Lage spaarrente of hypotheek aflossen?

In tijden van een lage spaarrente is het in sommige gevallen te overwegen om niet te gaan sparen, maar om de hypotheek gedeeltelijk af te lossen met een groot deel van het spaargeld. Dit heeft grote voordelen, maar het kan ook nadelen opleveren. De hoogte van de spaarrente en de hypotheekrente is niet te voorspellen. Een alternatief van het sparen is beleggen. In het verleden hebben wij echter gezien dat dit grote rendementen kan opleveren, maar u kunt ook tegen flinke verliezen aanlopen. In plaats van oppotten kunnen huizenbezitters er ook voor kiezen om de hypotheekschuld te verlagen. Dit is namelijk een schuld die ooit een keer afbetaald moet worden en de meeste gezinnen betalen er maandelijks vele honderden euro’s voor.

Hypotheek aflossen

Kapitaal gebruiken om de hypotheek mee af te lossen kan een goede investering zijn. Dit geldt vooral voor hypotheken met een hoge hypotheekrente. Indien u bijvoorbeeld 7 procent aan rente betaald en u krijgt over uw spaargeld slechts een rentevergoeding van 3 procent, dan kan het uit om een deel van het spaargeld te gebruiken om af te lossen. Bij een spaarhypotheek is het in dit geval echter niet aantrekkelijk. Bij een spaarhypotheek krijgt u namelijk een vergoeding over het spaardeel die gelijk is aan de hypotheekrente.

Mag u tussentijds uw hypotheek aflossen?

Op het moment dat u uw huis verkoopt kunt u de hypotheek altijd aflossen. Dit geldt ook op het moment dat de rentevaste periode afloopt. In andere gevallen kan de bank u een boete in rekening brengen. In deze gevallen kan het niet uit om extra af te lossen. In veel hypotheken is een clausule opgenomen dat u een deel van de hypotheek boetevrij mag aflossen. Het gaat hierbij vaak om maximaal 10 procent van de hoofdsom.

Realiseerbaar voordeel

Door af te lossen gaan uw maandelijkse lasten omlaag en u haalt toekomstige verplichtingen naar voren toe. Dit bespaart u niet alleen hypotheekrente, maar ook de spaarpolis (om de hypotheek mee af te lossen op de einddatum) en de risicoverzekering (uitkering na overlijden) kunnen ook naar beneden worden bijgesteld. Door de Wet Hillen (geïntroduceerd in 2005) kan aflossen ook fiscaal voordeel opleveren. Indien uw hypotheekrenteaftrek lager is dan het eigenwoningforfait, dan wordt het eigenwoningforfait verlaagd tot het bedrag van de fiscale aftrek van de hypotheekrente. Op het moment dat u geen hypotheekrenteaftrek meer hebt, vervalt ook de forfait volledig.

Kiezen voor sparen in plaats van aflossen

Toch zijn er ook redenen te bedenken om er toch voor te kiezen om uw spaargeld niet in het huis te steken. De situatie dat de spaarrente laag is, is meestal een tijdelijke situatie. Op het moment dat de spaarrente stijgt en uw hypotheekrente hebt u vastgezet voor een lange periode, kan het weer aantrekkelijk worden om te sparen in plaats van af te lossen. Vanaf het moment dat u uw geld in het huis hebt gestoken, kunt u het niet meer vrij besteden. Op het moment dat u het huis verkoopt vormt uw geïnvesteerde spaargeld een deel van de overwaarde die u weer moet gebruiken bij het aankopen van een andere woning. Over het deel van de overwaarde krijgt u namelijk niet weer de mogelijkheid om dit fiscaal af te trekken.