te vermogen op te bouwen voor later, voor een studie of voor andere dingen die voor een kind belangrijk zijn.

3. Bonussparen

Bonussparen betekent dat u een bonus op de basisrente krijgt als u uw geld voor een bepaalde tijd laat staan.

4. Internetsparen

U opent een spaarrekening online en ontvangt meestal een hogere rente dan op een gewone spaarrekening. De kosten voor de bank zijn immers lager.

5. Deposito sparen

U zet uw geld voor langere tijd vast op een spaardeposito tegen een hogere vaste rente. Vast voor de hele periode die u kiest. Er zijn vele looptijden voor een deposito mogelijk. Tussentijds opnemen van geld is meestal niet toegestaan of met een boete. Dat u een hogere rente op een spaardeposito krijgt, is niet bij elke bank zo. Houdt de rente dus in de gaten en vergelijk de verschillende aanbiedingen voor sparen.

6. Duurzaam sparen

Duurzaam houdt in dat de bank uw spaargeld belegt in allerlei duurzame projecten.

7. Klimrente sparen

Bij een klimrente legt u uw geld voor een bepaalde periode vast, terwijl de rente jaarlijks toeneemt en dus klimt. U weet van te voren wat u vergoed krijgt. Hoe langer u het geld op de rekening laat staan, hoe hoger de spaarrente is.

8. Banksparen

U spaart op een geblokkeerde rekening bij de bank en hebt daarbij fiscale voordelen. Banksparen staat bekend om zijn transparantie en de relatief lage kosten.

Slot verstandig sparen in 2020

Ook wie spaart moet dus actief zijn tegenwoordig. Houd vooral ook via het internet de ontwikkelingen bij en sla toe zodra dat kan en het u het beste uitkomt. Zo is een toprente voor iedereen haalbaar. Ook een obligatie kan u een toprente bezorgen. Vast wat voor u of dan toch maar de spaarrekening?