Naar wie gaat de erfenis als u spaart via een bank

Hoe u spaart en bij wie u spaart kunnen in 2025 direct bepalend zijn voor wie de erfenis krijgt en wat de bestemming van de tegoeden bij de bank later zullen zijn. Zelfs zonder testament kunt u aangeven naar wie een deel van uw erfenis en uw nalatenschap zullen gaan. Sparen op een spaarrekening van een bank of sparen voor een bancaire lijfrente en koopsom kunnen voor de erfgenamen geheel anders uitpakken dan sparen bij een verzekeraar. Wat zijn de gevolgen voor de erfenis als u kiest voor banksparen of een lijfrente bij een bank in plaats van een verzekeringsmaatschappij?

Lijfrente en banksparen voor pensioen

Naast een spaarrekening zijn zijn ook allerlei ingewikkeldere producten waarmee u kunt sparen voor later. Die vragen meer aandacht vragen. Denk daarbij aan:

Lijfrente sparen bij een bank;
Een gouden handdruk of ontslagvergoeding;
Banksparen voor uw pensioen of huis.

Erfenis tegoeden bank: naar wie gaat de erfenis bij overlijden als u spaart via een bank?

Bij wie u spaart, heeft na uw overlijden gevolgen voor de bestemming van uw erfenis en nalatenschap. U kunt naar keuze sparen bij bank of verzekeraar voor een lijfrentepolis of uw hypotheek. Op het eerste gezicht lijkt dat lood om oud ijzer. Maar dat is niet het geval. Wat u dan vergeet zijn de mogelijke gevolgen bij een overlijden. Als u spaart via bank moet u namelijk aanvullend nog van alles regelen.

Lijfrente sparen bij een verzekeraar

Als u spaart bij een verzekeraar, zijn in de voorwaarden van de verzekering meestal allerlei voorwaarden besloten, waarmee u direct regelt wat naar welke nabestaanden gaat. Bij een lijfrentepolis of koopsompolis kunnen afspraken worden gemaakt over wat er gebeurt als u komt te overlijden voordat de uitkering van de lijfrente plaats vindt, maar ook wat er gebeurt als u komt te overlijden wanneer de lijfrente uitkering al gestart is.

Lijfrente sparen bij een bank is fiscaal slim sparen met banksparen

Bij een bank is in geval van overlijden het erfrecht leidend. Er wordt een Verklaring van erfrecht gevraagd door de bank en dat heeft zo zijn gevolgen voor de afwikkeling van de erfenis en de rekening van de overledene. De verdeling vindt volledig plaats in de verhoudingen, waarin men ook erfgenaam is. Hebt u niets per testament geregeld, dan wordt de erfenis verdeeld volgens de wettelijke verdeling. Onderstaand zijn een aantal mogelijkheden in beeld gebracht met daarbij de eisen die worden gesteld aan de uitkeringen van de bancaire lijfrente bij overlijden en de vrijkomende erfenis:

1. Bancaire nabestaanden lijfrente voor een niet-familielid
De uitkeringen moeten: Direct na het overlijden van de verzekerde ingaan. Toekomen aan een natuurlijke persoon. Minimaal 5 jaar duren.
2. Bancaire nabestaanden lijfrente familie, wanneer de erven jonger zijn dan 30 jaar
De uitkeringen moeten: Direct na het overlijden van de verzekerde ingaan. Toekomen aan een natuurlijk persoon. Zo zijn dat: Tussen de eerste en laatste termijn minimaal 5 jaar zitten, met als maximum het aantal jaren dat een erfgenaam jonger is dan 30 jaar. Of de uitkering minimaal 20 jaar duurt.
3. Bancaire nabestaanden lijfrente familie, wanneer erfgenaam 30 jaar of ouder is
De uitkeringen moeten: Direct na het overlijden van de verzekerde ingaan. Toekomen aan een natuurlijk persoon. Minimaal 20 jaar duren.

Slot spaargeld en erfenis

Sparen via een verzekeraar is eigenlijk hetzelfde als met sparen met een ingebouwd testament. De verzekeringsvoorwaarden zijn daarbij uw wensen na uw overlijden. Sparen bij een bank daarentegen vereist wel een apart testament, wanneer u geen genoegen neemt met alleen de gewone wettelijke verdeling van de erfenis. Daarvoor moet u wel naar de notaris.