Bankencrisis: veilig sparen bij een grote of een kleine bank

Let op de spaargarantie van een bank. Sinds de bankencrisis is weer eens duidelijk dat een bank ook werkelijk failliet kan gaan. Sparen bijvoorbeeld, doet u dit beter bij een kleine of een grote bank? Bij welke bank spaart u veilig met hoge rente. De stress test is voor Nederlandse banken goed uitgepakt. Wat gebeurt er met een spaarhypotheek als een bank toch in de problemen komt en failliet gaat? Let op een gezamenlijke bankvergunning, want ook dan geldt de garantie maar eenmaal en niet tweemaal.

Waarom het depositogarantiestelsel als bankgarantie?

Ten eerste doet u er verstandig aan, om alleen te sparen bij een bank met een Nederlandse bankvergunning. Banken met een vestiging in Nederland die volledig onder de spaargarantie vallen. En dat zijn er vele. De site van bank geeft hier meestal voldoende duidelijkheid over. Ook kleinere banken, vallen onder deze garantie.

Veilig sparen bij een grote of een kleine bank

In eerste instantie zoudt u denken, dat u beter kunt sparen bij een grote als ABN AMRO, ING of de Rabobank. Daar geldt niet alleen de garantie, maar kunt u ook andere producten afnemen, zoals hypotheken en Banksparen. Dat zal bij de kleinere banken, enkele uitzonderingen daar gelaten, vaak niet mogelijk zijn. Maar wie alles bij een grootbank doet, kan toch ook in een heel vreemd scenario komen, als de bank omvalt. Bij een deconfiture wordt meestal elk individu apart beoordeeld en dat hoeft voor u niet gunstig uit te pakken. Het zijn bovendien de grote banken die hebben meegedaan met allerlei vreemde beleggingen en niet de kleine banken

Banksparen met bankgarantie

Sparen in combinatie met banksparen bij dezelfde bank. Wat betekent dat als het mis gaat en de bank niet wordt overgenomen. Welnu, de kans is groot dat ook uw banksparen onder de loep wordt genomen, waar geen aparte garantiestelling voor is. En in combinatie met een hypotheek lijkt saldering ook aan de orde, als het hypotheekcontract dit toestaat. Sommige hypotheekcontracten staan saldering niet toe, andere zijn direct opeisbaar bij een faillissement. Bij een hypotheek van bijvoorbeeld € 200.000 en tegelijkertijd een spaartegoed van € 30.000, blijft een nog overdraagbare hypotheek van € 170.000 over. Bijkomend nadeel is dat u minder hypotheekrente kunt aftrekken.

De verzekeringsmaatschappij

Een verzekering bij een verzekeraar valt niet onder de garantie. Dus ook de spaarhypotheek niet.Als de verzekeraar failliet gaat, kan ook uw polis vervallen. Of het leidt, bij overdracht aan een andere verzekeraar, zeer waarschijnlijk tot een korting op de rechten van de polishouders.

Veilig sparen in Nederland

De garantie geldt per persoon en per bankinstelling met bankvergunning. Dat betekent een paar dingen:

• En/of rekeningen hebben een dubbele garantie.
• Een rekening op naam van een kind valt apart onder de garantie.
• Bekijk dus steeds of er een aparte bankvergunning is.

Meerdere rekeningen op naam

Meerdere rekeningen op naam van één persoon bij dezelfde instelling bieden ook geen soelaas: de bedragen worden bij elkaar opgeteld. Maximaal ontvangt u dan € 100.000 terug volgens de garantieregeling.

Aparte bankvergunning

Kijk wel uit, nogal wat banken hebben meerdere handelsnamen en dan geldt er voor alle merknamen in de meeste gevallen maar 1 bankvergunning en dus 1 bankgarantie voor alle merken samen.

Beleggerscompensatiestelsel voor uw beleggingen

En dan uw beleggingen. U hoort in de media voortdurend dat uw aandelen op naam zijn en dus geen gevaar lopen. Immers banken geven uw aandelen in depot. Anderzijds bestaat het Beleggerscompensatiestelsel niet voor niets. Het beleggerscompensatiestelsel garandeert een bedrag van maximaal 20.000 euro per persoon per instelling. Bij het beleggerscompensatiestelsel bestaat geen eigen risico. Wat me bevreemdt is, dat De Nederlandse Bank desgevraagd geen duidelijk antwoord kan geven wat er gebeurt, als ik bij dezelfde bank ook een hypotheek heb lopen. Wordt deze dan gesaldeerd met de beleggingsportefeuille.

Slot, wat als bank toch failliet gaat?

Het is bijna, om er hoofdpijn van te krijgen. Om dat te voorkomen, lijkt toch de conclusie dat u beter uw geld over meerdere partijen kunt verspreiden. Niet alles bij dezelfde bank. Maar dan komt u automatisch ook uit bij een kleine of kleinere bank. Die kleinere banken geven een hoge rente en geven ook garantie. Als u tenminste met uw spaargeld binnen de gegarandeerde bedragen tot maximaal 100.000 euro per instelling blijft.

Lees verder

• Depositogarantiestelsel in 2021/'22